原題：我國農(nóng)村建設社區(qū)銀行的相關(guān)問題研究

1號文件繼續(xù)加大對農(nóng)村的建設，農(nóng)村金融機構(gòu)改革創(chuàng)新的重要方向是哪里呢？

農(nóng)村中小企業(yè)以及農(nóng)戶融資難的問題一直是我國社會主義新農(nóng)村建設過程中一個突出問題，根據(jù)國外實踐經(jīng)驗建設農(nóng)村社區(qū)銀行，開展農(nóng)村社區(qū)金融服務是解決此問題的重要而有效的途徑。農(nóng)村社區(qū)銀行就是指經(jīng)銀監(jiān)會依法批準許可，由我國境內(nèi)企業(yè)法人或者自然人、境外金融機構(gòu)出資，在農(nóng)村社區(qū)內(nèi)設立并運營的，主要為當?shù)剞r(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展和農(nóng)民生活需要提供金融產(chǎn)品和金融服務的銀行業(yè)金融機構(gòu)，農(nóng)村社區(qū)銀行更多地強調(diào)對農(nóng)村金融等方面的支持（李長健、毛丹丹，2013）。立足在農(nóng)村經(jīng)營的農(nóng)信社、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行、資金互助社等均屬于開展社區(qū)銀行服務的機構(gòu)。

一、當前農(nóng)村金融服務現(xiàn)狀與特點

（一）從金融服務均等化方面來看，存在服務覆蓋不全不廣

長期以來我國廣大的農(nóng)村地區(qū)地理區(qū)域遠離中心城市，人口分布不均勻，農(nóng)村金融服務網(wǎng)點集中設置于人口密集的市鎮(zhèn)與縣城地區(qū)，存在村組金融服務幾乎空白的實際情況。在金融服務空白村的農(nóng)民很難享受到便利的金融服務。而設立銀行機構(gòu)網(wǎng)點成本較大，農(nóng)村金融服務空白現(xiàn)象長期難以得到解決。

（二）從農(nóng)村金融服務產(chǎn)品和服務創(chuàng)新來看，存在產(chǎn)品單一，服務模式陳舊等特點

農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務供應嚴重不足，導致農(nóng)村區(qū)域企業(yè)和農(nóng)戶的金融服務需求無法滿足，使得農(nóng)村民間金融野蠻成長和發(fā)展，蘊藏大量潛在的金融風險。同時因為產(chǎn)品和服務比較單一和僵化，導致農(nóng)村和農(nóng)民的富余資金沒有很好的投資選擇，反而更容易流入民間金融渠道，又進一步導致農(nóng)村正規(guī)金融資金來源不足。同時農(nóng)業(yè)經(jīng)濟具有風險高、區(qū)域性和季節(jié)性比較明顯，導致涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)和企業(yè)在尋求金融支持的過程中，金融機構(gòu)產(chǎn)品和服務創(chuàng)新不足，導致無法滿足其金融需求，也使得許多金融機構(gòu)干脆不愿意涉足高風險的涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)和企業(yè)。

（三）從農(nóng)村金融服務市場主體和資金投入來看，存在農(nóng)村金融服務機構(gòu)主體不足，農(nóng)村資金外流嚴重等問題

目前，銀行業(yè)金融機構(gòu)支農(nóng)力度不斷弱化，一些大型商業(yè)銀行在農(nóng)村的網(wǎng)點布置總體處于收縮，導致整體上農(nóng)村金融服務功能弱化。立足于農(nóng)村經(jīng)營的合作金融機構(gòu)，因為其整體的規(guī)模和資產(chǎn)實力跟區(qū)域內(nèi)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的需求極不相稱。導致大型商業(yè)銀行不斷退出農(nóng)村市場，郵儲銀行更多地充當了農(nóng)村資金抽水機的角色，而實力不強的農(nóng)村合作金融機構(gòu)對于龐大而差異化的農(nóng)村金融需求往往表現(xiàn)為心有余而力不足，人員、資金和技術(shù)往往缺乏。同時，資金本來不足的農(nóng)村，也存在嚴重的資金外流現(xiàn)象。

（四）當前農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境呈現(xiàn)惡化的跡象

農(nóng)戶和農(nóng)村社區(qū)居民信用意識嚴重缺失，農(nóng)村各類主體的信用檔案建設嚴重滯后。信用缺失也是目前農(nóng)村金融機構(gòu)涉農(nóng)貸款不良率居高不下的重要原因之一。還缺乏對農(nóng)村金融發(fā)展的制度和法律支持，這也是農(nóng)村金融生態(tài)不佳的表現(xiàn)之一。必須提升農(nóng)村地區(qū)的整體道德水平，以保證農(nóng)村地區(qū)金融機構(gòu)能夠在一個社會風氣良好的環(huán)境下經(jīng)營。

二、當前農(nóng)村社區(qū)銀行發(fā)展的典型模式分析

（一）新型農(nóng)村非銀行金融機構(gòu)模式——以“掌政中心”為例

盡管農(nóng)村非銀行金融機構(gòu)不屬于商業(yè)銀行范圍，但其組織模式和業(yè)務模式都很接近社區(qū)銀行，本文將其列入農(nóng)村社區(qū)銀行模式的討論。

寧夏掌政中心主要是由農(nóng)民集資而成的草根金融機構(gòu)，其服務對象也全部集中于當?shù)剞r(nóng)戶和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)。掌政模式的核心在于將農(nóng)民資金互助、小額貸款以及農(nóng)村資金物流信息調(diào)劑三者有機結(jié)合，為當?shù)剞r(nóng)民和農(nóng)村小微企業(yè)服務，同時集商業(yè)性和扶貧性于一體。一方面通過日常運營賺錢商業(yè)利潤，另一方面面向三農(nóng)，服務農(nóng)村的農(nóng)民和小微企業(yè)，為農(nóng)民提供脫貧和致富的機會，最終消除貧困，改善和提升農(nóng)民整體福利狀況。日常運營中以農(nóng)民資金互助為基礎，為農(nóng)村社會資本為主導，通過市場化和規(guī)范化的運作，以扶貧性金融為手段，將三者結(jié)合構(gòu)建一個可持續(xù)發(fā)展的金融減貧框架。

但就是這樣一種服務于本區(qū)域農(nóng)戶的類似社區(qū)銀行模式的非銀行民營金融企業(yè)卻由于沒有解決困擾多年的“身份”問題，除了無法享受到國家“三農(nóng)”補貼，每年還要上繳數(shù)十萬稅費；此外由于其公司的本質(zhì)，股東名額的限制導致這種主要由農(nóng)民小額集資的單位在資金籌集方面受到一定限制；嚴謹?shù)膬?nèi)部治理機制和全面風險監(jiān)管體系也是農(nóng)村非銀行金融機構(gòu)急需解決的重要問題。因此這類金融機構(gòu)未來的發(fā)展，仍面臨著多重考驗，需要國家政策在此方面的支持。

（二）農(nóng)村商業(yè)銀行模式——以杭州聯(lián)合農(nóng)村商業(yè)銀行為例

杭州聯(lián)合農(nóng)村商業(yè)銀行是由杭州市區(qū)轄內(nèi)的農(nóng)民、農(nóng)村工商戶和企業(yè)法人及其他經(jīng)濟組織入股組建的股份合作制社區(qū)性地方金融機構(gòu)，致力于服務“三農(nóng)”和地方經(jīng)濟發(fā)展；扎根農(nóng)村，貼近農(nóng)民，堅持服務于當?shù)剞r(nóng)村的理念早在其幾年前就提倡且其積極參與建設的社區(qū)銀行業(yè)務早已形成一定規(guī)模，近幾年也一直在摸索創(chuàng)新中改進。

雖然以杭州聯(lián)合農(nóng)商行為例的我國多家農(nóng)村商業(yè)銀行在社區(qū)銀行方面積極探索創(chuàng)新，但是農(nóng)商行在農(nóng)村的營業(yè)網(wǎng)點目前在本質(zhì)上依然多為農(nóng)商行在農(nóng)村主要吸收資金的工具，過分看重盈利性。由于農(nóng)村商業(yè)銀行其本身的政策限制，在致力于服務農(nóng)戶和農(nóng)村小微企業(yè)方面會有很多防范風險等的條條框框，遏制了這種社區(qū)銀行的服務覆蓋面，目前在我國農(nóng)村能夠從農(nóng)村商業(yè)銀行這樣的金融機構(gòu)獲取貸款幫助的仍是少數(shù)農(nóng)戶和小微企業(yè)，并且大多數(shù)貸款用途并非用于本社區(qū)從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)或與農(nóng)業(yè)相關(guān)度大的行業(yè)，對本社區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展的貢獻度也是極為有限的。

（三）村鎮(zhèn)銀行模式——以儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行為例

村鎮(zhèn)銀行是在農(nóng)村地區(qū)設立的重在為當?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)以及農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供金融服務的銀行類金融機構(gòu)。我國第一家村鎮(zhèn)銀行——儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行于2007年3月1日正式掛牌營業(yè)。其由南充市商業(yè)銀行發(fā)起，其他五家當?shù)仄髽I(yè)共同出資成立，注冊資本金200萬元。儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行秉持“服務三農(nóng)，惠民共贏”的宗旨，以“惠民”的溫馨品牌特色打動客戶，形成了其獨特的核心競爭力。此外，儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行參股資金互助社，對農(nóng)村微觀金融活動提供引導；與南充商業(yè)銀行、惠民貸款公司合作，提供三位一體化的融資資源，部分地將城市資源引入農(nóng)村；“銀政合作”，積極配合當?shù)卣M行的新農(nóng)村建設項目，做到貸款資金的覆蓋更全面更針對；推廣“企業(yè)+協(xié)會+農(nóng)戶”的信貸服務模式，即主要通過對龍頭企業(yè)、專業(yè)戶以及種養(yǎng)大戶的資金支持來推動農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展；儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行還在農(nóng)業(yè)貸款的同時引進農(nóng)業(yè)保險，降低、分擔了信貸風險。

三、不同類型的農(nóng)村社區(qū)銀行服務模式的總結(jié)評價

（一）利用地緣優(yōu)勢，以關(guān)系型信貸為主

長期以來農(nóng)村社區(qū)銀行機構(gòu)在開展信貸服務的過程中一直依靠勤走訪面對面交流背靠背交叉檢驗的方式核實信息，克服農(nóng)村地區(qū)小微企業(yè)、農(nóng)戶和集體經(jīng)濟組織缺乏正式財務報表和財務信息不準確的弊端。充分利用地緣、鄉(xiāng)緣、血緣等優(yōu)勢，多途徑達成金融機構(gòu)與客戶之間的信息對稱。在長期的農(nóng)村社區(qū)銀行服務實踐中，積累了一套實用的接地氣的農(nóng)村小微信貸技術(shù)。值得系統(tǒng)總結(jié)和科學傳承。

（二）與當?shù)卣休^為密切的合作關(guān)系

在農(nóng)村社區(qū)銀行服務進鎮(zhèn)進村的過程中，一般都利用當?shù)卣牧α亢袜l(xiāng)村意見領(lǐng)袖的力量進行口碑式宣傳，讓中小銀行等金融機構(gòu)的社區(qū)銀行服務深入到鄉(xiāng)村深入到農(nóng)戶。從金融便民服務性質(zhì)來看，它具有一定的外在公益性，一般銀行等金融機構(gòu)都會主動爭取當?shù)卣囊欢ㄑa貼或津貼支持。在社區(qū)銀行業(yè)務開展過程中，中小銀行等金融機構(gòu)還嘗試建立村銀、鎮(zhèn)銀合作制度，與當?shù)卮?、鄉(xiāng)鎮(zhèn)簽訂規(guī)范的合作協(xié)議，在中小銀行開辦獨立的結(jié)算賬戶，并綁定帳戶用于業(yè)務開展。

（三）建立專兼職相結(jié)合的農(nóng)村社區(qū)金融服務隊伍

在開展社區(qū)銀行服務的實踐中，農(nóng)村社區(qū)銀行針對農(nóng)村地區(qū)電子化渠道發(fā)展相對薄弱的情形，加大了社區(qū)金融服務客戶經(jīng)理隊伍的建設，建立了完善的農(nóng)村社區(qū)金融服務體系，從機制、人員、制度和激勵考核上，探索建立了多種形式的社區(qū)金融服務隊伍。同時也建立完善了一支兼職的駐村駐點金融信息員和聯(lián)系人隊伍，及時獲悉農(nóng)村金融服務的需求信息，同時也適應農(nóng)村社區(qū)金融服務縱深服務的要求。

（四）因地制宜，采用不同的物理網(wǎng)點組織形式

在農(nóng)村從事社區(qū)銀行服務的金融機構(gòu)一般均為小型和微型的金融機構(gòu)。資產(chǎn)和資本實力均在銀行業(yè)金融機構(gòu)中處于相對弱勢的地位。廣泛鋪設全功能的物理網(wǎng)點成本高昂。因此，在開展農(nóng)村社區(qū)銀行服務的過程中，多數(shù)金融機構(gòu)均因地制宜區(qū)分情況，鋪設不同形式的物理網(wǎng)點。結(jié)合物理網(wǎng)點的分層布設，層層推進的方式來下沉服務。鋪設網(wǎng)點主要以以一、二級銀行支行為主體支撐，同時全面建設社區(qū)便利金融服務體系。采用金融便利店和金融便利服務點的方式來構(gòu)建分層的物理網(wǎng)點體系。

金融便利服務店主要設置在一些人口集中的村鎮(zhèn)和農(nóng)村社區(qū)，側(cè)重開展小額存取款、理財產(chǎn)品發(fā)售、銀行卡辦理、繳費等金融便利服務，同時接受信貸咨詢和業(yè)務受理。金融便利服務點主要設置在其他自然村落和行政村以及人口不是很集中的村鎮(zhèn)社區(qū)，按照人口分布和集中度、經(jīng)濟發(fā)展狀況，布設自助式金融服務機具，安排社區(qū)便民服務中心出納等相關(guān)人員兼任銀行便民服務聯(lián)絡員，收集和反饋當?shù)卮迕竦慕鹑诜招枨笮畔?。銀行落實專門的客戶經(jīng)理后續(xù)上門跟蹤服務。

四、大力發(fā)展農(nóng)村社區(qū)銀行的相關(guān)建議

（一）開辦適合農(nóng)村特色的個性化便捷服務

農(nóng)村社區(qū)銀行應當構(gòu)建和完善產(chǎn)品創(chuàng)新的組織框架、研發(fā)的專業(yè)團隊以及產(chǎn)品創(chuàng)新考核機制等創(chuàng)新管理機制。一方面可以開發(fā)并大力宣傳一些適合農(nóng)村居民需要的社區(qū)銀行特色理財產(chǎn)品，不僅提高了農(nóng)戶閑散資金的利用和收益同時能夠為農(nóng)村社區(qū)銀行提供多渠道的資金來源；另一方面，在貸款環(huán)節(jié)嵌入必要的保險不但分擔了風險而且在提供了保險的情況下一定程度上提高了農(nóng)村社區(qū)銀行在農(nóng)民心目中的社會公信力。再次，要緊密結(jié)合農(nóng)村社區(qū)銀行客戶的金融服務需求特點，來開發(fā)產(chǎn)品和進行服務，做到既要有普遍大眾型的產(chǎn)品和服務，也要針對具體行業(yè)和涉農(nóng)企業(yè)經(jīng)營周期的特點，來有針對性地開發(fā)特色產(chǎn)品和服務。最后，還要進一步加大對農(nóng)村社區(qū)銀行服務的投入，進一步發(fā)展網(wǎng)絡銀行渠道，開展農(nóng)村地區(qū)的手機支付服務，充分發(fā)揮電子支付的業(yè)務功能，嘗試開展手機信貸業(yè)務，進一步加大對鄉(xiāng)鎮(zhèn)和自然村落的物理網(wǎng)點布設力度。另外，一些順應政府政策方向的政策性農(nóng)村金融業(yè)務對農(nóng)村社區(qū)銀行來說也是必要的，這不但是農(nóng)村金融機構(gòu)職責所在也是農(nóng)村社區(qū)銀行開拓所在地區(qū)金融市場的大好機遇。

（二）選擇明確的農(nóng)村目標客戶群

農(nóng)村社區(qū)銀行就是要立足本地農(nóng)村、面向“三農(nóng)”，致力服務于小微企業(yè)以及社區(qū)農(nóng)戶。要面對特定的農(nóng)村社區(qū)就必須把特定的服務業(yè)務用于特定的行業(yè)、機構(gòu)和人群。確定需要提供融資幫助的農(nóng)戶和小微企業(yè)，在接觸的客戶中留意發(fā)展前景較好或者安全性較高的客戶以便于今后業(yè)務的繼續(xù)開展并且在這些客戶的基礎上與之成為熟人型的“關(guān)系客戶”，再一次擴展客戶群，在這樣的目標客戶定位上農(nóng)村社區(qū)銀行有其獨特的社區(qū)優(yōu)勢同時在農(nóng)村地區(qū)的生存問題亦能得到解決。另外還要積極進行增量客戶的拓展工作，要加強社區(qū)銀行服務機構(gòu)與當?shù)剞r(nóng)戶、集體經(jīng)濟組織、小微企業(yè)等客戶群體的溝通了解，勤于走訪客戶，建立與完善社區(qū)金融服務信息員和聯(lián)系人隊伍，發(fā)揮社區(qū)金融信息員和聯(lián)系人隊伍的作用，進一步擴大服務的客戶群，真正扎根當?shù)叵鲁练铡?

（三）構(gòu)建完善的分層次、多渠道、廣覆蓋的普惠金融服務網(wǎng)絡

農(nóng)村社區(qū)銀行在網(wǎng)點的布置上應當在農(nóng)村的發(fā)達區(qū)域、一般區(qū)域以及貧困區(qū)域形成合理的空間結(jié)構(gòu)，可以有效防止一些地區(qū)分布過于密集進而形成惡性競爭而另一些地區(qū)卻存在金融盲點缺乏社區(qū)金融服務的現(xiàn)象。應該結(jié)合不同區(qū)域?qū)嶋H情況，區(qū)分當?shù)亟?jīng)濟社會發(fā)展狀況和金融服務潛在需求，建設分層次和多渠道的服務網(wǎng)點和機構(gòu)，達成廣泛覆蓋的普惠金融服務網(wǎng)絡。從物理網(wǎng)點建設來說，首先要優(yōu)化物理網(wǎng)點布局，以中心村鎮(zhèn)以及所屬產(chǎn)業(yè)園區(qū)和新農(nóng)村人口集中村為網(wǎng)點建設的重點突破口，物理網(wǎng)點、自助渠道并重，優(yōu)化網(wǎng)點布局。其次要提升和改善網(wǎng)點服務功能。由重數(shù)量的外延式擴張模式向重內(nèi)涵的集約化發(fā)展模式轉(zhuǎn)變，通過網(wǎng)點分類、功能分區(qū)、客戶分層、業(yè)務分流等策略，更好地適應不同客戶需要。最后要注重提升農(nóng)村網(wǎng)點形象。加強網(wǎng)點形象建設，實現(xiàn)網(wǎng)點“軟硬”環(huán)境雙優(yōu)。從電子渠道建設來看，一是可以各種自助機具為依托，在人員集聚、交易量大的城郊結(jié)合部、城市核心商圈、大型居住社區(qū)、產(chǎn)業(yè)園區(qū)等設立全能型金融便利店；在農(nóng)村村級（社區(qū)）便民服務中心、鄉(xiāng)村商場、超市等區(qū)域設置簡易型金融便利店。對全能型金融便利店，采取人工與自助結(jié)合，推行服務人員駐店咨詢服務模式；對簡易型金融便利店，采取ATM機、助農(nóng)取款點、助農(nóng)終端等形式。二是構(gòu)建農(nóng)村網(wǎng)上社區(qū)銀行、電話社區(qū)銀行、手機社區(qū)銀行等電子社區(qū)銀行服務平臺。利用現(xiàn)代科技打造移動網(wǎng)絡，增強跨空間、跨區(qū)域的金融服務能力，讓廣大農(nóng)村地區(qū)的客戶也享受到現(xiàn)代化、便捷化的金融服務，大力提高和改善農(nóng)村金融服務覆蓋面與滿足度。大力推進虛擬化社區(qū)銀行服務網(wǎng)絡，以電子化助推農(nóng)村普惠金融發(fā)展。

（四）建立多層次和多元化的監(jiān)督管理體系

總體來說，雖然城商行、農(nóng)商行、農(nóng)村信貸公司、村鎮(zhèn)銀行等不斷地嘗試社區(qū)銀行模式也有一部分取得了一定的成功，但是目前農(nóng)村社區(qū)銀行在我國來說還是一個新鮮的事物，尤其是在監(jiān)督管理體系方面缺乏一定的實踐基礎。在此，我們在監(jiān)管體系的建設可以部分地借鑒美國的成功經(jīng)驗再結(jié)合我國特定國情建立適合我國農(nóng)村社區(qū)銀行的監(jiān)督管理體系。美國社區(qū)銀行的監(jiān)管體系主要是以社區(qū)銀行自身內(nèi)控為根本，以金融監(jiān)管部門的專職監(jiān)管為關(guān)鍵，以行業(yè)協(xié)會的自律監(jiān)管為依托以及存款人代表的社會輿論監(jiān)督為補充。

所以在我國農(nóng)村社區(qū)銀行監(jiān)督管理體系的建立從其內(nèi)在監(jiān)控來看需要完善其授信的監(jiān)管制度并且強化內(nèi)控意識，完善公司內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)：明確界定股東代表大會、董事會、監(jiān)事會及高管層的職責和運行規(guī)則，構(gòu)建完善的風險管理系統(tǒng)尤其最重要的是信用風險的監(jiān)管；外部監(jiān)管以政府監(jiān)管部門為主導，寬緊結(jié)合靈活的監(jiān)管政策兼顧農(nóng)村社區(qū)銀行的安全性和收益性，同時還需要強化公眾對社區(qū)銀行的主動監(jiān)管；建立農(nóng)村社區(qū)銀行行業(yè)協(xié)會目前急需著手實施，社區(qū)銀行行業(yè)協(xié)會可以在代表行業(yè)利益的基礎上配合政府監(jiān)管部門的監(jiān)管，較好地銜接了內(nèi)部與外部監(jiān)管。這樣多層次、多元化的監(jiān)督管理體系能夠?qū)ξ覈r(nóng)村社區(qū)銀行進行比較全面、及時有效地監(jiān)督管理。

（五）政府部門相關(guān)政策扶持

政策偏向是農(nóng)村社區(qū)銀行存在發(fā)展的最重要外在推動力，2008年以來我國相繼出臺了一系列政策對符合條件的農(nóng)村金融機構(gòu)在財政補貼和獎勵、稅收優(yōu)惠方面做出了相應規(guī)定；在支農(nóng)再貸款、存款準備金管理和存款利率管理等貨幣政策方面也出臺了相應的激勵政策。那么，目前這些扶持政策存在門檻高、限制性強、覆蓋面不足等缺陷，還有很多補貼優(yōu)惠政策只是暫行的。因此，需要加大政府財政補貼、獎勵和稅收優(yōu)惠力度；可以進一步降低農(nóng)村金融機構(gòu)的存款準備金率；增加支農(nóng)再貸款資金支持，鼓勵支持對農(nóng)戶、農(nóng)村中小企業(yè)、涉農(nóng)企業(yè)的政策性貸款；農(nóng)產(chǎn)品貸款配套保險制度；放寬扶持政策的目標條件，讓更多的農(nóng)村社區(qū)金融機構(gòu)能夠享受到政策的扶持。

中國鄉(xiāng)村發(fā)現(xiàn)網(wǎng)轉(zhuǎn)自：《現(xiàn)代經(jīng)濟探討》2014年05期，有刪節(jié)

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