農(nóng)村保費(fèi)不好收

在農(nóng)村調(diào)查發(fā)現(xiàn)，村干部現(xiàn)在最難做的工作竟然是收各種保險(xiǎn)，以為農(nóng)民家庭防萬一。當(dāng)前一般農(nóng)民家庭的收入結(jié)構(gòu)中，大都年齡比較大的父母留村務(wù)農(nóng)，年輕人外出務(wù)工，因?yàn)榧扔袆?wù)農(nóng)收入，又有務(wù)工收入，農(nóng)民家庭收入都是不錯的。即使有些農(nóng)民家庭勞動人口比較少，消費(fèi)人口比較多，家庭比較貧困，也會隨著家庭周期而改變貧困狀況。當(dāng)前農(nóng)村中真正貧困的就是受到萬一打擊的農(nóng)戶，比如因病致貧，因?yàn)榉N植養(yǎng)殖風(fēng)險(xiǎn)致貧等等。防范這些風(fēng)險(xiǎn)的辦法就是進(jìn)行保險(xiǎn)。因?yàn)檗r(nóng)民經(jīng)濟(jì)比較困難，缺少進(jìn)行自我保險(xiǎn)的能力，很難通過商業(yè)性保險(xiǎn)來降低風(fēng)險(xiǎn)和不確定性，國家就通過各種惠農(nóng)政策讓農(nóng)民享受到各種政策性保險(xiǎn)的好處。尤其考慮到農(nóng)民貧困問題涉及基本保障，各種政策性保險(xiǎn)就具有一定的強(qiáng)制性，這種保險(xiǎn)也一般需要農(nóng)民自己承擔(dān)部分繳費(fèi)義務(wù)，以調(diào)動農(nóng)民參加保險(xiǎn)的責(zé)任意識和主體性。這些政策性保險(xiǎn)的一般設(shè)計(jì)因此都是國家出大頭，農(nóng)民出小頭，從而使一般農(nóng)戶在遇到各種萬一，各種不確定性，各種人為的、自然的災(zāi)害時，可以有效防范與應(yīng)對，以避免陷入貧困和絕境。

當(dāng)前深受農(nóng)民歡迎的是農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)。無論農(nóng)民是否交納保險(xiǎn)金，超過60歲的農(nóng)民每月都可以享受到最低55元（現(xiàn)在已漲到70元）的養(yǎng)老保險(xiǎn)。若農(nóng)民愿意多交費(fèi)，就可以在60歲以后多領(lǐng)養(yǎng)老保險(xiǎn)。因?yàn)榧词共唤诲X，國家也為所有超過60歲的農(nóng)民提供最低養(yǎng)老保險(xiǎn)，農(nóng)民就尤其歡迎這個保險(xiǎn)。次之是合作醫(yī)療，一般由國家交大頭，農(nóng)民承擔(dān)小頭，一般農(nóng)村，農(nóng)民每人每年承擔(dān)20元合作醫(yī)療，國家通過各級地方政府籌資為每人交120元。且這個合作醫(yī)療的設(shè)計(jì)中，農(nóng)民可以用自己所交20元作為個人賬戶資金自己使用。

養(yǎng)老保險(xiǎn)和合作醫(yī)療都是人身方面的保險(xiǎn)，還有生產(chǎn)方面的保險(xiǎn)，最基礎(chǔ)的是農(nóng)民種糧食可能出現(xiàn)旱災(zāi)或澇災(zāi)導(dǎo)致農(nóng)業(yè)減產(chǎn)甚至糧食絕收，因此國家出臺農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策，由農(nóng)戶每畝交3元，國家政策性補(bǔ)貼12元。

比糧食更加不安全、風(fēng)險(xiǎn)更大的是養(yǎng)殖業(yè)。比如養(yǎng)豬業(yè)，很容易出現(xiàn)豬肉價(jià)格的波動，一旦豬肉價(jià)格下滑，仔豬價(jià)格更是成倍下降，養(yǎng)母豬的風(fēng)險(xiǎn)就極大，為了防范風(fēng)險(xiǎn)，為母豬設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)金就似乎很有必要了。除了人身保險(xiǎn)、生產(chǎn)保險(xiǎn)以外，還有財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，比如林業(yè)保險(xiǎn)、房屋保險(xiǎn)、農(nóng)機(jī)保險(xiǎn)、耕牛保險(xiǎn)、社會治安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、人身保險(xiǎn)里面還有計(jì)劃生育保險(xiǎn)，小額人生意外傷害保險(xiǎn)，生產(chǎn)保險(xiǎn)里面還可以為分油菜保險(xiǎn)、水稻保險(xiǎn)、漁業(yè)保險(xiǎn)、養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)、蔬菜保險(xiǎn)、特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等等。

總而言之，為了讓農(nóng)民防范風(fēng)險(xiǎn)，避免返貧困境，最近幾年，國家政策性的保險(xiǎn)層出不窮，國家也因此拿出來了越來越多的政策性資金為農(nóng)民保險(xiǎn)，同時，農(nóng)民也要有越來越多花費(fèi)用于保險(xiǎn)。在湖北農(nóng)村，涉農(nóng)的各類政策性保險(xiǎn)已有十種之多。

政策性保險(xiǎn)具有很強(qiáng)的政策性，其中之一是帶有一定的強(qiáng)制性，這些保險(xiǎn)涉及農(nóng)戶承擔(dān)的資金就要由村干部去收齊然后交到相關(guān)機(jī)構(gòu)。雖然每項(xiàng)保險(xiǎn)由農(nóng)民承擔(dān)的數(shù)目不一定很大，但各種保險(xiǎn)費(fèi)用累計(jì)起來卻不是一個小數(shù)。一個1000多人的中等村，一年各種政策性保險(xiǎn)的繳費(fèi)要達(dá)到20萬元以上，這些錢都要通過村干部一家一戶收上來。地方政府一般會將村干部收保險(xiǎn)費(fèi)情況作為考核指標(biāo)進(jìn)行考核。村干部受到壓力，一家一戶上門收保險(xiǎn)費(fèi)。一個村一年收20多萬元保險(xiǎn)費(fèi)，在保險(xiǎn)品種十分復(fù)雜，村民幾乎都是天南海北且農(nóng)民對保險(xiǎn)認(rèn)識十分不一致的情況下面，收保險(xiǎn)費(fèi)自然而然成為了村干部當(dāng)前最為困難的工作了。

農(nóng)村保險(xiǎn)應(yīng)有選擇

吃虧不討好，好事不好辦。這也算是正常情況，因?yàn)檎咝员ｋU(xiǎn)具有保底性質(zhì)，帶有一定強(qiáng)制性，可以切切實(shí)實(shí)地減少社會中存在的風(fēng)險(xiǎn)，增加農(nóng)民應(yīng)對各種意外與不確定性的能力。比如，合作醫(yī)療作為大病保險(xiǎn)，在相當(dāng)程度上降低了農(nóng)民因病致貧的可能性，這不僅對農(nóng)民，而且對于建設(shè)和諧社會，都是十分的重要。

現(xiàn)在的問題有二：一是如此眾多的政策性保險(xiǎn)如何與千家萬戶的分散小農(nóng)對接？能否對接？如何對接？對接成本有多高？二是有些風(fēng)險(xiǎn)本來就是市場內(nèi)生的，能否通過保險(xiǎn)來解決之？比如母豬保險(xiǎn)，據(jù)調(diào)研這類保險(xiǎn)基本上沒有補(bǔ)到農(nóng)民，而是90%都沉淀到保險(xiǎn)公司了。以農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中的水稻保險(xiǎn)為例，每畝水稻，農(nóng)民交3元，國家補(bǔ)12元，這15元交到保險(xiǎn)公司之后，保險(xiǎn)公司幾乎不會依據(jù)農(nóng)業(yè)受災(zāi)情況給予保險(xiǎn)損失賠付。

保險(xiǎn)公司在參加保險(xiǎn)的農(nóng)作物受到損失時，不愿意賠付或只給很低的賠付，其中一個原因當(dāng)然是保險(xiǎn)公司不負(fù)責(zé)任，但更深層次的原因卻是，保險(xiǎn)公司無力核實(shí)災(zāi)情。一家一戶小農(nóng)，經(jīng)營規(guī)模極小且地塊分散，農(nóng)戶參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，但究竟是哪塊田哪一季參加了保險(xiǎn)，受到的損失有多大，農(nóng)民沒有申報(bào)的積極性，保險(xiǎn)公司因?yàn)辄c(diǎn)多面廣，根本無力核踏勘、定損。試想，每個農(nóng)戶只有不足10畝地，且分成很多塊，其中一塊因?yàn)楦珊禍p了產(chǎn)，他要求保險(xiǎn)公司來核實(shí)損失進(jìn)行賠付，他就得多次跑保險(xiǎn)公司，寫申請，填表格，而保險(xiǎn)公司為了防止騙保，也必然要設(shè)定復(fù)雜的理賠程序。這樣的結(jié)果很可能是，一二百元的賠付卻花費(fèi)了遠(yuǎn)超過賠付費(fèi)用的交易成本，這樣的申報(bào)與核實(shí)就無法進(jìn)行，這個保險(xiǎn)就做不成。而既然國家有政策保險(xiǎn)支付，保險(xiǎn)公司就可能與村干部合謀，由村干部代村民上交每畝3元的參保費(fèi)，保險(xiǎn)公司從而可以收到每畝3+12=15元的保險(xiǎn)費(fèi)，到了收割之后，保險(xiǎn)公司按高息將之前村干部按每畝3元所交保險(xiǎn)費(fèi)退還村干部，比如一個村有2000畝水稻，應(yīng)交保費(fèi)為6000元，在種水稻前，村干部交6000元到保險(xiǎn)公司，到收割后，保險(xiǎn)公司按1萬元將保費(fèi)還給村干部，幾個月下來，村干部賺了4000元，而保險(xiǎn)公司從國家政策保險(xiǎn)中凈得2萬元。一個縣若有200萬畝水稻面積，保險(xiǎn)公司就可以套2000萬元國家政策性保險(xiǎn)資金。也就是說，在不能解決保險(xiǎn)公司無法與分散小農(nóng)高昂的交易成本之前，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)沒有可能搞得好。國家政策性的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)也就會變成保險(xiǎn)公司套利的手段，而無法減少農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。

同時，有些農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)本身就是市場內(nèi)生，對一般農(nóng)戶來講，農(nóng)戶是有一定抗風(fēng)險(xiǎn)能力的。比如耕牛保險(xiǎn)，雖然存在耕牛被盜或者耕牛病死的問題，但一般來講，當(dāng)前農(nóng)民家庭收入中并非只有耕牛是值錢的生產(chǎn)工具，相反，一般農(nóng)戶損失一頭耕牛只是損失比較小的財(cái)產(chǎn)，他們不會因?yàn)橐活^耕牛的意外損失而返貧破產(chǎn)。因此，耕牛參不參保無所謂。反過來倒是，因?yàn)楦⒈５氖掷m(xù)很麻煩，即使損失了耕牛，要保險(xiǎn)公司賠付，也有無窮的農(nóng)民完全不熟悉的手續(xù)，為了獲得保險(xiǎn)公司的賠付，農(nóng)民搭進(jìn)去的工夫折算成工資，可能可以買一頭新的耕牛了。農(nóng)民當(dāng)然就沒有參加耕牛保險(xiǎn)的積極性。同樣的，對養(yǎng)一兩頭母豬的農(nóng)戶，搞母豬保險(xiǎn)，農(nóng)戶也沒有參加的積極性。其他如住房保險(xiǎn)，因?yàn)榈卣鸬茸匀粸?zāi)難造成住房損害的可能性極小，甚至農(nóng)民都沒有見過，你卻讓農(nóng)民出錢來保險(xiǎn)，農(nóng)民當(dāng)然覺得不靠譜，因此不愿交保費(fèi)。農(nóng)民不愿交保費(fèi)，而國家已出大頭的政策性保險(xiǎn)資金，地方政府就希望村干部動員盡可能多的農(nóng)民參加保險(xiǎn)，結(jié)果是，農(nóng)民沒有參加保險(xiǎn)積極性，村干部收保險(xiǎn)費(fèi)成了新時期最難的工作。一件好事卻沒有辦好。

小農(nóng)經(jīng)濟(jì)本身其實(shí)具有自我保險(xiǎn)的能力，當(dāng)前依靠現(xiàn)代的保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)制度來提供的保險(xiǎn)，很大程度上是為現(xiàn)代的農(nóng)業(yè)公司所設(shè)計(jì)的，比如經(jīng)營千畝以上的農(nóng)業(yè)，養(yǎng)殖萬頭的豬場，就可以較為廉價(jià)地與保險(xiǎn)公司進(jìn)行交易對接。從小農(nóng)經(jīng)濟(jì)條件下面看，農(nóng)民的人身保險(xiǎn)包括疾病保險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)、意外人身保險(xiǎn)，國家應(yīng)該給予保障，生產(chǎn)方面，國家?guī)筒涣宿r(nóng)民，農(nóng)民也不需要國家來幫。當(dāng)前農(nóng)村出現(xiàn)的大量看似要為農(nóng)民防萬一的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)保險(xiǎn)，其結(jié)果是，國家花了錢，農(nóng)民不受益，干部吃了虧，保險(xiǎn)公司得了好處。這種事情不能再做了。

中國鄉(xiāng)村發(fā)現(xiàn)網(wǎng)轉(zhuǎn)自：學(xué)習(xí)時報(bào)2015年12月7日

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