黨的二十大提出，要全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興，堅(jiān)持農(nóng)業(yè)農(nóng)村優(yōu)先發(fā)展，加快建設(shè)農(nóng)業(yè)強(qiáng)國。作為完善農(nóng)業(yè)支持保護(hù)制度的重要組成部分，農(nóng)業(yè)保險以其獨(dú)特的風(fēng)險阻隔和經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能，在貫徹落實(shí)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的進(jìn)程中迎來了新的重要發(fā)展機(jī)遇。截至2021年，我國農(nóng)業(yè)保險保費(fèi)收入已突破976億元，同比增長近19.8%，為1.8億戶次農(nóng)戶提供風(fēng)險保障超4.7萬億元。在穩(wěn)定農(nóng)民收入、推動特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展，助力鄉(xiāng)村振興方面取得顯著成效。但是，從總體上看我國農(nóng)業(yè)保險服務(wù)粗放，違規(guī)承保、保障水平不足的矛盾仍顯突岀，保險產(chǎn)品供給、保險機(jī)構(gòu)服務(wù)與建設(shè)農(nóng)業(yè)強(qiáng)國和推進(jìn)鄉(xiāng)村振興的需求相比還有較大差距。如何突被被破當(dāng)前困境，通過強(qiáng)化農(nóng)業(yè)保險服務(wù)功能和有效管控運(yùn)行，穩(wěn)健實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展，提升其助力鄉(xiāng)村全面振興的質(zhì)量及效率，是當(dāng)前需要高度重視和有效解決的緊迫性問題。

一、當(dāng)前農(nóng)業(yè)保險面臨的主要困境

1.農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品供給粗放，服務(wù)能力的規(guī)范建設(shè)尚需加強(qiáng)

當(dāng)前我國農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營管理仍呈現(xiàn)相對粗放的狀態(tài)。一是產(chǎn)品粗放。農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品仍然表現(xiàn)為種類少，保障水平單一，財政補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)缺乏彈性；二是定價粗放。即使是同一省份各地農(nóng)業(yè)風(fēng)險差異巨大，而當(dāng)前簡單“一省一費(fèi)率”的“一刀切”政策極易引發(fā)逆向選擇和道德風(fēng)險。三是承保粗放。由于難以精準(zhǔn)確定投保標(biāo)的的位置、面積和數(shù)量，不少地區(qū)存在嚴(yán)重多重投保和虛假投保等違規(guī)亂象；四是理賠粗放?？辈槎〒p手段落后，效率低，成本高，虛假賠付和協(xié)議賠付多有發(fā)生，有違保險本質(zhì)，導(dǎo)致為農(nóng)民服務(wù)的質(zhì)量和水平不高。

2.農(nóng)業(yè)保險需求保障不足，“擴(kuò)面、提標(biāo)、增品”仍待提升

傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險保障水平較低，僅覆蓋直接物化成本。近年來，農(nóng)村勞動力價格上升、流轉(zhuǎn)土地的租金成本等大幅上企，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險賠付額與完全成本的差距拉大，農(nóng)業(yè)保險投保的獲得感不強(qiáng)，造成低收入農(nóng)戶投保積極性差，“不愿?！?，而新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體則認(rèn)為投保補(bǔ)償?shù)?，“保不夠”。此外，我國農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)正在加速轉(zhuǎn)型升級，集約化和規(guī)?；潭仍絹碓礁撸滦徒?jīng)營主體有很強(qiáng)的資金需求和防范風(fēng)險需求，農(nóng)業(yè)保險進(jìn)一步“擴(kuò)面、提標(biāo)、增品”，或者直接開展收入保險，是促進(jìn)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體發(fā)展，服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的大勢所趨。

3.農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營欠規(guī)范，制度頂層設(shè)計仍亟待優(yōu)化

首先，針對當(dāng)前農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營中的違規(guī)違法亂象，政府監(jiān)管部門缺乏有效的校驗(yàn)監(jiān)測手段與工具，無法及時檢測和管控保險公司違規(guī)行為，常常是事后處置，陷入被動。其次，政府監(jiān)管部門缺乏對保險公司經(jīng)營、管理與服務(wù)水平的評價手段與工具，無法管理農(nóng)業(yè)保險的市場準(zhǔn)入和退出，進(jìn)而致使農(nóng)業(yè)保險市場出現(xiàn)不合理的惡性競爭。再次，政府監(jiān)管部門對農(nóng)業(yè)保險進(jìn)一步“提標(biāo)、擴(kuò)面、增品”，尤其針對是大災(zāi)風(fēng)險分散機(jī)制等頂層制度設(shè)計缺乏有效的政策支持。

二、加快我國農(nóng)業(yè)保險轉(zhuǎn)型升級的對策建議

針對當(dāng)前我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展面臨的突出問題，當(dāng)務(wù)之急是必須全面深化改革，加快轉(zhuǎn)型發(fā)展，重點(diǎn)通過服務(wù)升級、功能升級、技術(shù)升級和政策升級，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險發(fā)展質(zhì)效的高質(zhì)量突破。

1.服務(wù)升級：創(chuàng)新與保險功能擴(kuò)大相適應(yīng)的產(chǎn)品體系，激活保險供給主體內(nèi)生發(fā)展動力。

第一，提升農(nóng)業(yè)保險保障水平。針對傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品供給粗放，保障水平較低的現(xiàn)實(shí)問題，一方面，繼續(xù)提高農(nóng)險承保率，積極推進(jìn)實(shí)施三大主糧完全成本保險和種植收入保險，增強(qiáng)農(nóng)戶從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的抗風(fēng)險能力，使農(nóng)業(yè)保險在保障糧食的特殊性、戰(zhàn)略性、基礎(chǔ)性地位中發(fā)揮更加重要的作用；另一方面，擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險保障覆蓋面，圍繞新型設(shè)施農(nóng)業(yè)和高標(biāo)準(zhǔn)農(nóng)田，積極開發(fā)推廣設(shè)施農(nóng)業(yè)保險、耕地地力指數(shù)保險、高標(biāo)準(zhǔn)農(nóng)田保險等，為國家糧食安全織密農(nóng)業(yè)保險“安全網(wǎng)”。

第二，創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險保障內(nèi)容。探索完善“保險+期貨”模式，保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營中的市場及價格風(fēng)險，實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險的產(chǎn)品升級。鼓勵因地制宜地選擇農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展模式，開發(fā)產(chǎn)量指數(shù)、天氣指數(shù)、價格指數(shù)、葉面積指數(shù)等多元化的農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品，滿足不同區(qū)域、不同作物和不同經(jīng)營主體對農(nóng)業(yè)保險的差異化需求。

第三，完善農(nóng)業(yè)保險風(fēng)險分散機(jī)制。強(qiáng)化農(nóng)業(yè)再保險制度設(shè)計，建立符合我國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營發(fā)展現(xiàn)狀的農(nóng)業(yè)再保險制度體系，一方面，完善并落實(shí)農(nóng)業(yè)保險大災(zāi)風(fēng)險準(zhǔn)備金制度，通過穩(wěn)定可靠的再保險制度實(shí)現(xiàn)農(nóng)村保險持續(xù)擴(kuò)面、增品、提標(biāo)；另一方面，構(gòu)建多元化風(fēng)險分散工具，建立“農(nóng)業(yè)再保險基金”、“再保險+大災(zāi)基金+巨災(zāi)債券”、“再保險+巨災(zāi)債券”等，將農(nóng)業(yè)大災(zāi)在風(fēng)險分散體系內(nèi)實(shí)現(xiàn)對沖。

2.功能升級：打造農(nóng)村綜合金融生態(tài)，對接農(nóng)村鄉(xiāng)村振興的多層次風(fēng)險保障需求。

第一，推進(jìn)農(nóng)村金融體系與農(nóng)業(yè)保險協(xié)同惠農(nóng)。通過匹配不同農(nóng)業(yè)保險的主體需求，延伸農(nóng)業(yè)保險“融資”“增信”功能。加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險與融資擔(dān)保、銀行信貸、期貨、基金等金融工具聯(lián)動，全面推進(jìn)“保險+”，形成“政銀保擔(dān)基”緊密合作、產(chǎn)業(yè)鏈供應(yīng)鏈創(chuàng)新鏈資本鏈政策鏈多鏈協(xié)同的農(nóng)村金融服務(wù)新機(jī)制。提高農(nóng)戶尤其是新型經(jīng)營主體信用等級，增強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險融資功能。對于小規(guī)模農(nóng)戶，保險公司可提供一攬子保險產(chǎn)品與特色農(nóng)業(yè)保險配合，提高農(nóng)戶抵御風(fēng)險能力。對于新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，則應(yīng)聚焦全產(chǎn)業(yè)鏈保障體系，綜合性助推農(nóng)村優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)提質(zhì)發(fā)展。

第二，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村土地改革與農(nóng)業(yè)保險協(xié)同惠農(nóng)。通過推動“土地履約保證保險”，積極引導(dǎo)農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)規(guī)范有序流轉(zhuǎn)，為農(nóng)地“三權(quán)分置”提供有力保障。探索農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量保證（或安全責(zé)任）保險，促進(jìn)產(chǎn)品質(zhì)量安全管理水平提升，擴(kuò)大土地流轉(zhuǎn)履約保證保險并健全融資信用保證類保險體系。

第三，促進(jìn)農(nóng)村公共服務(wù)與農(nóng)業(yè)保險協(xié)同惠農(nóng)。綜合保障“善治示范村”建設(shè)，提供農(nóng)村公共管理綜合保險。建立耕地保護(hù)長效機(jī)制，推出耕地地力指數(shù)保險。堅(jiān)持“種養(yǎng)結(jié)合”的生態(tài)發(fā)展理念，建立耕地保護(hù)長效機(jī)制，保障鄉(xiāng)村可持續(xù)綠色發(fā)展。

3.技術(shù)升級：發(fā)展以數(shù)字為核心的科技驅(qū)動型信息技術(shù)，創(chuàng)新高質(zhì)量農(nóng)業(yè)保險助力鄉(xiāng)村振興。

第一，資源平臺化。建立基于農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營的大數(shù)據(jù)平臺，通過與平臺數(shù)據(jù)的資源整合，運(yùn)用智能科技手段做好農(nóng)戶智能識別與辨認(rèn)。對當(dāng)?shù)貧夂虻乩項(xiàng)l件進(jìn)行投放分析和決定投放對象及投放項(xiàng)目，根據(jù)大數(shù)據(jù)進(jìn)行項(xiàng)目管理與風(fēng)險防范和后期的績效評估。

第二，理賠精準(zhǔn)化。利用遙感監(jiān)測技術(shù)，使災(zāi)害評價定量化。使用無人機(jī)查勘，讓查勘方式多元化，解決傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險查勘定損中存在的定損速度慢、難度大的問題。將人工智能、5G技術(shù)等手段應(yīng)用于農(nóng)業(yè)災(zāi)害估損機(jī)制和快速理賠機(jī)制，提高定損理賠效率，提升農(nóng)戶滿意度。

第三，服務(wù)扁平化。全面推進(jìn)移動端、微信小程序等在線服務(wù)，著力打造保險公司員工、協(xié)保員、相關(guān)金融機(jī)構(gòu)工作人員、小農(nóng)戶、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體等服務(wù)場景，展開全程式客戶運(yùn)營。構(gòu)建交互暢通，自采自證，主動觸發(fā)的服務(wù)機(jī)制，構(gòu)建農(nóng)戶全面參與的工具體系，培養(yǎng)農(nóng)戶的保險意識和構(gòu)建參與體系，構(gòu)建普惠制與專業(yè)服務(wù)相結(jié)合的農(nóng)村金融新模式。

第四，技術(shù)產(chǎn)業(yè)化。通過農(nóng)業(yè)風(fēng)險數(shù)據(jù)全面共享，監(jiān)測數(shù)據(jù)全面產(chǎn)業(yè)化，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)學(xué)研用一體化的農(nóng)業(yè)保險實(shí)務(wù)的數(shù)字再造，以數(shù)字農(nóng)險為核心，建構(gòu)現(xiàn)代智能農(nóng)業(yè)保險為方向，實(shí)現(xiàn)決策量化、運(yùn)作優(yōu)化、服務(wù)公開、體系協(xié)同的農(nóng)業(yè)保險轉(zhuǎn)型升級模式，進(jìn)一步高質(zhì)量助力農(nóng)業(yè)強(qiáng)國建設(shè)和鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略。

4.政策升級：優(yōu)化頂層設(shè)計和運(yùn)行機(jī)制，推動農(nóng)業(yè)保險政策由“普惠”向“特惠”轉(zhuǎn)變。

第一，頂層設(shè)計更加統(tǒng)一。制定統(tǒng)一的農(nóng)業(yè)保險招投標(biāo)辦法，加強(qiáng)對保險機(jī)構(gòu)的規(guī)范管理。堅(jiān)持“政府引導(dǎo)、市場運(yùn)作”，政府通過創(chuàng)造低成本的政策環(huán)境，充分調(diào)動市場主體能動作用，發(fā)揮政府與市場合力。建立由財政部門牽頭，農(nóng)業(yè)農(nóng)村、林業(yè)和保險監(jiān)管等多部門參與的農(nóng)業(yè)保險工作小組，確定本地區(qū)農(nóng)業(yè)保險財政支持政策和重點(diǎn)，統(tǒng)籌推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營監(jiān)管及績效評價工作。

第二，運(yùn)行機(jī)制更加規(guī)范。在明晰政府與市場邊界基礎(chǔ)上，完善大災(zāi)風(fēng)險分散機(jī)制，增加農(nóng)業(yè)再保險供給。支持保險監(jiān)管部門繼續(xù)加大對保險機(jī)構(gòu)資本不實(shí)、違法違規(guī)甚至騙取財政補(bǔ)貼、虛假承保、虛假理賠等監(jiān)督檢查力度，通過嚴(yán)格監(jiān)管，規(guī)范市場競爭，逐漸實(shí)現(xiàn)由行政決策向市場契約轉(zhuǎn)變，由財政救濟(jì)向保險理賠轉(zhuǎn)變，由政府管理向市場服務(wù)轉(zhuǎn)變。

第三，補(bǔ)貼政策更加精準(zhǔn)。支持開展新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體一攬子綜合保險，用于支持區(qū)域特色農(nóng)產(chǎn)品發(fā)展，聚焦優(yōu)勢特色產(chǎn)業(yè)，實(shí)現(xiàn)補(bǔ)貼政策從普惠向特惠轉(zhuǎn)變。積極鼓勵和引導(dǎo)農(nóng)業(yè)保險“擴(kuò)面”、“提標(biāo)”，實(shí)現(xiàn)補(bǔ)貼對象重點(diǎn)向小農(nóng)戶和新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體傾斜， 盡快實(shí)現(xiàn)保足保全，為支持小農(nóng)戶有效融入現(xiàn)代農(nóng)業(yè)和新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體加快成長為農(nóng)業(yè)強(qiáng)國骨干力量提供有效的保障性支持。

（作者王韌系湖南工商大學(xué)金融學(xué)院副院長、教授；郭曉鳴系四川省社會科學(xué)院副院長、研究員。來源：《中國鄉(xiāng)村發(fā)現(xiàn)》2023年第4期）

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