日前，央行宣布允許農(nóng)民將其土地作為銀行貸款的抵押物，讓銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)合理自主確定貸款抵押率、額度、期限、利率，簡(jiǎn)化貸款手續(xù)，加強(qiáng)貸款風(fēng)險(xiǎn)控制。這是中國(guó)首次允許農(nóng)民利用集體土地抵押融資。

中國(guó)土地分為國(guó)有與集體兩種屬性，農(nóng)民的土地為集體所有，但不能轉(zhuǎn)化為建設(shè)用地，而是必須先轉(zhuǎn)讓給政府國(guó)有化后才能入市，中間巨大的價(jià)差歸為土地財(cái)政。對(duì)于農(nóng)民而言，土地是不可流動(dòng)且無(wú)法變現(xiàn)的財(cái)產(chǎn)，只有固定期限的使用權(quán)。因此，農(nóng)民無(wú)法抵押自己的房屋或耕地獲得信貸，這限制了農(nóng)民的收入，事實(shí)上，以過(guò)低的價(jià)格征地也不能保障農(nóng)民的利益。

近些年來(lái)，中國(guó)政府試圖打破這個(gè)僵局，推動(dòng)土地改革。事實(shí)上，土地改革是中國(guó)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型，推動(dòng)新型城鎮(zhèn)化的基礎(chǔ)，是中國(guó)新一輪制度紅利的核心。建立統(tǒng)一開放、競(jìng)爭(zhēng)有序的市場(chǎng)體系，讓市場(chǎng)在資源配置中起決定性作用是中國(guó)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的前提和目標(biāo)，而土地作為最主要的資源，建立城鄉(xiāng)統(tǒng)一的建設(shè)用地市場(chǎng)，最終實(shí)現(xiàn)農(nóng)村集體經(jīng)營(yíng)性用地與國(guó)有土地同等入市、同權(quán)同價(jià)，不僅是市場(chǎng)化的需要，也是提高農(nóng)民經(jīng)濟(jì)能力的關(guān)鍵。

在當(dāng)前環(huán)境中，這項(xiàng)政策盡管是土地改革進(jìn)步的關(guān)鍵一環(huán)，但其主要目的，還是希望賦予農(nóng)民融資能力，以幫助中國(guó)樓市“去庫(kù)存”。也就是說(shuō)，希望農(nóng)民增加杠桿來(lái)幫助消化住宅庫(kù)存與擴(kuò)大內(nèi)需。但是，效果尚待觀察。

農(nóng)民宅基地(尤其是遠(yuǎn)離城市的)對(duì)于銀行而言，很難估價(jià)，也很難流通變現(xiàn)，因此，銀行是否有積極性推動(dòng)這項(xiàng)業(yè)務(wù)在商業(yè)上仍待觀察。對(duì)于耕地而言，目前很多地方都允許轉(zhuǎn)讓承包權(quán)或出租，因此，新政策似乎影響不大。當(dāng)然，目前關(guān)鍵所在是城市郊區(qū)的農(nóng)村土地隨時(shí)可能被征用，這些地方的宅基地有改變性質(zhì)的可能，更容易抵押和流動(dòng)。

希望農(nóng)民通過(guò)土地抵押融資并增加杠桿，存在困難，因?yàn)檗r(nóng)民并沒有固定的收入，除了過(guò)少的農(nóng)業(yè)收入外，進(jìn)城打工多為“臨時(shí)工”。如果通過(guò)抵押農(nóng)村土地而獲得用于進(jìn)城購(gòu)房首付的資金，農(nóng)民要還雙份的抵押貸款，壓力很大，如果其工作出現(xiàn)問(wèn)題，償債能力將受到?jīng)_擊。

中國(guó)正處于經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型期，從粗放式的依靠低端投資的發(fā)展模式向具有更高效率的創(chuàng)新性與服務(wù)型經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型，在這個(gè)過(guò)程中，首當(dāng)其沖的受害者就是從事低端經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的農(nóng)民工，這包括勞動(dòng)密集型的低端制造業(yè)，以及基礎(chǔ)設(shè)施、地產(chǎn)業(yè)等投資將逐步過(guò)剩的領(lǐng)域，因此，農(nóng)民工就業(yè)將比任何時(shí)候都變得不夠穩(wěn)定，考慮到這種前景，鼓勵(lì)農(nóng)民加杠桿購(gòu)房是非常危險(xiǎn)的。

現(xiàn)在有一種想當(dāng)然的觀點(diǎn)認(rèn)為，只要取消戶籍制度，進(jìn)行土地改革，城市化率較低的中國(guó)還有巨大的空間來(lái)吸收農(nóng)民進(jìn)城。但是這種觀點(diǎn)忽略了農(nóng)民進(jìn)城的先決條件是他們必須擁有長(zhǎng)期穩(wěn)定的工作以及收入。如果不能提供工作，農(nóng)民入城就缺乏經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。

中國(guó)已經(jīng)基本完成工業(yè)化，2015年城鎮(zhèn)人口占總?cè)丝诒戎貫?span>56.1%，這個(gè)數(shù)據(jù)還包含那些暫時(shí)居住在城鎮(zhèn)而無(wú)居所的農(nóng)民。也就是說(shuō)，中國(guó)工業(yè)化進(jìn)程并未帶來(lái)相應(yīng)足夠高的城市化率，而且城市建設(shè)水平遠(yuǎn)超城市人口的增長(zhǎng)。按照一般規(guī)律，工業(yè)化帶動(dòng)城市化，從而推動(dòng)更多人口流入城市。問(wèn)題是，現(xiàn)在中國(guó)工業(yè)化基本完成并開始轉(zhuǎn)型，很難再大規(guī)模吸收農(nóng)民進(jìn)城。

一個(gè)真相是，所謂“樓市存在巨大的供應(yīng)過(guò)剩”是一個(gè)虛假的結(jié)論，因?yàn)橄鄬?duì)應(yīng)的是中國(guó)還有數(shù)億農(nóng)民居住在農(nóng)村，存在巨大的進(jìn)城生活的需求。因此，并不存在真正的過(guò)剩，而是有效需求不足，而這種斷裂，是長(zhǎng)期以來(lái)追求GDP而忽略分配正義的結(jié)果。所以，應(yīng)該從改善農(nóng)民工收入與社保條件入手，提高他們的消費(fèi)力，他們才有能力在城市落戶扎根。我們希望，能夠真正推進(jìn)并盡快完成土地改革，給農(nóng)民更多的權(quán)利與自由，讓他們發(fā)揮自己的能力自由抉擇，這可能會(huì)釋放出巨大的潛力。

中國(guó)鄉(xiāng)村發(fā)現(xiàn)網(wǎng)轉(zhuǎn)自：21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道2016-03-30

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