為什么三十多年過去了，農村金融兜兜轉轉好像又回到了原點？它依然是一個讓人煩惱的問題。
結合切身經(jīng)歷與感受，有著30多年金融從業(yè)與管理經(jīng)驗的銀行家劉曉春支出“六招”解決方案——以期破解農村金融難題。他認為，在改革開放四十年后的今天，必須站在整個農村經(jīng)濟的全局去考慮農村金融改革。需要一場新的農村經(jīng)濟改革，才能真正完成新的農村金融的改革。而成功的農村金融改革與創(chuàng)新，其商業(yè)模式必須是可持續(xù)的。
那么，農村金融的迷茫與誤區(qū)何在？具體如何破題？
現(xiàn)狀：農村金融三十年未變
“首先，通過搭建金融服務場景進行獲客、收集信息。蘭考縣政府通過設立縣級金融服務中心以協(xié)調有直接業(yè)務合作的金融機構，如各大銀行、保險機構以及相關評估認證機構等等，主導普惠金融信息的發(fā)布、收集和任務的落實、推動等；鄉(xiāng)鎮(zhèn)級設立服務中心新窗口接受咨詢；鄉(xiāng)村級設普惠金融服務站，管理小額存取、殘幣兌換、金融知識普及推廣、信息完善、群眾貸款的幫助推薦和代購。協(xié)保員通過普惠金融服務、服務保障、便民服務補充政務信息，推送金融數(shù)據(jù)，在勞動保障的情況下，完善社保、就業(yè)狀況等信息。在完善信用信息體系建設的同時，通過與傳統(tǒng)金融機構及螞蟻金服為代表金融科技企業(yè)的對接，進一步形成了普惠授信體系，確保農戶的普惠金融需求。”（曾剛、董學元《金融科技助力蘭考普惠金融試驗》）
讀了上述這段文字，不禁感慨萬千。上面所描述的，三十多年前，中國農業(yè)銀行和農村信用社就是這么做的，只是那時沒有互聯(lián)網(wǎng)、沒有金融科技，甚至在村子里沒有電話。農行、信用社，與鄉(xiāng)政府、村干部合作，聘請村干部、村會計做協(xié)儲員、代辦員，為農民辦理存款的存取、貸款的發(fā)放和收回。在那樣的條件下，農民可以在家門口存款取款，貸款貸到了田間地頭。也是在那樣的條件下，創(chuàng)新了鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款、農戶生產(chǎn)經(jīng)營貸款、個體工商戶貸款等，有力地支持了由農村開始的經(jīng)濟體制改革。由于部分地區(qū)交通的艱險，也有一些農行、信用社員工在送金融下鄉(xiāng)途中因公殉職。
三十多年過去了，農村金融兜兜轉轉好像又回到了原點，農村金融依然是一個讓人煩惱的問題。
是的，現(xiàn)在有了神奇的互聯(lián)網(wǎng)，有了數(shù)字科技。但鄉(xiāng)鎮(zhèn)依然要聯(lián)合政府等相關部門和機構設立物理的服務中心，鄉(xiāng)村依然要設立物理的普惠金融服務站，不僅線下操作辦理業(yè)務，連咨詢都是線下的。
前段時間讀到一篇介紹某互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)做農村小額貸款事跡的報道。一家生產(chǎn)牛肉制品的企業(yè)，需要大量養(yǎng)殖戶為其養(yǎng)牛；養(yǎng)牛戶沒有資金搭建牛棚、購買小牛和飼料等。養(yǎng)牛戶沒有固定資產(chǎn)可以作為抵押物去獲得貸款。飼養(yǎng)中的牛也不能作為抵押物。更重要的是，養(yǎng)牛戶非常分散，每個養(yǎng)牛戶的能力、人品等風險無法通過大數(shù)據(jù)云計算來評估和管理。這家互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的員工跋山涉水，到一戶一戶養(yǎng)殖戶考察、評估，確定是否可以貸款。貸款批準后，貸款都在這家互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的第三方支付平臺上發(fā)放，這個支付賬戶不能進行其他消費和采購，只能通過這家互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的網(wǎng)上商城向牛肉制品生產(chǎn)企業(yè)購買搭建牛棚的材料、小牛、飼料等相關生產(chǎn)資料。牛養(yǎng)大后，只能被那家牛肉制品企業(yè)收購，收購款通過這家互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的支付平臺支付，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在支付平臺上收回貸款。
筆者非常贊賞這家互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的扎實工作和吃苦耐勞的精神。從整個過程看，都是幾十年來基層農行、信用社的日常工作和做法，貸款方式也是傳統(tǒng)的買方信貸的方式。唯一不同的是，把監(jiān)督支付和還款，放在了支付平臺上。由此可以看到，農村金融問題，依然是那些金融問題，解決的方法依然是金融的方法，數(shù)字科技可以在實現(xiàn)金融解決方案中起到部分作用，但數(shù)字科技本身不是金融解決方案。
案例：填補金融服務空白點活動的得與失
大概是2009年油菜花開的季節(jié)，趁假期，與幾個朋友一起去東部省份的一個相對欠發(fā)達山區(qū)縣開開眼。因為是私人活動，就沒有和當?shù)氐臋C構打招呼。中午在農家樂吃飯，朋友約了在當?shù)禺斷l(xiāng)長的同學。不知道朋友有沒有私下向鄉(xiāng)長介紹過筆者的身份。席間就是隨意聊一些當?shù)氐娘L土人情、經(jīng)濟狀況。筆者問，都說要服務三農，農民融資難、融資貴，你作為鄉(xiāng)長，能不能告訴我，農民以及你們鄉(xiāng)里，究竟有什么金融需求。鄉(xiāng)長說，我們這里的農民，一般的生產(chǎn)，基本上不需要貸款。要貸款的可以說都是懶人。只要稍微勤勞一點，生產(chǎn)、生活都能過得去。懶，種了，不去管理，收成就差，就會缺錢。這些人借了錢，也就是喝酒賭博。這里的信用社給我授權，可以推薦一定數(shù)量50萬以下的貸款。我基本上沒有推薦過。筆者問，那你的困難主要是什么？鄉(xiāng)長說，發(fā)展什么新產(chǎn)業(yè)，怎么把農民生產(chǎn)的產(chǎn)品賣出去。我們這里的農產(chǎn)品都是有機的，也都是特色農產(chǎn)品，但生產(chǎn)分散，農民沒有銷售渠道。由于是山區(qū)，交通、信息都不暢通，沒有企業(yè)和商人來進行有規(guī)模的采購或組織銷售。我們政府曾嘗試到深圳等大城市去設銷售店，但熱鬧一陣后，效果就慢慢地差了，只能撤了。
也是在那段時間，因為要填補金融服務空白點，筆者去了西北一個被聯(lián)合國列為不適合人類居住的地方。那里干旱缺水，很少有農作物能生長，望眼一片荒涼。經(jīng)過研究，那里的緯度、土壤、氣候，適合種土豆，那種做炸薯條有足球那么大的大土豆。在政府組織下，科研機構指導，一家一戶種土豆，農民的生活有了很大的改善。關于農民對金融的需求，仍是語焉不詳。筆者在調研中弄明白，政府是希望給建設農產(chǎn)品市場貸款。農民生產(chǎn)的土豆，需要銷售出去，政府成立公司、劃出土地，建立市場，需要資金投入。
接著又去了西南一個省份的山區(qū)。那里滿目蒼翠，那個山區(qū)卻沒有金融機構網(wǎng)點。山區(qū)里主要是老人和孩子。唯一的商店，一天的營業(yè)額一百元左右。
銀行填補金融服務空白點的活動，搞了幾年，不了了之了。從當時各家銀行的做法看，基本上都是設立流動網(wǎng)點、安裝ATM機、網(wǎng)上銀行、給當?shù)厣痰臧惭bPOS機、請當?shù)厣痰曜霈F(xiàn)金業(yè)務的代收付等。
誤區(qū)：扶持式農戶貸款不是農村金融真實需求
關于農村金融，雖然有服務三農一說，但一般往往把三農理解為農業(yè)、農民，以至于農戶的種養(yǎng)殖業(yè)生產(chǎn)，這樣，農村金融也就主要研究金融怎么扶持農戶生產(chǎn)經(jīng)營了。
然而，即使是農戶，現(xiàn)在的情況已經(jīng)與三十年前、四十年前大大不同了。這不同，包括整個農村，也包括與農村相輔相成的城市，更包括農民自身。
現(xiàn)在的農村，并不是鐵板一塊。有完全純農業(yè)的農村，有幾乎已經(jīng)工業(yè)化的農村，也有介于兩者之間的。有非常富裕的農村，也有非常貧困的農村。作為世界上唯一具備完整工業(yè)體系的制造大國，這個工業(yè)體系并不是只存在于孤立的城市中，而是遍布在全國城鄉(xiāng)。也正因此，在農村也形成了二元化的結構，空心化的農業(yè)農村和工業(yè)化商業(yè)化的農村。從這個角度看，我們把農村金融局限于農戶與農業(yè)相關的生產(chǎn)經(jīng)營活動，是犯了沒有與時俱進的毛病。也就是說，認識還停留在三十多年前的水平。
至于農民，幾十年波瀾壯闊的春運，造就了大量不從事農業(yè)活動的農民?，F(xiàn)在差不多已是第三代農民工進入勞動者行列了。無論從生活現(xiàn)實，還是這些農民自身的學歷、技能、意愿上說，這代農民已經(jīng)具備脫離土地的條件。也可以說，一家一戶式的農業(yè)生產(chǎn)方式，就勞動力供給方面看，已經(jīng)開始進入全面式微的階段了。
這就帶來一個疑問。當我們在討論農村金融，研究金融如何服務三農的時候，有沒有真正弄明白農村的真實金融需求？換一個說法，我們是不是在針對不是需求的需求，或者說是不符合未來發(fā)展趨勢的需求，討論農村金融？
在一個討論會上，筆者說，我不主張在全國大面積推廣農戶貸款。因為這不符合農業(yè)現(xiàn)代化的發(fā)展方向，不符合城市化的發(fā)展趨勢。發(fā)展農業(yè)、發(fā)展農村、幫助農民致富，包括扶貧，我們應該超越把農民束縛在土地上的思維。但我認為，改善農民的生活和農村的落后狀況，不能再用以前的方式。以前的許多建議，已經(jīng)呼吁了幾十年了，不是沒有嘗試過，關鍵是都無法持續(xù)。改革開放四十年了，不應該再以一家一戶為單位把農民束縛在土地上的方式來改善農民的生活和發(fā)展農業(yè)。
毫無疑問，農戶作為一個經(jīng)營單元，會長期存在，但在現(xiàn)代科技和商業(yè)條件下，將不再是農業(yè)生產(chǎn)和經(jīng)營的主流。也因此，慈善式的、扶持性的農戶貸款，也不應是農村金融的主攻方向，實際上從商業(yè)趨勢上說，這是一個不是需求的需求。
方向：縣域經(jīng)濟轉型升級呼喚農村金融改革
農村的工業(yè)化部分，可以說是我們都在關注的實體經(jīng)濟的主體，所謂的縣域經(jīng)濟，也往往是這一部分。農村金融在這方面做出了巨大的貢獻。目前的問題是，在新舊動能轉換過程中，舊動能也恰恰是在縣域。之所以民間投資下滑，與縣域經(jīng)濟中，處在傳統(tǒng)行業(yè)中的民營企業(yè)既面臨著傳統(tǒng)行業(yè)收縮的壓力，又找不到新的投資方向有很大的關系。同時，真正高端的科技企業(yè)及科技人員，現(xiàn)階段還不可能大量地涌往農村地區(qū)。遇到過一些縣域傳統(tǒng)行業(yè)的民營企業(yè)家，雖然有融資等金融需求，但最煩惱的是，因為是傳統(tǒng)行業(yè)，在地方政府面前不受待見。有一個企業(yè)家跟筆者說，我的產(chǎn)品很好，市場有需求，企業(yè)也非常穩(wěn)定，但政府現(xiàn)在提倡新科技行業(yè)，對我們這樣的企業(yè)不支持不照顧也就算了，還有意無意地擠壓我們，最好我們把土地讓出來，可以引進新的企業(yè)。這也是農村金融目前面臨有效需求不足的困境。
就農村金融本身看，隨著改革開放的不斷推進，農村金融體制也在不斷探索。銀行要辦成真正的銀行，農行由專業(yè)化進而商業(yè)化。行、社分家后，農行的網(wǎng)點只設到主要的鄉(xiāng)鎮(zhèn)。信用社的改革，則始終面臨著身份定位的搖擺與反復，即，是合作性質還是商業(yè)性質。當周圍在不斷工業(yè)化商業(yè)化，無論是農行還是信用社，都義無反顧地把資源投向了工商業(yè)；最近這十多年，更是把主要資源投向了政府平臺、國企、大型民企。于是，農村金融就一直是一個待破解的問題。這些年設立了不少村鎮(zhèn)銀行，并且引進了外資。不能說完全無效，但驚喜不多，問題不少。
面對這么一個難題，借鑒國際先進經(jīng)驗，當然是必須的。但我們更應該總結農行和信用社幾十年的歷程。當我們在改革開放四十年后的今天，在考慮農村金融改革的時候，必須站在整個農村經(jīng)濟的全局來考慮，尤其是要著眼于社會主義新農村建設、鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略、發(fā)展現(xiàn)代農業(yè)、城鎮(zhèn)化建設等事關農村發(fā)展未來方向和趨勢的高度，來考慮農村金融的改革。一直說經(jīng)濟決定金融，農村金融的改革當然不能就金融論金融。
前面已經(jīng)說了，一家一戶式的生產(chǎn)方式，不符合現(xiàn)代農業(yè)發(fā)展的需要，也與城鎮(zhèn)化的發(fā)展趨勢相背離，同時，現(xiàn)在的農民也沒有意愿重復那樣的農業(yè)生產(chǎn)方式。如果土地沒有了，農民就回不去，大量無業(yè)的農民會給社會造成動蕩的巨大壓力。三十年前，這樣的考慮是完全必要的。但就全國大部分地區(qū)而言，現(xiàn)在是讓農民脫離土地的最佳機會，也是農村人口城鎮(zhèn)化的最佳時機。
新舊動能的轉換，除了高科技領域的突破，很關鍵的一個領域是傳統(tǒng)行業(yè)的轉型升級。高科技也好，新行業(yè)、新產(chǎn)業(yè)也好，傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的轉型升級也好，都需要高端人才的參與。而這些高端人才，往往都集聚在大城市。實體經(jīng)濟、傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)，卻大多散布在廣大的縣域。另一方面，傳統(tǒng)勞動密集型企業(yè)的生產(chǎn)方式，對新一代農民也開始失去吸引力，這就出現(xiàn)了這樣的現(xiàn)象，經(jīng)濟在下滑，工廠卻招工難、用工貴。這就是為什么這些年，雖然各地政府做了很大的努力，民間投資不振，縣域經(jīng)濟增長乏力，傳統(tǒng)行業(yè)轉型升級成效不彰的原因。
破題：全方位改革現(xiàn)代農業(yè)激活實體經(jīng)濟
要突破這個局限，光靠金融是不行的，農村需要新一輪的改革，實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，以重新激活農村市場，真正開啟現(xiàn)代農業(yè)的發(fā)展進程，并以此激活整個實體經(jīng)濟。
首先，要發(fā)展現(xiàn)代農業(yè)，就必須有大量產(chǎn)業(yè)資本進入農業(yè)。由產(chǎn)業(yè)資本按商業(yè)原則組織農業(yè)科研、種養(yǎng)殖、加工、銷售等。即使是一家一戶式的種養(yǎng)殖業(yè)，也應該是產(chǎn)業(yè)資本組織下的一家一戶生產(chǎn)，而不是自產(chǎn)自銷式的一家一戶生產(chǎn)經(jīng)營。在產(chǎn)業(yè)資本組織下生產(chǎn)，農戶的生產(chǎn)會更符合市場需求、更有安全保障。
也只有產(chǎn)業(yè)資本的參與組織，才可能進一步建立主要農產(chǎn)品的期貨市場，相應的期貨、衍生產(chǎn)品、保險等金融工具才能進入農業(yè)及農村市場。這就需要國家出臺政策以吸引產(chǎn)業(yè)資本進入農業(yè)、農村。第一，農村土地三權分置已經(jīng)確定，但需要可操作的法律和細則，真正讓農村土地流轉起來，以促進農業(yè)的規(guī)?；a(chǎn)。第二，對農民的優(yōu)惠，能否擴大到農業(yè)企業(yè)。比如，對農民免除的稅費，是否也可以對農業(yè)企業(yè)免除。第三，可以參考其他發(fā)達國家對農業(yè)的補貼和保護政策。第四，吸引產(chǎn)業(yè)資本進入農業(yè)，政府只要出政策和按既定的政策辦理，不應搞運動式的招商引資，地方政府更不用搞產(chǎn)業(yè)規(guī)劃和商業(yè)模式規(guī)劃。尤其不能以行政手段干預農民與企業(yè)的談判。簡化政府職能，可以從農村土地流轉開始。由資本和農民根據(jù)當?shù)赝恋氐臓顩r、產(chǎn)業(yè)的特點，以市場化的方式來確定土地流轉的價格、交易方式、交易期限、付款方式等。
其次，當產(chǎn)業(yè)資本進入農業(yè)、農村后，資本會依據(jù)相關農產(chǎn)品的種養(yǎng)殖、加工生產(chǎn)、消費及銷售規(guī)律，形成相應的產(chǎn)業(yè)集群，圍繞著這些產(chǎn)業(yè)集群，就會自然地形成勞動力市場、服務品市場。同時政府也圍繞著這些提供優(yōu)質的公共服務。個體及家庭創(chuàng)業(yè)，會在這個過程中找到可持續(xù)發(fā)展的空間。
第三，在一定時期內，需要出臺一些吸引科技單位、科技人才深入農村地區(qū)的實體經(jīng)濟、傳統(tǒng)行業(yè)創(chuàng)新、創(chuàng)業(yè)，形成為傳統(tǒng)行業(yè)轉型升級的服務行業(yè)。這主要還是財稅等的優(yōu)惠政策。
產(chǎn)業(yè)資本進入農業(yè)、傳統(tǒng)行業(yè)轉型升級，由于生產(chǎn)方式的轉變，會有更多適合于新一代農民就業(yè)的崗位出現(xiàn)。圍繞著這些產(chǎn)業(yè)，也會產(chǎn)生更多的服務行業(yè)崗位。
第四，農村信用社要徹底明確定位。鑒于目前全國大部分地區(qū)農村信用社和農商行的現(xiàn)狀，總體上明確是商業(yè)銀行機構，讓它們依據(jù)商業(yè)原則自主發(fā)展。
第五，商業(yè)性金融機構應按市場化原則積極探索支持產(chǎn)業(yè)資本發(fā)展現(xiàn)代農業(yè)、支持城鎮(zhèn)化建設、支持傳統(tǒng)行業(yè)轉型升級的服務產(chǎn)品和模式。取消三個不低于的指標，利率和價格完全市場化，各類金融機構根據(jù)自身稟賦和董事會策略，在競爭中尋求自己的發(fā)展路徑。只有這樣，金融才能真正起到有效配置資源的作用。必須說明的是，筆者并非否定農戶貸款的業(yè)務形式；但這些農戶所需要的金融服務，應是商業(yè)性的、可持續(xù)的；金融機構提供的服務，也應是商業(yè)性的、可持續(xù)的。上述那個互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)做的農戶養(yǎng)牛貸款，就是非常好的案例。
第六，根據(jù)各地不同的情況和需要，成立部分政策性和公益性的金融機構，為少部分確需幫助的困難農戶和企業(yè)提供支持與服務。
總之，進入新時代，需要以新時代的眼光來全面審視農村金融的未來。首先要審視農村金融的真實需求。所謂真實需求，不是指誰缺錢、誰需要錢，是指未來能產(chǎn)生效益的需求。所以，農村金融的改革、創(chuàng)新，要面向鄉(xiāng)村振興、面向農業(yè)現(xiàn)代化、面向城市化。需要一場新的農村經(jīng)濟改革，才能真正完成新的農村金融的改革。而成功的農村金融改革與創(chuàng)新，其商業(yè)模式必須可持續(xù)。
中國鄉(xiāng)村發(fā)現(xiàn)網(wǎng)轉自：經(jīng)濟觀察網(wǎng)
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