為應(yīng)對(duì)中西部金融服務(wù)薄弱地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低、金融供給不足問題，近日，銀監(jiān)會(huì)印發(fā)了《關(guān)于開展投資管理型村鎮(zhèn)銀行和“多縣一行”制村鎮(zhèn)銀行試點(diǎn)工作的通知》（以下簡(jiǎn)稱《通知》），這一政策能否給村鎮(zhèn)銀行帶來新的格局？

村鎮(zhèn)銀行迎政策利好

2017年黨的十九大提出了實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，指出必須始終把解決好“三農(nóng)”問題作為全黨工作重中之重。第五次全國(guó)金融工作會(huì)議上也提出，要建設(shè)普惠金融體系，加強(qiáng)對(duì)小微企業(yè)、“三農(nóng)”和偏遠(yuǎn)地區(qū)的金融服務(wù)，推進(jìn)金融精準(zhǔn)扶貧。中央農(nóng)村工作會(huì)議也強(qiáng)調(diào)，必須大力推進(jìn)體制機(jī)制創(chuàng)新，強(qiáng)化鄉(xiāng)村振興制度性供給，健全適合農(nóng)業(yè)農(nóng)村特點(diǎn)的農(nóng)村金融體系。

“培育發(fā)展村鎮(zhèn)銀行，是豐富、完善和健全農(nóng)村金融組織體系的一項(xiàng)重要制度安排?！便y監(jiān)會(huì)農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管部副主任馬曉光向記者表示，《通知》這項(xiàng)舉措是銀監(jiān)會(huì)貫徹落實(shí)黨中央關(guān)于鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略、建設(shè)普惠金融體系和健全適合農(nóng)業(yè)農(nóng)村特點(diǎn)的農(nóng)村金融體系、服務(wù)精準(zhǔn)脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)略部署的一項(xiàng)重要舉措。

村鎮(zhèn)銀行的市場(chǎng)定位是立足當(dāng)?shù)亍⒎?wù)縣域，在當(dāng)?shù)匚盏馁Y金要用于當(dāng)?shù)兀荒茉谒诳h域轄內(nèi)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，開辦金融業(yè)務(wù)。

而從我們國(guó)家的國(guó)定貧困縣，尤其是深度貧困地區(qū)的縣市分布看，絕大多數(shù)集中在中西部地區(qū)，“這些縣受經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、人口總量和自然環(huán)境等多種因素限制，對(duì)各類資本的投資吸引力相對(duì)不足，如果設(shè)立法人機(jī)構(gòu)的村鎮(zhèn)銀行，對(duì)這家法人機(jī)構(gòu)來講經(jīng)營(yíng)管理方面成本高，也存在諸多困難，商業(yè)可持續(xù)也很難實(shí)現(xiàn)”。馬曉光表示，從目前全國(guó)沒有組建村鎮(zhèn)銀行的縣市來看，還有588個(gè)縣市沒有設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，其中有88%分布在中西部地區(qū)，有58%屬于國(guó)定貧困縣和連片特困地區(qū)縣；全國(guó)村鎮(zhèn)銀行縣市覆蓋率低于50%的省份有7個(gè)，在中西部地區(qū)就有6個(gè)。

《通知》強(qiáng)調(diào)要繼續(xù)做好村鎮(zhèn)銀行培育發(fā)展工作，要求各級(jí)監(jiān)管機(jī)構(gòu)要站在服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的高度，把工作著力點(diǎn)放在支持普惠金融發(fā)展和服務(wù)脫貧攻堅(jiān)上，在有效防控風(fēng)險(xiǎn)的前提下，繼續(xù)積極穩(wěn)妥、因地制宜地推進(jìn)村鎮(zhèn)銀行組建工作。

“金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，國(guó)家實(shí)施重視的鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略不是一句口號(hào)，產(chǎn)業(yè)興旺、生態(tài)宜居、鄉(xiāng)風(fēng)文明、治理有效、生活富裕等五句話中，第一句就是產(chǎn)業(yè)興旺，也就是說縣域鄉(xiāng)村要發(fā)展很多產(chǎn)業(yè)，包括農(nóng)業(yè)以及第一、第二、第三產(chǎn)業(yè)的融合”，中銀富登村鎮(zhèn)銀行首席研究員王勇對(duì)《經(jīng)濟(jì)》記者稱，有了實(shí)業(yè)和產(chǎn)業(yè)的發(fā)展就有更大的金融服務(wù)的需求。

另外，習(xí)近平總書記指示建設(shè)“四好農(nóng)村路”，農(nóng)村還有基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的需求，包括生態(tài)宜居也有很多環(huán)保治理的需求?！皣?guó)家的政策利好會(huì)讓更多資源投入到農(nóng)村建設(shè)中，比如推進(jìn)農(nóng)地三權(quán)分置改革等，制度創(chuàng)新將激活農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，金融是服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)活了，相應(yīng)的金融需求才會(huì)更多，農(nóng)村金融也能活起來”，王勇表示，村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村金融迎來了一個(gè)非常好的發(fā)展時(shí)機(jī)。

《通知》將優(yōu)化村鎮(zhèn)銀行管理

那么，《通知》的發(fā)布將引導(dǎo)資金向農(nóng)村傾斜嗎？

馬曉光表示，從機(jī)構(gòu)組建和數(shù)量和機(jī)構(gòu)布局來看，全國(guó)共組建村鎮(zhèn)銀行1587家，其中有65%的村鎮(zhèn)銀行設(shè)在中西部地區(qū)，全國(guó)一共758個(gè)（不含西藏地區(qū)）國(guó)定貧困縣和連片特困地區(qū)的縣市中有416個(gè)、占比55%的縣已經(jīng)設(shè)立或者正在籌備組建村鎮(zhèn)銀行。

目前村鎮(zhèn)銀行已經(jīng)覆蓋了全國(guó)31個(gè)省份的1248個(gè)縣市，縣市覆蓋率達(dá)到了67%，縣市全覆蓋的省份由2016年底的10個(gè)省市增至11個(gè)省市。馬曉光稱，還有幾個(gè)省有一兩個(gè)縣沒有設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，因?yàn)楫?dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)比較不錯(cuò)，金融種類比較齊全，金融服務(wù)也比較充分，所以目前沒有設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的需求。

據(jù)他介紹，已開業(yè)的村鎮(zhèn)銀行總體發(fā)展穩(wěn)健，資產(chǎn)總額已經(jīng)達(dá)到1.4萬億元，貸款余額 8000億元，農(nóng)戶和小微企業(yè)貸款合計(jì)占比92.3%，戶均貸款37萬元，戶均貸款連續(xù)多年持續(xù)下降的，已累計(jì)為634萬客戶發(fā)放貸款1024萬筆，累計(jì)放款4.4萬億元，支農(nóng)支小特色顯著。

中國(guó)社科院金融研究所銀行研究室主任曾剛對(duì)《經(jīng)濟(jì)》記者稱，政策不見得就一定會(huì)帶去更多的資金，但是會(huì)優(yōu)化現(xiàn)有的村鎮(zhèn)銀行管理。

隨著村鎮(zhèn)銀行培育工作深入推進(jìn)，出現(xiàn)了一些新情況和新問題?！按彐?zhèn)銀行現(xiàn)在普遍規(guī)模還是比較小”，中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇告訴《經(jīng)濟(jì)》記者，其金融范圍比較狹窄，客戶基礎(chǔ)相對(duì)比較薄弱，通常在農(nóng)村、縣域等一些欠發(fā)達(dá)地區(qū)，這些問題對(duì)發(fā)展是有制約的。

同時(shí)，中南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)產(chǎn)業(yè)升級(jí)與區(qū)域金融協(xié)同創(chuàng)新中心研究員李虹含對(duì)《經(jīng)濟(jì)》記者稱，隨著主發(fā)起人設(shè)立村鎮(zhèn)銀行數(shù)量的增加，村鎮(zhèn)銀行的投資管理模式已經(jīng)難以適應(yīng)集約化管理和專業(yè)化服務(wù)的需要。

“目前相關(guān)主發(fā)起行，大體上采取幾種投資管理模式，比如指定牽頭部門進(jìn)行管理，或者成立一個(gè)事業(yè)部來管理，或者委托相應(yīng)的分支機(jī)構(gòu)進(jìn)行管理?！瘪R曉光表示，這些管理模式基本上都存在跨部門協(xié)調(diào)事項(xiàng)多、管理成本高的問題。

此外，投資管理型村鎮(zhèn)銀行和“多縣一行”制村鎮(zhèn)銀行主發(fā)起人與村鎮(zhèn)銀行的戰(zhàn)略發(fā)展、市場(chǎng)定位不同，導(dǎo)致其服務(wù)對(duì)象、風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)、風(fēng)險(xiǎn)管控要求也有明顯差異，有必要搭建專門的中后臺(tái)服務(wù)平臺(tái)，來為村鎮(zhèn)銀行提供相應(yīng)的服務(wù)，“量身定制”產(chǎn)品體系和風(fēng)控體系。

“原來很多村鎮(zhèn)銀行的主發(fā)起人都是各個(gè)商業(yè)銀行，這些商業(yè)銀行有的對(duì)村鎮(zhèn)銀行比較重視，有的發(fā)起人可能對(duì)農(nóng)村金融有一些經(jīng)驗(yàn)，例如一些農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，在這種情況下，主發(fā)起行可能會(huì)把很多自己的資源投入到村鎮(zhèn)銀行中去。但如果這個(gè)發(fā)起人沒有特別重視村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展，本身也并不熟悉農(nóng)村的金融業(yè)務(wù)，或者純粹為了拿牌照，總行還有其他要追求的業(yè)績(jī)目標(biāo)，那對(duì)發(fā)起的村鎮(zhèn)銀行的支持力度以及資源傾斜就會(huì)非常有限，村鎮(zhèn)銀行管理部有可能很邊緣化，得不到相應(yīng)的財(cái)務(wù)的支持，這些村鎮(zhèn)銀行的資本股東以及未來發(fā)展的空間就會(huì)受限?！痹鴦?cè)缡钦f。

村鎮(zhèn)銀行向上市邁出第一步

在這樣的環(huán)境下，投資管理型村鎮(zhèn)銀行就是把原來銀行的內(nèi)部部門，即一個(gè)投資管理部來管理的事情轉(zhuǎn)變成一個(gè)子公司來管理，曾剛表示，這實(shí)際上就是把整個(gè)投出來的村鎮(zhèn)銀行變成了一個(gè)獨(dú)立的法人實(shí)體。“由子公司來運(yùn)作和在銀行內(nèi)部作為一個(gè)部門運(yùn)作有很大的差異。單獨(dú)運(yùn)作一方面會(huì)有它的專業(yè)性，另一方面也能保證把資源充分用到村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展中。”

王勇也告訴記者，將來設(shè)立投資管理村鎮(zhèn)銀行過后，投資管理行就可以給下面的村鎮(zhèn)銀行提供集中的中后臺(tái)服務(wù)，包括產(chǎn)品的設(shè)計(jì)和風(fēng)險(xiǎn)政策的支持，能起到很好的規(guī)模效益?！巴ㄟ^投資管理行的探索來提高村鎮(zhèn)銀行的精細(xì)化和專業(yè)化管理的能力，在產(chǎn)品的設(shè)計(jì)、風(fēng)控上就能更加契合小微金融的特點(diǎn)。”

不僅如此，在成為一個(gè)子公司之后，未來還有打包上市的可行性，“雖然還很遙遠(yuǎn)，但也給了村鎮(zhèn)銀行更多的想象空間”，曾剛表示，未來村鎮(zhèn)銀行管理上會(huì)更加專業(yè)化，能保證更多的人員、能力、資金等資源的投入，保證村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展。

當(dāng)然，投資管理型村鎮(zhèn)銀行在機(jī)構(gòu)類別上仍屬于村鎮(zhèn)銀行，僅僅是調(diào)整增加了其業(yè)務(wù)范圍，增加了投資和收購(gòu)村鎮(zhèn)銀行，為村鎮(zhèn)銀行提供代理支付清算、政策咨詢、信息科技、產(chǎn)品研發(fā)、運(yùn)營(yíng)支持、培訓(xùn)等中后臺(tái)服務(wù)，以及受村鎮(zhèn)銀行委托申請(qǐng)統(tǒng)一信用卡品牌等業(yè)務(wù)。

其中，信息科技可以提高村鎮(zhèn)銀行的服務(wù)質(zhì)量和效率，王勇告訴記者，過去村鎮(zhèn)銀行在信息系統(tǒng)的開發(fā)上有短板，將來就有實(shí)力在信息科技上做更多的投入，商業(yè)銀行可以建一套系統(tǒng)給下面的幾十家村鎮(zhèn)銀行使用，“讓村鎮(zhèn)銀行也能享受到比較強(qiáng)大的科技支持”。

李虹含稱，投資管理型村鎮(zhèn)銀行是獨(dú)立的法人，可以更好地統(tǒng)籌集中優(yōu)勢(shì)資源，比如IT建設(shè)、人才培訓(xùn)等方面，為村鎮(zhèn)銀行提供更專業(yè)、更高效的支持，補(bǔ)齊現(xiàn)行管理模式存在的中后臺(tái)服務(wù)短板，提高管理效率?！般y行能夠針對(duì)村鎮(zhèn)銀行的客戶、產(chǎn)品、服務(wù)特點(diǎn)，建立專門的制度安排，包括對(duì)村鎮(zhèn)銀行的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)、風(fēng)險(xiǎn)處置，以及流動(dòng)性支持等，構(gòu)建小法人、大平臺(tái)機(jī)制，提升村鎮(zhèn)銀行的管理能力和整體抗風(fēng)險(xiǎn)能力?！蓖瑫r(shí)，這種投資管理型村鎮(zhèn)銀行有利于帶動(dòng)社會(huì)資本，更好地引入涉農(nóng)企業(yè)。

李虹含表示，《通知》的出臺(tái)，完善了村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管政策，嚴(yán)格限定了村鎮(zhèn)銀行發(fā)展方向，強(qiáng)化服務(wù)對(duì)象考核，堅(jiān)持村鎮(zhèn)銀行的網(wǎng)點(diǎn)持續(xù)向鄉(xiāng)鎮(zhèn)延伸，更大發(fā)揮支持農(nóng)村實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用，提高村鎮(zhèn)銀行服務(wù)的有效性和覆蓋面，確保村鎮(zhèn)銀行堅(jiān)守農(nóng)村市場(chǎng)發(fā)展的戰(zhàn)略定位，避免村鎮(zhèn)銀行出現(xiàn)“脫農(nóng)現(xiàn)象”，有效地引導(dǎo)了村鎮(zhèn)銀行資金脫虛向?qū)?，支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和實(shí)體經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展。

規(guī)模效益下服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)

除此之外，其中的“多縣一行”制在曾剛看來，設(shè)分行就相當(dāng)于允許在連片的縣域設(shè)分支機(jī)構(gòu)，考慮到西部有些省份或縣域經(jīng)濟(jì)總量太小，如果得不到規(guī)模效應(yīng)，很多機(jī)構(gòu)也沒有興趣去那個(gè)地方發(fā)展，而如果連片的好幾個(gè)縣都允許開設(shè)分支機(jī)構(gòu)，讓村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)的地域擴(kuò)大，這些村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展空間就會(huì)增加，能吸引更多的人進(jìn)行村鎮(zhèn)銀行的投資經(jīng)營(yíng)。

如果幾個(gè)縣設(shè)一個(gè)行，通過在其他縣設(shè)分支行的方式，就能從一定程度上解決商業(yè)可持續(xù)性問題，降低經(jīng)營(yíng)成本。王勇表示，如果村鎮(zhèn)銀行在一個(gè)縣設(shè)一個(gè)法人行，早期注入的資本金得不到充分的應(yīng)用，會(huì)出現(xiàn)資本金閑置的問題，“如果在一個(gè)縣設(shè)幾個(gè)法人行，在制度安排和支行人員配置上就會(huì)靈活一些，有助于引導(dǎo)資金回流”。

曾剛表示，這兩個(gè)改革其實(shí)都是在拓寬村鎮(zhèn)銀行的潛在發(fā)展空間，吸引更多的資金進(jìn)入，提升管理的精細(xì)化水平，促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行達(dá)到這種規(guī)模效應(yīng)，“當(dāng)然這兩個(gè)都是試點(diǎn)，選少數(shù)幾家機(jī)構(gòu)，先做一段時(shí)間看看效果，不是說馬上就鋪開，效果到底如何，還要看試點(diǎn)的情況，如果可以再在更大范圍內(nèi)推廣”。

村鎮(zhèn)銀行因?yàn)閱误w比較小，尤其是很多生意規(guī)模非常小，自身抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力或者服務(wù)客戶的能力也會(huì)非常有限，“未來如何更好提升村鎮(zhèn)銀行的風(fēng)險(xiǎn)抵御能力和服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的能力，確實(shí)是一個(gè)難題”，曾剛表示，未來村鎮(zhèn)銀行要立足本地的特色和資源，選擇符合自身的發(fā)展道路。

在當(dāng)下金融監(jiān)管強(qiáng)化和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈的環(huán)境下，村鎮(zhèn)銀行面臨的挑戰(zhàn)比較嚴(yán)峻，曾剛認(rèn)為，這也是監(jiān)管部門進(jìn)一步優(yōu)化其管理體系，進(jìn)行試點(diǎn)為他們拓展發(fā)展空間的原因，“只有村鎮(zhèn)銀行活下去，活得更好才能夠?yàn)檗r(nóng)戶提供更好的支持”。

    中國(guó)鄉(xiāng)村發(fā)現(xiàn)網(wǎng)轉(zhuǎn)自：經(jīng)濟(jì)網(wǎng)

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