摘要：農(nóng)村金融是我國金融體系的重要組成部分,深化農(nóng)村金融體系改革一直是我國“三農(nóng)”工作的重中之重。產(chǎn)生于信息經(jīng)濟、金融抑制以及利率市場化背景下的互聯(lián)網(wǎng)金融與農(nóng)村金融相融合,將會極大推動政府一直倡導(dǎo)的普惠金融體系的發(fā)展。農(nóng)村廣大的市場空間和傳統(tǒng)金融體系的缺失,為綜合電子商務(wù)平臺、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、P2P平臺等布局農(nóng)村金融提供了可能。盡管存在諸多問題,但是隨著農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融新業(yè)態(tài)的形成以及以大數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)的互聯(lián)網(wǎng)征信體系在農(nóng)村地區(qū)的日趨完善,互聯(lián)網(wǎng)金融滲透到廣大農(nóng)村地區(qū)是農(nóng)村金融發(fā)展的必然趨勢。
長期以來,我國農(nóng)村金融市場表現(xiàn)出金融抑制的特征,加之農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的獨特性、“三農(nóng)”領(lǐng)域征信體系的不完善等原因,導(dǎo)致農(nóng)業(yè)領(lǐng)域在投融資方面的需求沒有得到有效滿足。產(chǎn)生于信息經(jīng)濟、金融抑制以及利率市場化背景下的互聯(lián)網(wǎng)金融,具有輕應(yīng)用、碎片化理財?shù)葘傩?為農(nóng)村融資拓展了新渠道,降低了融資成本,因而更易受到農(nóng)業(yè)企業(yè)和農(nóng)村生產(chǎn)者的青睞。將互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新與農(nóng)村金融相融合,將會極大地推動政府一直倡導(dǎo)的普惠金融體系的發(fā)展,無疑會引發(fā)新一輪的農(nóng)村金融革命。
一、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展催生農(nóng)村金融新活力
一般來說,只有在完善一定的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、產(chǎn)生新的生產(chǎn)要素、構(gòu)建新分工網(wǎng)絡(luò)的基礎(chǔ)上,互聯(lián)網(wǎng)才能進入傳統(tǒng)行業(yè)并與傳統(tǒng)行業(yè)進行融合協(xié)同發(fā)展,而目前在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域這三大基本要素已經(jīng)齊備。互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)優(yōu)勢已逐步具備相關(guān)能力。
1.互聯(lián)網(wǎng)信息基礎(chǔ)設(shè)施成為農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的核心支撐
互聯(lián)網(wǎng)信息基礎(chǔ)設(shè)施包括多個方面。首先是“云”,包括云計算、大數(shù)據(jù)等基礎(chǔ)設(shè)施的構(gòu)建,有助于完善信息流傳輸、保存與處理,幫助經(jīng)濟向信息經(jīng)濟模式轉(zhuǎn)變,帶動“網(wǎng)”和“端”的發(fā)展。其次是“網(wǎng)”,包括互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)等,這部分技術(shù)將實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)與真實物體的連接,產(chǎn)生信息流,實現(xiàn)實物與互聯(lián)網(wǎng)的交互。最后是“端”,包括智能終端、移動端APP軟件等,智能終端的擴展將實現(xiàn)人與互聯(lián)網(wǎng)的連接,進而與“云”“網(wǎng)”形成實物—互聯(lián)網(wǎng)—人的完整循環(huán)路徑。相關(guān)數(shù)據(jù)顯示,2015 年1 月,全球接入互聯(lián)網(wǎng)的移動設(shè)備已超過70 億臺,我國互聯(lián)網(wǎng)用戶6.49 億,其中手機網(wǎng)民規(guī)模達5.57 億,滲透率達到85. 8%,遠高于全球58% 的滲透率,可見我國“端”的構(gòu)建已經(jīng)較為成熟。
2.互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)形成信息—平臺—賬戶的全產(chǎn)業(yè)鏈
跨界融合形成產(chǎn)業(yè)+互聯(lián)網(wǎng)+金融成為未來相關(guān)產(chǎn)業(yè)和金融行業(yè)主要的發(fā)展趨勢?；ヂ?lián)網(wǎng)金融利用互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)和思維,便捷地將資金需求方與資金供給方匹配在一起。用戶資源信息是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的基礎(chǔ),大數(shù)據(jù)、云計算等技術(shù)可以幫助挖掘用戶精準化需求,解決金融定價問題?；谟脩粜枨?互聯(lián)網(wǎng)金融提供了使資金和資產(chǎn)實現(xiàn)匹配的平臺,而平臺以產(chǎn)品作為交易媒介。為了實現(xiàn)交易,就需要賬戶支持,賬戶可以衍生出各類貨幣,實現(xiàn)支付、交易、消費等多種功能,體現(xiàn)了移動金融的特點: 以用戶資源為核心來挖掘和創(chuàng)造價值。
3.互聯(lián)網(wǎng)為征信問題提供了解決方案
社會征信體系是金融機構(gòu)開展業(yè)務(wù)的基礎(chǔ),在互聯(lián)網(wǎng)金融時代,若沒有良好的征信體系,互聯(lián)網(wǎng)金融就無法發(fā)揮大數(shù)據(jù)、云計算等技術(shù)工具的優(yōu)勢,無法進行信用評價、風(fēng)險控制和金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新。所以征信體系稱得上是最重要的互聯(lián)網(wǎng)金融基礎(chǔ)設(shè)施。
金融征信在我國雖不是新生行業(yè),但是發(fā)展情況卻十分初級,歷史積累較少,整體行業(yè)以中國人民銀行為主導(dǎo),其他征信機構(gòu)幾乎沒有發(fā)言權(quán)。2015年年初,為改變我國目前單一依靠央行征信體系的局面,央行已準備向芝麻信用管理有限公司( 阿里系) 、騰訊征信有限公司( 騰訊系) 、深圳前海征信中心股份有限公司( 平安系) 等八家機構(gòu)頒發(fā)個人征信業(yè)務(wù)經(jīng)營許可證,授權(quán)這八家企業(yè)開展征信體系建設(shè),這將互聯(lián)網(wǎng)個人征信服務(wù)推上了新臺階。
征信系統(tǒng)的建立一方面規(guī)范了互聯(lián)網(wǎng)金融市場的健康、透明化發(fā)展,另一方面將金融機構(gòu)納入監(jiān)管體系,通過對征信的量化管理,確保金融資產(chǎn)的安全。所以可以認為隨著制約互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)?；l(fā)展的關(guān)鍵因素———征信系統(tǒng)的建立,可以促進P2P、供應(yīng)鏈金融、股權(quán)眾籌等金融業(yè)務(wù)得到長足發(fā)展,特別是面向農(nóng)村的征信服務(wù),會極大地完善農(nóng)村地區(qū)的金融體系。
4.政府對普惠金融的支持與推動是促使農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的重要動因
普惠金融的實現(xiàn)與農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融息息相關(guān)。普惠金融的核心是有效地、全方位地為社會所有階層和群體、尤其是那些被傳統(tǒng)金融忽視的農(nóng)村地區(qū)、中小微企業(yè)提供金融服務(wù)。發(fā)展普惠金融,實現(xiàn)金融資源的公平配置,已成為國家層面的政策取向。2015 年8 月,商務(wù)部等19 個部門聯(lián)合發(fā)出《關(guān)于加快發(fā)展農(nóng)村電子商務(wù)的意見》,這在一定程度上也會助力農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。
二、農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的主要模式及其特點
2014 年以來,互聯(lián)網(wǎng)金融加速向農(nóng)村市場滲透,這在一定程度上填補了傳統(tǒng)金融機構(gòu)在廣大農(nóng)村的市場空白。
1.農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的主要模式
除了最早開拓農(nóng)村電子商務(wù)市場的阿里巴巴及京東集團等互聯(lián)網(wǎng)巨頭前瞻性地布局農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融外,農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)新希望集團、康達爾、大北農(nóng)集團等與P2P平臺的協(xié)同發(fā)展,宜信、翼龍貸等P2P平臺,也開始發(fā)力農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融市場。
( 1) 綜合電商渠道下沉,借助其平臺優(yōu)勢以電商為站點實現(xiàn)與金融同步發(fā)展。隨著信息技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展,擁有大量用戶數(shù)據(jù)的綜合電商企業(yè)依賴自身的技術(shù)平臺和信息服務(wù)為顧客提供從簡單的支付到轉(zhuǎn)賬匯款、小額信貸、現(xiàn)金管理、資產(chǎn)管理、供應(yīng)鏈金融、基金和保險代銷等內(nèi)涵豐富的金融服務(wù)。最具代表性的是阿里巴巴、京東等互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)。
阿里巴巴利用自身交易優(yōu)勢,貫徹“大生態(tài)鏈”戰(zhàn)略,集聚了支付、平臺、長尾用戶和大數(shù)據(jù)四大要素,初步構(gòu)建了以“平臺、金融、數(shù)據(jù)”為戰(zhàn)略核心的互聯(lián)網(wǎng)金融版圖。2014 年阿里集團發(fā)布了“千縣萬村”計劃,建立起覆蓋全面的農(nóng)村電子商務(wù)服務(wù)體系,而螞蟻金服則借助淘寶、天貓走進農(nóng)村市場,以電商為站點帶動農(nóng)村金融同步發(fā)展。另外,圍繞阿里巴巴、淘寶、天貓、支付寶等平臺上的大量商家和消費者,建立起信用數(shù)據(jù)庫和信用評價體系,其理財產(chǎn)品余額寶、招財寶等借助支付寶的客戶資源能夠瞬間積累大量的農(nóng)村用戶,最終形成阿里的閉環(huán)金融發(fā)展格局。
京東在2015 年年初加速推進農(nóng)村電商戰(zhàn)略,發(fā)展電子商務(wù)的同時加快發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融。對于農(nóng)業(yè)從業(yè)者征信體系不健全、農(nóng)戶貸款額度偏小等問題,京東的解決方案為: 以賒銷的方式為農(nóng)民提供資金,復(fù)制格萊珉的商業(yè)模式,構(gòu)建一個基層的社會化微型結(jié)構(gòu),以使電商平臺、投融資渠道下沉,并在此基礎(chǔ)上推廣“農(nóng)村白條”業(yè)務(wù),進軍農(nóng)村金融市場。同時京東自建的物流體系目前已經(jīng)深入到廣大的農(nóng)村地區(qū),并且覆蓋了近2000 個行政區(qū)域,京東金融所推出的鄉(xiāng)村推廣員試點授信能夠借助自身強大的物流隊伍,為連接京東金融線上線下打通了閉環(huán)循環(huán)系統(tǒng)。
( 2) 農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)借助其強大的線下資源打造農(nóng)業(yè)、金融一體化生態(tài)圈。以移動互聯(lián)、云計算、大數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)的互聯(lián)網(wǎng)介入農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè),從提升農(nóng)業(yè)各行業(yè)集中度和產(chǎn)業(yè)鏈一體化兩個方面促使農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈形成全新的商業(yè)模式。在行業(yè)集中度提升和產(chǎn)業(yè)鏈一體化程度加深的行業(yè)格局中,農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈條上各環(huán)節(jié)的龍頭企業(yè)都有機會通過自身的獨特地位建立農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)圈。在生態(tài)圈中,農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)逐漸向?qū)I(yè)化、扁平化、一體化發(fā)展。綜合農(nóng)資電商、類金融服務(wù)、線上線下服務(wù)等一體化發(fā)展是現(xiàn)代農(nóng)業(yè)服務(wù)發(fā)展的必然趨勢。通過以農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)為核心的農(nóng)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺,為全產(chǎn)業(yè)鏈上下游提供投融資、網(wǎng)上支付等服務(wù),農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融將貫穿于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化全過程。
以大北農(nóng)集團打造的“智慧大北農(nóng)”為例。為了打造農(nóng)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)圈與互聯(lián)網(wǎng)金融的閉環(huán),農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)通過設(shè)立、收購或控股P2P小額貸款平臺等形式,建立起各產(chǎn)業(yè)及上下游企業(yè)與農(nóng)業(yè)金融的戰(zhàn)略協(xié)同,同時和農(nóng)業(yè)擔保、農(nóng)村金融租賃、小額貸款等相互配合,建立起完整的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的立體金融服務(wù)生態(tài)體系,形成一個既不同于傳統(tǒng)金融機構(gòu)也不同于資本市場的第三種服務(wù)于“三農(nóng)”的融資模式。
( 3) 大型P2P平臺與農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈對接,實現(xiàn)協(xié)同發(fā)展。面對阿里、京東等綜合電商平臺大舉進入農(nóng)村金融市場,定位為普惠金融的P2P行業(yè)也將目光聚焦在了廣闊的農(nóng)村地區(qū)。目前,由于巨大的市場需求吸引,農(nóng)發(fā)貸、宜信、翼龍貸等P2P行業(yè)的領(lǐng)軍企業(yè),通過構(gòu)建農(nóng)村金融服務(wù)生態(tài)圈,結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)、信息技術(shù)手段和農(nóng)業(yè)實體產(chǎn)業(yè)鏈條的綜合優(yōu)勢,為眾多上下游配套企業(yè)和農(nóng)戶設(shè)計P2P產(chǎn)品,提供服務(wù)創(chuàng)新。
在農(nóng)業(yè)垂直細分領(lǐng)域,有實業(yè)背景的P2P平臺憑借優(yōu)質(zhì)的資產(chǎn)來源和穩(wěn)定的細分市場,在供應(yīng)鏈金融方面具有天然優(yōu)勢。一般來說,P2P平臺與實體農(nóng)業(yè)企業(yè)聯(lián)合,依據(jù)實體企業(yè)在農(nóng)業(yè)領(lǐng)域積累的銷售體系和信用數(shù)據(jù),可以有效篩選非常優(yōu)質(zhì)的借款客戶,對風(fēng)險識別也有著很好的把控,這樣P2P平臺不僅可以受益供應(yīng)鏈對商流、信息流、資金流、物流四流控制來降低風(fēng)險,也可以結(jié)合國家政策導(dǎo)向,將金融服務(wù)與農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈對接,實現(xiàn)金融服務(wù)實體經(jīng)濟,特別是服務(wù)農(nóng)村中小企業(yè)的需求。
( 4) 以信用社、農(nóng)業(yè)銀行等為代表的傳統(tǒng)金融機構(gòu)打造“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)村金融”發(fā)展新路徑。對于金融行業(yè)來說,互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)帶來的是一種生產(chǎn)力的極大促進和發(fā)展理念變革。在利率市場化和監(jiān)管創(chuàng)新的大背景下,諸如農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行等傳統(tǒng)金融機構(gòu),應(yīng)該大力推進經(jīng)營模式轉(zhuǎn)型,加大金融創(chuàng)新力度,推進傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)融合。
在互聯(lián)網(wǎng)時代,傳統(tǒng)農(nóng)村金融機構(gòu)推出的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)方式更應(yīng)該具有大視野、大理念。傳統(tǒng)農(nóng)村金融機構(gòu)應(yīng)放眼未來,主動作為,堅持以服務(wù)“三農(nóng)”為基礎(chǔ),摒棄搶占市場份額、片面追求速度和個體利益的僵化觀念,著力提高自身金融服務(wù)能力,促進普惠金融服務(wù)方式的轉(zhuǎn)變,以創(chuàng)新驅(qū)動發(fā)展戰(zhàn)略最大限度發(fā)揮小銀行、大平臺的優(yōu)勢。
2.農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式的特點
在前述四類農(nóng)村金融模式中,前三類是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)主動與金融融合、然后再與農(nóng)業(yè)融合的產(chǎn)物,是典型的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)金融化; 而第四類傳統(tǒng)金融機構(gòu)打造的“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)村金融”是金融機構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)化?；ヂ?lián)網(wǎng)金融突出的優(yōu)勢體現(xiàn)在通過云計算的方式極大地降低科技設(shè)備的投入和運行維護成本,其服務(wù)半徑要比傳統(tǒng)金融機構(gòu)服務(wù)半徑大得多,同時單位成本更低。
將互聯(lián)網(wǎng)金融向農(nóng)村推進,農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)最具競爭力,由于涉農(nóng)企業(yè)對農(nóng)村和農(nóng)業(yè)有較深刻的理解,對農(nóng)業(yè)行情走勢、農(nóng)產(chǎn)品價格趨勢與風(fēng)險都有較好的掌握。同時,這些涉農(nóng)龍頭企業(yè)客戶量巨大,積累了大量的銷售數(shù)據(jù)和豐富的信息,此外,以上市公司為代表的涉農(nóng)龍頭企業(yè)擁有較高信譽,與P2P平臺等其他互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)相比,在獲得客戶能力、對農(nóng)民金融需求的理解等方面均具有得天獨厚的優(yōu)勢。他們在推廣原來的本業(yè)產(chǎn)品及服務(wù)的基礎(chǔ)上,可以向農(nóng)民推出一系列互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品,作為增值服務(wù),包括互聯(lián)網(wǎng)理財服務(wù)、融資服務(wù)和支付服務(wù),從而增加客戶的忠誠度。
阿里、京東等電商平臺是利用電子商務(wù)沉淀在平臺上的大量數(shù)據(jù),通過不斷下沉業(yè)務(wù),加大基于農(nóng)村場景的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新,通過互聯(lián)網(wǎng)平臺推進小額貸款,對接農(nóng)村小微企業(yè)和普通農(nóng)戶,服務(wù)為數(shù)眾多的農(nóng)村小微企業(yè)和農(nóng)村電商企業(yè)。P2P平臺則是在供應(yīng)鏈金融領(lǐng)域拓展發(fā)展空間,主要做法是通過構(gòu)建垂直的支付場景,打造產(chǎn)業(yè)鏈金融,促進農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的生活化和內(nèi)嵌化,憑借O2O線上線下融合,實現(xiàn)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融閉環(huán)發(fā)展。這種社會資本與農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融協(xié)同發(fā)展而形成的農(nóng)村金融模式最大的優(yōu)勢在于其充足的資金渠道和專業(yè)的風(fēng)險控制體系。
三、農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展面臨的困境
伴隨著農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展,阿里、京東等電商平臺勢必會以借貸為核心,打造完善的農(nóng)村金融生態(tài),與農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、專業(yè)的P2P平臺共同構(gòu)建農(nóng)村金融生態(tài)系統(tǒng)。雖然前景廣闊,但在農(nóng)村市場的發(fā)展仍有許多困難。
第一,農(nóng)村金融風(fēng)險控制問題?；ヂ?lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品形態(tài)很容易復(fù)制,各經(jīng)營主體實際上真正拼的是底層的風(fēng)控體系。但在目前的農(nóng)村市場,很多農(nóng)民缺乏信用記錄。如何建立一個有效的風(fēng)控體系將是阿里、京東以及其他P2P平臺開拓農(nóng)村金融市場的首要問題。
第二,居高不下的壞賬率。這是一個傳統(tǒng)金融機構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)金融平臺都無法避免的問題。所以互聯(lián)網(wǎng)金融一方面需要對貸款資金的額度做好嚴格的把控,另一方面對于農(nóng)民信用資質(zhì)的審核也需要加強,甚至還需要到農(nóng)民家庭進行實地考察。如果互聯(lián)網(wǎng)金融平臺在壞賬率上不能很好把控,農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融最終很可能會成為一句空話。
第三,政策監(jiān)管風(fēng)險。目前互聯(lián)網(wǎng)金融剛剛進入到農(nóng)村地區(qū),還沒有深入滲透,如果出現(xiàn)資金等方面的問題而無法支撐下去,政策監(jiān)管就一定會強化,一些資質(zhì)不是很齊全、資金實力也不是很強大的平臺就會面臨被關(guān)閉的風(fēng)險。
第四,互聯(lián)網(wǎng)普及程度的限制。許多農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施還不夠普及,這使得互聯(lián)網(wǎng)金融的前期投入巨大; 另外,由于互聯(lián)網(wǎng)并不普及,農(nóng)村的很多重要數(shù)據(jù),例如種植戶的種植數(shù)據(jù)、養(yǎng)殖戶每天買進飼料的數(shù)據(jù)、農(nóng)產(chǎn)品交易數(shù)據(jù)等,都需要通過紙質(zhì)記錄保存。缺乏數(shù)字化支撐,基于大數(shù)據(jù)的風(fēng)控、征信、風(fēng)險定價、行業(yè)分析等無異于無米之炊。
第五,用戶消費習(xí)慣需要培養(yǎng)。年齡較大的農(nóng)民大多數(shù)不會或不習(xí)慣使用互聯(lián)網(wǎng),培養(yǎng)用戶消費習(xí)慣需要較長的時間,而且在農(nóng)村市場,很多用戶缺乏相應(yīng)的金融知識。因此,培養(yǎng)用戶消費習(xí)慣、滿足大多數(shù)農(nóng)戶的貸款及投資需求也是互聯(lián)網(wǎng)金融介入農(nóng)村地區(qū)面臨的諸多難題之一。
四、加快農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展的新思路
1.互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融機構(gòu)協(xié)同創(chuàng)新,錯位競爭,共同創(chuàng)造互聯(lián)網(wǎng)金融新生態(tài)
雖然傳統(tǒng)金融在農(nóng)村有強大的市場基礎(chǔ),新型的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速,但無論哪一方,都不可能憑借一己之力獨占農(nóng)村金融市場、完全釋放農(nóng)村金融需求。傳統(tǒng)金融機構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)金融最大的區(qū)別在于傳統(tǒng)金融機構(gòu)通常會將金融服務(wù)看成一條價值鏈,而新興的互聯(lián)網(wǎng)金融往往沿襲互聯(lián)網(wǎng)思維( 用戶、云、端) 來看待金融服務(wù)。傳統(tǒng)金融理念認為,一種金融產(chǎn)品或服務(wù)從產(chǎn)生到最后到達客戶端需要經(jīng)歷基礎(chǔ)設(shè)施、產(chǎn)品、平臺、通信、渠道、介質(zhì)和場景等多個環(huán)節(jié),在做產(chǎn)品時考慮的往往是抵( 質(zhì)) 押物、期限和價格等因素,在產(chǎn)品設(shè)計完成之后再考慮通過哪些渠道銷售給目標客戶。而互聯(lián)網(wǎng)金融理念認為,用戶是核心,一種金融產(chǎn)品的產(chǎn)生首先源自用戶的需求,當某種需求在具體場景中被發(fā)現(xiàn)后,再反向進行相應(yīng)的產(chǎn)品開發(fā),并最終將產(chǎn)品嵌入到場景中。所以只有將傳統(tǒng)金融的深度與互聯(lián)網(wǎng)金融的廣度相結(jié)合,才能創(chuàng)造農(nóng)村金融新生態(tài),最后實現(xiàn)普惠金融的目標。
2.促進互聯(lián)網(wǎng)金融和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)跨界融合,打造服務(wù)“三農(nóng)”的新商業(yè)模式
隨著創(chuàng)新的不斷深入,互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展也正逐漸改變著傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的商業(yè)模式。產(chǎn)業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合后再金融化已成為普遍趨勢。從目前來看,在農(nóng)村地區(qū),“互聯(lián)網(wǎng)+”正在向“互聯(lián)網(wǎng)+金融+農(nóng)業(yè)”發(fā)展,“移動互聯(lián)網(wǎng)+”正在形成新的潮流,農(nóng)業(yè)各行業(yè)都紛紛借助互聯(lián)網(wǎng)金融尋求“線上+線下”的發(fā)展,這將為互聯(lián)網(wǎng)金融和農(nóng)業(yè)及農(nóng)村廣大的市場帶來新的發(fā)展機遇。而農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融模式的本質(zhì)是通過資源和資金整合來推動產(chǎn)業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展。從產(chǎn)業(yè)端的角度來看,可以通過互聯(lián)網(wǎng)金融的賬戶、平臺等聚集產(chǎn)業(yè)的業(yè)務(wù)、員工、客戶、合作伙伴等資源; 從金融端來說,可通過提供包括第三方支付、互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品超市等在內(nèi)的服務(wù)整合產(chǎn)業(yè)的沉淀資金流。產(chǎn)業(yè)端和金融端可以通過互聯(lián)網(wǎng)平臺,依托賬戶和第三方支付體系,形成閉環(huán)發(fā)展。
3.以大數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)建立健全互聯(lián)網(wǎng)征信體系,推動農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融持續(xù)健康發(fā)展
在農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域,征信的基礎(chǔ)支撐作用顯得格外重要,當然互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展也將推動征信行業(yè)的發(fā)展與成熟。從發(fā)達國家的情況來看,征信作為金融基礎(chǔ)設(shè)施在社會金融服務(wù)中發(fā)揮著重要的作用,金融機構(gòu)會根據(jù)相關(guān)征信機構(gòu)出具的權(quán)威征信報告為企業(yè)、個人提供相應(yīng)的金融服務(wù),而與此同時,在社會活動的其他方面,如消費、就業(yè)等領(lǐng)域,征信也承擔著重要的基礎(chǔ)評判作用。在征信產(chǎn)業(yè)鏈中,數(shù)據(jù)、模型和商業(yè)模式是三大核心要素,由于商業(yè)模式在國外已經(jīng)有成熟的模型可以借鑒,因此數(shù)據(jù)和商業(yè)模式就成為國內(nèi)征信產(chǎn)業(yè)鏈的關(guān)鍵點。個人征信最核心的數(shù)據(jù)是貸款和還款信息,在國內(nèi)數(shù)據(jù)大都掌握在大型商業(yè)銀行等金融機構(gòu)手上,缺乏數(shù)據(jù)共享的動力,數(shù)據(jù)碎片化嚴重,導(dǎo)致國內(nèi)征信生態(tài)系統(tǒng)特別是在農(nóng)村金融市場仍處在起步階段。
4.做好金融監(jiān)管,構(gòu)建農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險防范機制
無論是傳統(tǒng)金融還是互聯(lián)網(wǎng)金融,都無法脫離金融的本質(zhì),即資金的有效分配。在這一過程中,風(fēng)險控制是最核心的環(huán)節(jié)。因此,隨著農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的推廣,傳統(tǒng)風(fēng)險控制和互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險控制的有效融合,將促使風(fēng)險控制成為行業(yè)發(fā)展的熱點,并且將導(dǎo)致全社會增加對風(fēng)險控制領(lǐng)域的重視,具體體現(xiàn)在以下兩個方面: 一是政策規(guī)范。隨著電子信息及個人隱私重要性的提升,用戶個人電子資料、網(wǎng)絡(luò)使用行為、痕跡等信息的法律地位,以及金融機構(gòu)利用互聯(lián)網(wǎng)獲取這些資料的合法性,都將通過相關(guān)監(jiān)管機構(gòu)以立法的形式予以確認,為之后互聯(lián)網(wǎng)金融、互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險控制以及征信行業(yè)的發(fā)展奠定基礎(chǔ)。二是雙向融合。互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融并非顛覆或替代的關(guān)系,因此傳統(tǒng)風(fēng)險控制與互聯(lián)網(wǎng)新型風(fēng)險控制方式,均會在不同領(lǐng)域發(fā)揮作用。在這一過程中,雙方的優(yōu)勢及理念會相互滲透、互相改變和融合。
從總體發(fā)展態(tài)勢來看,傳統(tǒng)銀行、農(nóng)村信用社等金融機構(gòu)提供的金融模式已經(jīng)遠不能滿足強大的農(nóng)村金融需求,互聯(lián)網(wǎng)金融由于其便利性滲透到廣大農(nóng)村地區(qū)是農(nóng)村金融發(fā)展的必然趨勢。經(jīng)濟越落后的農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的空間越大,越能體現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融給這些地區(qū)帶來的“后發(fā)優(yōu)勢”,甚至可以在個別領(lǐng)域超過金融發(fā)達地區(qū)實現(xiàn)跨越式發(fā)展。
中國鄉(xiāng)村發(fā)現(xiàn)網(wǎng)轉(zhuǎn)自：中州學(xué)刊2015年11期
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