十八屆三中全會《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問題的決定》明確指出，“健全城鄉(xiāng)發(fā)展一體化體制機(jī)制”。城鄉(xiāng)一體化是城市化發(fā)展的一個新階段，是隨著生產(chǎn)力的發(fā)展而促進(jìn)城鄉(xiāng)居民生產(chǎn)方式、生活方式和居住方式變化的過程，是城鄉(xiāng)人口、技術(shù)、資本、資源等要素雙向流動，相互融合，互為資源，互為市場，互相服務(wù)，逐步達(dá)到城鄉(xiāng)之間在經(jīng)濟(jì)、社會、文化、生態(tài)上協(xié)調(diào)發(fā)展的過程。城鄉(xiāng)一體化就是要把工業(yè)與農(nóng)業(yè)、城市與鄉(xiāng)村、城鎮(zhèn)居民與農(nóng)村居民作為一個整體，統(tǒng)籌謀劃、綜合研究，通過體制改革和政策調(diào)整，促進(jìn)城鄉(xiāng)在規(guī)劃建設(shè)、基礎(chǔ)設(shè)施、產(chǎn)業(yè)發(fā)展、市場信息、政策措施、生態(tài)環(huán)境保護(hù)、社會事業(yè)發(fā)展的一體化，改變長期形成的城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)在政策上的平等、產(chǎn)業(yè)發(fā)展上的互補(bǔ)、國民待遇上的一致，讓農(nóng)民享受到與城鎮(zhèn)居民同樣的文明和實(shí)惠，使整個城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)社會全面、協(xié)調(diào)、可持續(xù)發(fā)展。

一、城鄉(xiāng)一體化對金融需求的分析

（一）基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)需要大量金融配套資金投入

當(dāng)前，城鄉(xiāng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)薄弱是促進(jìn)城鄉(xiāng)一體化進(jìn)程的一大瓶頸，目前，城鄉(xiāng)基礎(chǔ)設(shè)施主要依靠國家及省市項目的扶持進(jìn)行建設(shè)，大量基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)資金全部依賴財政投資是不現(xiàn)實(shí)的，這就需要配套大量的金融資金加以扶持。同時，城鄉(xiāng)一體化建設(shè)中的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)是公益性投資，因而政府最希望金融部門提供低息或是免息的信貸資金。

（二）涉農(nóng)企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營需要方便快捷的金融資金供給

提高涉農(nóng)企業(yè)經(jīng)營效益對于支持城鄉(xiāng)一體化建設(shè)、促進(jìn)農(nóng)民增收、帶動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長具有重要作用，也是實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)一體化建設(shè)目標(biāo)的根本環(huán)節(jié)。這些企業(yè)由于行業(yè)特點(diǎn)，對信貸資金的依賴性較強(qiáng)，對金融機(jī)構(gòu)的信貸支持也最迫切，而且對金融機(jī)構(gòu)降低貸款準(zhǔn)入門檻、加快貸款審批速度、提高資金使用效率方面的要求也較其它行業(yè)更為特殊。

（三）農(nóng)民改善生活需要全方位的金融服務(wù)

改善城鄉(xiāng)居民生活、提高生活質(zhì)量，是建設(shè)城鄉(xiāng)一體化的根本目的。隨著農(nóng)民生活要求的不斷提高，對金融服務(wù)的層次和領(lǐng)域也與以往有了很大改變，需要金融機(jī)構(gòu)在營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、支付手段和投資理財?shù)榷喾矫鏋槿罕娞峁┓奖?、快捷、?chuàng)新的金融服務(wù)。

1、遍布城鄉(xiāng)的金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)。農(nóng)村地區(qū)由于金融網(wǎng)點(diǎn)少，交通相對不便，城鄉(xiāng)居民間相互的資金匯劃和農(nóng)民的金融需求難以及時得到滿足。城鄉(xiāng)居民希望通過增加金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，聯(lián)接城鄉(xiāng)金融業(yè)務(wù)，延伸金融供給，縮短金融消費(fèi)時空，降低城鄉(xiāng)居民辦理金融業(yè)務(wù)所消耗的時間、財力。

2、簡單快捷的結(jié)算工具。當(dāng)前，種子、農(nóng)藥等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)物資購銷等均以現(xiàn)金結(jié)算為主，非現(xiàn)金結(jié)算很少。農(nóng)民希望金融機(jī)構(gòu)推廣非現(xiàn)金支付工具，減少攜帶現(xiàn)金。

3、滿足生產(chǎn)經(jīng)營的資金需求。隨著現(xiàn)代農(nóng)業(yè)和規(guī)模化種養(yǎng)業(yè)的不斷發(fā)展，當(dāng)前大部分農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營模式與以往已有了很大不同，對資金的需求量也較以前大大增加。當(dāng)前，眾多農(nóng)戶更希望金融機(jī)構(gòu)擴(kuò)大小額信用貸款的授信額度，大力推廣“公司 +農(nóng)戶”、“公司 + 基地 + 農(nóng)戶”等貸款種類，也需要金融機(jī)構(gòu)能夠切實(shí)擴(kuò)大貸款抵押、擔(dān)保的種類，開辦小額農(nóng)業(yè)保險，以滿足生產(chǎn)對金融的需求。

二、農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀研究

目前，中國農(nóng)村金融體系可分為正規(guī)金融和非正規(guī)金融兩大類，其中正規(guī)金融包括：中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、中國農(nóng)村信用合作社、郵政儲蓄、中國農(nóng)業(yè)銀行等；非正規(guī)金融涵蓋：小額信貸和私人借貸等。前者是農(nóng)村金融的主體，后者構(gòu)成前者的補(bǔ)充形式。農(nóng)村正規(guī)金融的改革在不同層面逐步展開是有目共睹的事實(shí)，然而其改革方向是效益指向的商業(yè)化，這種改革的趨勢對于弱勢的農(nóng)業(yè)來說，無疑是一個沉重的打擊。

（一）農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行

作為政策性銀行的農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，不斷調(diào)整其職能方向，目前已經(jīng)演變?yōu)閷ｉT服務(wù)于糧、棉、油收購貸款的銀行，其原有的職能定位面臨挑戰(zhàn)。由于貸款業(yè)務(wù)局限于負(fù)責(zé)保障糧、棉、油的收購和儲備資金供給，基本上不涉及農(nóng)村一般資金需求的提供，因而農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的促進(jìn)作用較為有限。

（二）農(nóng)業(yè)銀行

農(nóng)業(yè)銀行在商業(yè)化改革浪潮的推動下，貸款結(jié)構(gòu)發(fā)生了很大的轉(zhuǎn)移，信貸重心轉(zhuǎn)向非農(nóng)產(chǎn)業(yè)和城市，而涉農(nóng)貸款比重顯著降低，其在農(nóng)業(yè)領(lǐng)域的貸款主要流向較大規(guī)模的工商企業(yè)。目前農(nóng)業(yè)貸款所占比重已經(jīng)下降至10%左右，其在農(nóng)村金融體系中的主體地位日趨下降。這表明，農(nóng)業(yè)銀行也開始偏離“服務(wù)農(nóng)業(yè)”的基本宗旨，逐漸從農(nóng)村金融體系中退出。

（三）農(nóng)村信用合作社

農(nóng)村信用合作社是中國農(nóng)村金融體系的重要組成部分，是惟一可以與農(nóng)行和農(nóng)發(fā)行相抗衡的金融機(jī)構(gòu)，其在農(nóng)村金融市場的覆蓋范圍，業(yè)務(wù)深度和地位不可忽視。圍繞立足農(nóng)村、服務(wù)農(nóng)村的理念，其發(fā)放的涉農(nóng)貸款為中國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供了相當(dāng)?shù)谋憷?。但不可否認(rèn)的是，農(nóng)村信用社在商業(yè)化的導(dǎo)向下，追求自身效益的最大化，開始實(shí)行選擇性貸款，貸款結(jié)構(gòu)呈現(xiàn)非農(nóng)化的趨勢，普通農(nóng)戶獲得貸款的可能性不斷降低，金融服務(wù)業(yè)務(wù)范圍不斷收縮，實(shí)質(zhì)上起的是抽走資金的作用。

（四）郵政儲蓄銀行

郵政儲蓄原來是只存不貸，其結(jié)果只能使本來就不豐富的農(nóng)村金融資源加速外流，加劇了農(nóng)村金融供求的矛盾。由于郵政儲蓄的60%以上來自縣以下農(nóng)村，其吸收存款規(guī)模不斷擴(kuò)大的過程，也是十分稀缺的農(nóng)村資金非農(nóng)化不斷加快的過程?，F(xiàn)在成立的郵政儲蓄銀行雖有放款業(yè)務(wù)，但效果還不太明顯。

以上表明正規(guī)金融為中國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)的能力不斷減弱，農(nóng)村資金需求難以得到滿足，資金缺口擴(kuò)大。據(jù)有關(guān)資料顯示，正規(guī)金融提供的貸款只占農(nóng)村貸款客觀需求量的30%以下。然而緊缺的農(nóng)村資金資源正在通過農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)加速外流，資金供求矛盾更加突出，“貸款難”的尷尬在農(nóng)村極為普遍。在這種情況下，各種非正規(guī)金融迅速發(fā)展，并在農(nóng)村內(nèi)部融通資金領(lǐng)域發(fā)揮著日益重要的作用。

三、城鄉(xiāng)一體化金融服務(wù)缺乏的原因分析

（一）金融機(jī)構(gòu)的趨利性

金融業(yè)的企業(yè)性質(zhì)決定了其必定會將利潤最大化作為經(jīng)營目標(biāo)，而這一趨利動機(jī)也制約了其對城鄉(xiāng)一體化服務(wù)的拓展，主要表現(xiàn)在： 

1、影響著信貸資金走向。金融機(jī)構(gòu)為了追求利潤，信貸資金傾向于收益高、周期短和風(fēng)險低的項目投資，而城鄉(xiāng)一體化建設(shè)投資收益低、周期長、風(fēng)險高，勢必受到金融機(jī)構(gòu)的冷落。

2、決定了縣域網(wǎng)點(diǎn)不斷減少。農(nóng)村由于經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)，農(nóng)業(yè)貸款收益小、風(fēng)險高，使縣域網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置成本遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于收益，為了控制成本、提高效率，實(shí)現(xiàn)規(guī)模金融效益，有些金融機(jī)構(gòu)撤出縣一級機(jī)構(gòu)，造成農(nóng)村金融服務(wù)的盲點(diǎn)或空白。

（二）農(nóng)業(yè)的高風(fēng)險性及保障機(jī)制缺失

1、自然因素。農(nóng)業(yè)屬于弱勢產(chǎn)業(yè)、高風(fēng)險行業(yè)，涉農(nóng)信貸面臨著自然界無規(guī)律變化帶來的風(fēng)險，包括干旱、洪澇和病蟲害等自然災(zāi)害可能造成的減產(chǎn)甚至是絕產(chǎn)，影響著農(nóng)業(yè)生產(chǎn)收益，直接威脅著涉農(nóng)信貸資金的安全。

2、市場變化。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)信息傳遞相對落后，對市場變動的判斷帶有較大的盲目性，這種盲目性常會造成決策失誤。

3、保障缺失。當(dāng)前，農(nóng)業(yè)貸款的擔(dān)保機(jī)制尚未形成，風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制沒有建立，金融中介服務(wù)發(fā)展滯后，信貸風(fēng)險分散機(jī)制遠(yuǎn)未形成，嚴(yán)重制約了金融業(yè)支持城鄉(xiāng)一體化發(fā)展的力度和積極性

（三）政策、制度不完善

為解決“三農(nóng)”貸款難題，國家對有效抵押問題進(jìn)行了一系列的改革，土地流轉(zhuǎn)、林權(quán)已經(jīng)步入進(jìn)一步深化改革階段，但是在具體實(shí)施中依然存在法律和政策瓶頸，如由于抵押政策落實(shí)還有不到位等情況，抵質(zhì)押物的有效性降低，涉農(nóng)信貸風(fēng)險難以分散，使得金融機(jī)構(gòu)信貸介入城鄉(xiāng)一體化建設(shè)“有心無力”。

四、創(chuàng)新農(nóng)村金融體系促進(jìn)城鄉(xiāng)一體化
城鄉(xiāng)一體化客觀上存在著兩個不同的發(fā)展階段：一個階段是指城鄉(xiāng)發(fā)展水平還不高的初級階段，另一階段是指城鄉(xiāng)關(guān)系進(jìn)入高級階段后所呈現(xiàn)出的城鄉(xiāng)一體化趨勢。在初級階段，城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)明顯，城鄉(xiāng)在收入水平、生活水平、社會保障等方面有較大差距，農(nóng)村金融市場不景氣，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)處于風(fēng)險大、成本高、利潤低的境地，金融發(fā)展環(huán)境亟需改善。而城鄉(xiāng)一體化后一個階段是指城鄉(xiāng)居民的社會地位、勞動者素質(zhì)、收入水平、生活水平與所享受的現(xiàn)代文明出現(xiàn)趨同的發(fā)展趨勢,也即消除城鄉(xiāng)差別、使城鄉(xiāng)居民融合為一體的狀態(tài)。目前，我國推進(jìn)城鄉(xiāng)一體化的地區(qū)大多處于城鄉(xiāng)一體化初級階段，離城鄉(xiāng)一體化的后一階段還有很大的距離。在城鄉(xiāng)一體化初期階段，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對滯后。而在農(nóng)村金融市場中，一方面，農(nóng)民創(chuàng)業(yè)需要資金支持，這會促使農(nóng)村金融需求旺盛；另一方面，追求利潤的金融機(jī)構(gòu)，考慮到發(fā)放農(nóng)村貸款的高風(fēng)險、高成本，往往僅提供少量農(nóng)村貸款，最終造成農(nóng)村金融供給有限的局面。因此在城鄉(xiāng)一體化初期，需要建設(shè)一個以政策性金融為主導(dǎo)，強(qiáng)化政府行政能力，輔之以產(chǎn)業(yè)支持、技術(shù)支撐和政策傾斜的綜合金融體系。

（一）建立創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)體系

在農(nóng)村金融體制改革中，提高農(nóng)戶的職業(yè)技能和創(chuàng)業(yè)能力是極其重要的環(huán)節(jié)，農(nóng)戶預(yù)期收益的確定性不僅影響農(nóng)戶的金融需求也影響著金融機(jī)構(gòu)的貸款意愿。衡陽市石鼓區(qū)的社區(qū)金融小額貸款就規(guī)定：申請人在參加創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)后，持《再就業(yè)優(yōu)惠證》或《家庭創(chuàng)業(yè)優(yōu)惠證書》，方可向指定的銀行申請小額貸款。

（二）發(fā)展產(chǎn)業(yè)化

產(chǎn)業(yè)化的支撐，是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)騰飛的基礎(chǔ)，是不同類型資金流向農(nóng)村的依附。產(chǎn)業(yè)化程度的高低對商業(yè)化金融供給產(chǎn)生重要影響。衡陽石鼓區(qū)的“五朵金花”就是依靠“鄉(xiāng)村旅游、產(chǎn)業(yè)支撐”的發(fā)展方式，打造了城鄉(xiāng)一體化的示范區(qū)。

（三）建立小額貸款擔(dān)保基金

當(dāng)農(nóng)戶不能按期還款時，由擔(dān)保基金代為清償。小額貸款擔(dān)保基金極大地降低了金融機(jī)構(gòu)的貸款風(fēng)險，從而可以吸引更多的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入農(nóng)戶小額貸款領(lǐng)域。

（四）建立自律聯(lián)保管理機(jī)制

石鼓區(qū)的小額貸款運(yùn)作模式就成立了不少于5人的自律小組，小組成員之間實(shí)行聯(lián)保，相互監(jiān)督，共同承擔(dān)還款義務(wù)。這些都是對申請者的有效監(jiān)管措施，較好地降低了銀行放款風(fēng)險。

（五）深化正規(guī)金融機(jī)構(gòu)改革

建立專門的政策性計劃，有步驟、分階段地推進(jìn)農(nóng)村信用社的股份制或股份合作制的試點(diǎn)改革和經(jīng)驗推廣。要加大對小企業(yè)的融資力度，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)小企業(yè)貸款、消費(fèi)貸款和中間業(yè)務(wù)“三旺”，以與農(nóng)業(yè)銀行形成互補(bǔ)。在農(nóng)業(yè)銀行方面，要充分發(fā)揮國有商業(yè)銀行的優(yōu)勢，發(fā)揮商業(yè)性資金融通功能。農(nóng)業(yè)銀行通過自身的資金優(yōu)勢、網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢、技術(shù)優(yōu)勢和隊伍優(yōu)勢可以發(fā)揮國有銀行在農(nóng)村金融服務(wù)市場的更大影響力和牽引力。在資金融通方面，農(nóng)業(yè)銀行要重點(diǎn)滿足農(nóng)村內(nèi)部農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營、涉農(nóng)的龍頭企業(yè)的資金需求，并承擔(dān)一定比例的涉農(nóng)貸款。

（六）引導(dǎo)和監(jiān)督非正規(guī)金融的良性發(fā)展

一方面有必要對目前民間各種非正規(guī)金融嚴(yán)格監(jiān)管，限制和取締非法金融活動；另一方面積極鼓勵正常的非正規(guī)金融活動，承認(rèn)其合法性，降低金融市場的準(zhǔn)入門檻，使具有一定規(guī)模和管理制度的非正規(guī)金融組織浮出水面，以競爭推動農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展。
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（作者簡介：伍彬，男，湖南衡南人，研究生學(xué)歷，中共衡陽市委黨校經(jīng)濟(jì)學(xué)講師，主要研究方向：宏觀經(jīng)濟(jì)）

來源：第八屆縣鄉(xiāng)干部論壇

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