編者按：最近，劉曉春先生結(jié)合他30多年的銀行從業(yè)經(jīng)歷，回顧和思考了我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展走過(guò)的路徑和得失。他認(rèn)為，要研究農(nóng)村金融如何服務(wù)三農(nóng)，首先應(yīng)該真正了解農(nóng)村的真實(shí)金融需求，即未來(lái)能產(chǎn)生效益的需求。農(nóng)村金融的改革和創(chuàng)新，需要面向鄉(xiāng)村振興、面向農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化、面向城市化。需要有一場(chǎng)新的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)改革提供相關(guān)政策和結(jié)構(gòu)支持，才能真正完成新的農(nóng)村金融改革。而成功的農(nóng)村金融改革與創(chuàng)新，必須是商業(yè)可持續(xù)的。

1、農(nóng)村金融兜兜轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)好像又回到了原點(diǎn)

“首先，通過(guò)搭建金融服務(wù)場(chǎng)景進(jìn)行獲客、收集信息。蘭考縣政府通過(guò)設(shè)立縣級(jí)金融服務(wù)中心以協(xié)調(diào)有直接業(yè)務(wù)合作的金融機(jī)構(gòu)，如各大銀行、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)以及相關(guān)評(píng)估認(rèn)證機(jī)構(gòu)等等，主導(dǎo)普惠金融信息的發(fā)布、收集和任務(wù)的落實(shí)、推動(dòng)等；鄉(xiāng)鎮(zhèn)級(jí)設(shè)立服務(wù)中心新窗口接受咨詢；鄉(xiāng)村級(jí)設(shè)普惠金融服務(wù)站，管理小額存取、殘幣兌換、金融知識(shí)普及推廣、信息完善、群眾貸款的幫助推薦和代購(gòu)。協(xié)保員通過(guò)普惠金融服務(wù)、服務(wù)保障、便民服務(wù)補(bǔ)充政務(wù)信息，推送金融數(shù)據(jù)，在勞動(dòng)保障的情況下，完善社保、就業(yè)狀況等信息。在完善信用信息體系建設(shè)的同時(shí)，通過(guò)與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)及螞蟻金服為代表金融科技企業(yè)的對(duì)接，進(jìn)一步形成了普惠授信體系，確保農(nóng)戶的普惠金融需求?！保ā督鹑诳萍贾μm考普惠金融試驗(yàn)》）

讀了上述這段文字，不禁感慨萬(wàn)千。上面所描述的，三十多年前，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社就是這么做的，只是那時(shí)沒(méi)有互聯(lián)網(wǎng)、沒(méi)有金融科技，甚至在村子里沒(méi)有電話。農(nóng)行、信用社，與鄉(xiāng)政府、村干部合作，聘請(qǐng)村干部、村會(huì)計(jì)做協(xié)儲(chǔ)員、代辦員，為農(nóng)民辦理存款的存取、貸款的發(fā)放和收回。在那樣的條件下，農(nóng)民可以在家門口存款取款，貸款貸到了田間地頭。也是在那樣的條件下，創(chuàng)新了鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款、農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款、個(gè)體工商戶貸款等，有力地支持了由農(nóng)村開始的經(jīng)濟(jì)體制改革。由于部分地區(qū)交通的艱險(xiǎn)，也有一些農(nóng)行、信用社員工在送金融下鄉(xiāng)途中因公殉職。

三十多年過(guò)去了，農(nóng)村金融兜兜轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)好像又回到了原點(diǎn)，農(nóng)村金融依然是一個(gè)讓人煩惱的問(wèn)題。

是的，現(xiàn)在有了神奇的互聯(lián)網(wǎng)，有了數(shù)字科技。但在鄉(xiāng)鎮(zhèn)，依然要聯(lián)合政府等相關(guān)部門和機(jī)構(gòu)設(shè)立物理的服務(wù)中心；在鄉(xiāng)村，依然要設(shè)立物理的普惠金融服務(wù)站，不僅線下操作辦理業(yè)務(wù)，連咨詢都是線下的。

前段時(shí)間讀到一篇介紹某互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)做農(nóng)村小額貸款事跡的報(bào)道。一家生產(chǎn)牛肉制品的企業(yè)，需要大量養(yǎng)殖戶為其養(yǎng)牛；養(yǎng)牛戶缺乏資金搭建牛棚、購(gòu)買小牛和飼料等。養(yǎng)牛戶沒(méi)有固定資產(chǎn)可以作為抵押物去獲得貸款。飼養(yǎng)中的牛也不能作為抵押物。更重要的是，養(yǎng)牛戶非常分散，每個(gè)養(yǎng)牛戶的能力、人品等風(fēng)險(xiǎn)無(wú)法通過(guò)大數(shù)據(jù)云計(jì)算來(lái)評(píng)估和管理。這家互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的員工跋山涉水，到一戶一戶養(yǎng)殖戶考察、評(píng)估，確定是否可以貸款。貸款批準(zhǔn)后，貸款都在這家互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的第三方支付平臺(tái)上發(fā)放，這個(gè)支付賬戶不能進(jìn)行其他消費(fèi)和采購(gòu)，只能通過(guò)這家互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的網(wǎng)上商城向牛肉制品生產(chǎn)企業(yè)購(gòu)買搭建牛棚的材料、小牛、飼料等相關(guān)生產(chǎn)資料。牛養(yǎng)大后，只能被那家牛肉制品企業(yè)收購(gòu)，收購(gòu)款通過(guò)這家互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的支付平臺(tái)支付，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在支付平臺(tái)上收回貸款。

非常贊賞這家互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的扎實(shí)工作和吃苦耐勞的精神。從整個(gè)過(guò)程看，都是幾十年來(lái)基層農(nóng)行、信用社的日常工作和做法，貸款方式也是傳統(tǒng)買方信貸的方式。唯一不同的是，把監(jiān)督支付和還款，放在了支付平臺(tái)上。由此可以看到，農(nóng)村金融問(wèn)題，依然是那些金融問(wèn)題，解決的方法依然是金融的方法，數(shù)字科技可以在實(shí)現(xiàn)金融解決方案中起到部分作用，但數(shù)字科技本身不是金融解決方案。

2、“三農(nóng)”的變遷

大約十年前，金融機(jī)構(gòu)紛紛開展填補(bǔ)金融服務(wù)空白點(diǎn)的活動(dòng)，搞了幾年，不了了之了。從當(dāng)時(shí)各家銀行的做法看，基本上都是設(shè)立流動(dòng)網(wǎng)點(diǎn)、安裝ATM機(jī)、網(wǎng)上銀行、給當(dāng)?shù)厣痰臧惭bPOS機(jī)、請(qǐng)當(dāng)?shù)厣痰曜霈F(xiàn)金業(yè)務(wù)的代收付等。

關(guān)于農(nóng)村金融，雖然有服務(wù)三農(nóng)一說(shuō)，但一般往往把三農(nóng)理解為農(nóng)業(yè)、農(nóng)民，以至于農(nóng)戶的種養(yǎng)殖業(yè)生產(chǎn)，這樣，農(nóng)村金融也就主要研究金融怎么扶持農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)了。

然而，即使是農(nóng)戶，現(xiàn)在的情況已經(jīng)與三十年前、四十年前大大不同了。這里所說(shuō)的“不同”，包括整個(gè)農(nóng)村，也包括與農(nóng)村相輔相成的城市，更包括農(nóng)民自身。

現(xiàn)在的農(nóng)村，并不是鐵板一塊。有完全純農(nóng)業(yè)的農(nóng)村，有幾乎已經(jīng)工業(yè)化的農(nóng)村，也有介于兩者之間的。有非常富裕的農(nóng)村，也有非常貧困的農(nóng)村。作為世界上唯一具備完整工業(yè)體系的制造大國(guó)，這個(gè)工業(yè)體系并不是只存在于孤立的城市中，而是遍布在全國(guó)城鄉(xiāng)。也正因此，在農(nóng)村也形成了二元化的結(jié)構(gòu)，空心化的農(nóng)業(yè)農(nóng)村和工業(yè)化商業(yè)化的農(nóng)村。從這個(gè)角度看，我們把農(nóng)村金融局限于農(nóng)戶與農(nóng)業(yè)相關(guān)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，是犯了沒(méi)有與時(shí)俱進(jìn)的毛病。也就是說(shuō)，認(rèn)識(shí)還停留在三十多年前的水平。

至于農(nóng)民，幾十年波瀾壯闊的春運(yùn)，造就了大量不從事農(nóng)業(yè)活動(dòng)的農(nóng)民?，F(xiàn)在差不多已是第三代農(nóng)民工進(jìn)入勞動(dòng)者行列了。無(wú)論從生活現(xiàn)實(shí)，還是這些農(nóng)民自身的學(xué)歷、技能、意愿上說(shuō)，這代農(nóng)民已經(jīng)具備脫離土地的條件。也可以說(shuō)，一家一戶式的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式，就勞動(dòng)力供給方面看，已經(jīng)開始進(jìn)入全面式微的階段了。

這就帶來(lái)一個(gè)疑問(wèn)。當(dāng)我們?cè)谟懻撧r(nóng)村金融，研究金融如何服務(wù)三農(nóng)的時(shí)候，有沒(méi)有真正弄明白農(nóng)村的真實(shí)金融需求？換一個(gè)說(shuō)法，我們是不是在針對(duì)不是需求的需求，或者說(shuō)是不符合未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)的需求，討論農(nóng)村金融？

在一個(gè)討論會(huì)上，我說(shuō)，我不主張?jiān)谌珖?guó)大面積推廣農(nóng)戶貸款。因?yàn)檫@不符合農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的發(fā)展方向，不符合城市化的發(fā)展趨勢(shì)。發(fā)展農(nóng)業(yè)、發(fā)展農(nóng)村、幫助農(nóng)民致富，包括扶貧，我們應(yīng)該超越把農(nóng)民束縛在土地上的思維。有一位老同志非常激動(dòng)地質(zhì)問(wèn)我，你知道西北地區(qū)農(nóng)民的生活狀況嗎？你知道貧困地區(qū)農(nóng)民的艱苦嗎？我知道那些情況，但我認(rèn)為，改善農(nóng)民的生活和農(nóng)村的落后狀況，不能再用以前的方式。以前的許多建議，已經(jīng)呼吁了幾十年了，不是沒(méi)有嘗試過(guò)，關(guān)鍵是都無(wú)法持續(xù)。改革開放四十年了，不應(yīng)該再以一家一戶為單位把農(nóng)民束縛在土地上的方式來(lái)改善農(nóng)民的生活和發(fā)展農(nóng)業(yè)。

毫無(wú)疑問(wèn)，農(nóng)戶作為一個(gè)經(jīng)營(yíng)單元，會(huì)長(zhǎng)期存在，但在現(xiàn)代科技和商業(yè)條件下，將不再是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和經(jīng)營(yíng)的主流。也因此，慈善式的、扶持性的農(nóng)戶貸款，也不應(yīng)該是農(nóng)村金融的主攻方向，實(shí)際上從商業(yè)趨勢(shì)上說(shuō)，這是一個(gè)不是需求的需求。

農(nóng)村的工業(yè)化部分，可以說(shuō)是我們都在關(guān)注的實(shí)體經(jīng)濟(jì)的主體，所謂的縣域經(jīng)濟(jì)，也往往是這一部分。農(nóng)村金融在這方面做出了巨大的貢獻(xiàn)。目前的問(wèn)題是，在新舊動(dòng)能轉(zhuǎn)換過(guò)程中，舊動(dòng)能也恰恰是在縣域。之所以民間投資下滑，與縣域經(jīng)濟(jì)中，處在傳統(tǒng)行業(yè)中的民營(yíng)企業(yè)既面臨著傳統(tǒng)行業(yè)收縮的壓力，又找不到新的投資方向有很大的關(guān)系。同時(shí)，真正高端的科技企業(yè)及科技人員，現(xiàn)階段還不可能大量地涌往農(nóng)村地區(qū)。遇到過(guò)一些縣域傳統(tǒng)行業(yè)的民營(yíng)企業(yè)家，雖然有融資等金融需求，但最煩惱的是，因?yàn)槭莻鹘y(tǒng)行業(yè)，在地方政府面前不受待見(jiàn)。有一個(gè)企業(yè)家跟我說(shuō)，我的產(chǎn)品很好，市場(chǎng)有需求，企業(yè)也非常穩(wěn)定，但政府現(xiàn)在提倡新科技行業(yè)，對(duì)我們這樣的企業(yè)不支持不照顧也就算了，還有意無(wú)意地?cái)D壓我們，最好我們把土地讓出來(lái)，可以引進(jìn)新的企業(yè)。這也是農(nóng)村金融目前面臨有效需求不足的困境。

3、農(nóng)村金融的探索和得失

就農(nóng)村金融本身看，隨著改革開放的不斷推進(jìn)，農(nóng)村金融體制也在不斷探索。銀行要辦成真正的銀行，農(nóng)行由專業(yè)化進(jìn)而商業(yè)化。行、社分家后，農(nóng)行的網(wǎng)點(diǎn)只設(shè)到主要的鄉(xiāng)鎮(zhèn)。信用社的改革，則始終面臨著身份定位的搖擺與反復(fù)，即，是合作性質(zhì)還是商業(yè)性質(zhì)。當(dāng)周圍在不斷工業(yè)化商業(yè)化，無(wú)論是農(nóng)行還是信用社，都義無(wú)反顧地把資源投向了工商業(yè)；最近這十多年，更是把主要資源投向了政府平臺(tái)、國(guó)企、大型民企。于是，農(nóng)村金融就一直是一個(gè)待破解的問(wèn)題。這些年設(shè)立了不少村鎮(zhèn)銀行，并且引進(jìn)了外資。不能說(shuō)完全無(wú)效，但驚喜不多，問(wèn)題不少。也有不少機(jī)構(gòu)在探索利用金融科技解決農(nóng)村金融和普惠金融的難題。但探索的方向主要是怎么能低成本、方便地把金融服務(wù)送達(dá)農(nóng)民或農(nóng)戶手中，并沒(méi)有實(shí)質(zhì)性的金融解決方案。村鎮(zhèn)銀行、合作社、金融科技，或許會(huì)有非常成功的例子，但是否具有普遍適用性、商業(yè)可持續(xù)性，則很難說(shuō)，至少目前還沒(méi)有。

面對(duì)這么一個(gè)難題，借鑒國(guó)際先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，當(dāng)然是必須的。但我覺(jué)得我們更應(yīng)該總結(jié)農(nóng)行和信用社幾十年的歷程。不論是成功的經(jīng)驗(yàn)還是失敗的教訓(xùn)，關(guān)鍵是要分析金融供給和需求之間的變化及其原因，要在供給和需求錯(cuò)位中找到失敗的真正原因。就當(dāng)初設(shè)立信用社而言，并不是就金融論金融，而是從建立社會(huì)主義農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體系的整體著眼的。生產(chǎn)、銷售、金融，三大合作社，是一個(gè)整體。雖然是計(jì)劃經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)物，這樣的設(shè)計(jì)思路則是值得我們高度關(guān)注的。也就是說(shuō)，當(dāng)我們?cè)诟母镩_放四十年后的今天，在考慮農(nóng)村金融改革的時(shí)候，必須站在整個(gè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的全局來(lái)考慮，尤其是要著眼于社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)、鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略、發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、城鎮(zhèn)化建設(shè)等事關(guān)農(nóng)村發(fā)展未來(lái)方向和趨勢(shì)的高度，來(lái)考慮農(nóng)村金融的改革。一直說(shuō)經(jīng)濟(jì)決定金融，農(nóng)村金融的改革當(dāng)然不能就金融論金融。

前面已經(jīng)說(shuō)了，一家一戶式的生產(chǎn)方式，不符合現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的需要，也與城鎮(zhèn)化的發(fā)展趨勢(shì)相背離，同時(shí)，現(xiàn)在的農(nóng)民也沒(méi)有意愿重復(fù)那樣的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式。以前對(duì)農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)之所以有顧慮，其中很重要的一個(gè)原因是從穩(wěn)定角度考慮的，就是如果農(nóng)民離開土地去其他行業(yè)就業(yè)，萬(wàn)一沒(méi)有生存能力，還可以回鄉(xiāng)務(wù)農(nóng)。如果土地沒(méi)有了，農(nóng)民就回不去，大量無(wú)業(yè)的農(nóng)民會(huì)給社會(huì)造成動(dòng)蕩的巨大壓力。八十年代提出大辦鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)，堅(jiān)持離土不離鄉(xiāng)，就是這個(gè)道理。三十年前，這樣的考慮是完全必要的。但是現(xiàn)在，應(yīng)該說(shuō)，就整體而言，這一代農(nóng)民已經(jīng)沒(méi)有這個(gè)問(wèn)題了。也可以說(shuō)，就全國(guó)大部分地區(qū)而言，現(xiàn)在是讓農(nóng)民脫離土地的最佳機(jī)會(huì)，也是農(nóng)村人口城鎮(zhèn)化的最佳時(shí)機(jī)。

新舊動(dòng)能的轉(zhuǎn)換，除了高科技領(lǐng)域的突破，很關(guān)鍵的一個(gè)領(lǐng)域是傳統(tǒng)行業(yè)的轉(zhuǎn)型升級(jí)。高科技也好，新行業(yè)、新產(chǎn)業(yè)也好，傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的轉(zhuǎn)型升級(jí)也好，都需要高端人才的參與。而這些高端人才，往往都集聚在大城市。實(shí)體經(jīng)濟(jì)、傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)，卻大多散布在廣大的縣域。另一方面，傳統(tǒng)勞動(dòng)密集型企業(yè)的生產(chǎn)方式，對(duì)新一代農(nóng)民也開始失去吸引力，這就出現(xiàn)了這樣的現(xiàn)象，經(jīng)濟(jì)在下滑，工廠卻招工難、用工貴。這就是為什么這些年，雖然各地政府做了很大的努力，民間投資不振，縣域經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)乏力，傳統(tǒng)行業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)成效不彰的原因。

4、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和農(nóng)村金融需要新一輪的改革

要突破上述局限，光靠金融是不行的，農(nóng)村需要新一輪的改革，實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，以重新激活農(nóng)村市場(chǎng)，真正開啟現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展進(jìn)程，并以此激活整個(gè)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。

首先，要發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，就必須有大量產(chǎn)業(yè)資本進(jìn)入農(nóng)業(yè)。由產(chǎn)業(yè)資本按商業(yè)原則組織農(nóng)業(yè)科研、種養(yǎng)殖、加工、銷售等。即使是一家一戶式的種養(yǎng)殖業(yè)，也應(yīng)該是產(chǎn)業(yè)資本組織下的一家一戶生產(chǎn)，而不是自產(chǎn)自銷式的一家一戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)。在產(chǎn)業(yè)資本組織下生產(chǎn)，農(nóng)戶的生產(chǎn)會(huì)更符合市場(chǎng)需求、更有安全保障。也只有產(chǎn)業(yè)資本的參與組織，才可能進(jìn)一步建立主要農(nóng)產(chǎn)品的期貨市場(chǎng)，相應(yīng)的期貨、衍生產(chǎn)品、保險(xiǎn)等金融工具才能進(jìn)入農(nóng)業(yè)及農(nóng)村市場(chǎng)。這就需要國(guó)家出臺(tái)政策以吸引產(chǎn)業(yè)資本進(jìn)入農(nóng)業(yè)、農(nóng)村。

 第一 ，農(nóng)村土地三權(quán)分置已經(jīng)確定，但需要可操作的法律和細(xì)則，真正讓農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)起來(lái)，以促進(jìn)農(nóng)業(yè)的規(guī)?；a(chǎn)。

 第二 ，對(duì)農(nóng)民的優(yōu)惠，能否擴(kuò)大到農(nóng)業(yè)企業(yè)。比如，對(duì)農(nóng)民免除的稅費(fèi)，是否也可以對(duì)農(nóng)業(yè)企業(yè)免除。

 第三 ，可以參考其他發(fā)達(dá)國(guó)家對(duì)農(nóng)業(yè)的補(bǔ)貼和保護(hù)政策。

 第四 ，吸引產(chǎn)業(yè)資本進(jìn)入農(nóng)業(yè)，政府只要出政策和按既定的政策辦理，不應(yīng)搞運(yùn)動(dòng)式的招商引資，地方政府更不用搞產(chǎn)業(yè)規(guī)劃和商業(yè)模式規(guī)劃。尤其不能以行政手段干預(yù)農(nóng)民與企業(yè)的談判。既不能壓低土地流轉(zhuǎn)價(jià)格吸引產(chǎn)業(yè)資本，侵犯農(nóng)民的利益，也不能抬高價(jià)格侵犯資本的利益。簡(jiǎn)化政府職能，可以從農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)開始。由資本和農(nóng)民根據(jù)當(dāng)?shù)赝恋氐臓顩r、產(chǎn)業(yè)的特點(diǎn)，以市場(chǎng)化的方式來(lái)確定土地流轉(zhuǎn)的價(jià)格、交易方式、交易期限、付款方式等。

其次，當(dāng)產(chǎn)業(yè)資本進(jìn)入農(nóng)業(yè)、農(nóng)村后，資本會(huì)依據(jù)相關(guān)農(nóng)產(chǎn)品的種養(yǎng)殖、加工生產(chǎn)、消費(fèi)及銷售規(guī)律，形成相應(yīng)的產(chǎn)業(yè)集群，圍繞著這些產(chǎn)業(yè)集群，就會(huì)自然地形成勞動(dòng)力市場(chǎng)、服務(wù)品市場(chǎng)。同時(shí)政府也圍繞著這些提供優(yōu)質(zhì)的公共服務(wù)。個(gè)體及家庭創(chuàng)業(yè)，會(huì)在這個(gè)過(guò)程中找到可持續(xù)發(fā)展的空間。

第三，在一定時(shí)期內(nèi)，需要出臺(tái)一些吸引和推動(dòng)科技單位、科技人才深入農(nóng)村地區(qū)的實(shí)體經(jīng)濟(jì)、傳統(tǒng)行業(yè)創(chuàng)新、創(chuàng)業(yè)的政策，形成為傳統(tǒng)行業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)的服務(wù)行業(yè)。這主要還是財(cái)稅等的優(yōu)惠政策。

產(chǎn)業(yè)資本進(jìn)入農(nóng)業(yè)、傳統(tǒng)行業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)，由于生產(chǎn)方式的轉(zhuǎn)變，會(huì)有更多適合于新一代農(nóng)民就業(yè)的崗位出現(xiàn)。圍繞著這些產(chǎn)業(yè)，也會(huì)產(chǎn)生更多的服務(wù)行業(yè)崗位。

第四，農(nóng)村信用社要徹底明確定位。鑒于目前全國(guó)大部分地區(qū)農(nóng)村信用社和農(nóng)商行的現(xiàn)狀，總體上明確是商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)，讓它們依據(jù)商業(yè)原則自主發(fā)展。

第五，商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)應(yīng)按市場(chǎng)化原則積極探索支持產(chǎn)業(yè)資本發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、支持城鎮(zhèn)化建設(shè)、支持傳統(tǒng)行業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)的服務(wù)產(chǎn)品和模式。取消“三個(gè)不低于”的指標(biāo)，利率和價(jià)格完全市場(chǎng)化，各類金融機(jī)構(gòu)根據(jù)自身稟賦和董事會(huì)策略，在競(jìng)爭(zhēng)中尋求自己的發(fā)展路徑，建立自己的客戶群，開拓自己的市場(chǎng)。只有這樣，金融才能真正起到有效配置資源的作用。必須說(shuō)明的是，我并不是否定農(nóng)戶貸款這個(gè)業(yè)務(wù)形式。不論科技如何發(fā)展，個(gè)體經(jīng)濟(jì)、個(gè)人創(chuàng)業(yè)，在各個(gè)領(lǐng)域、各個(gè)地區(qū)始終都會(huì)存在，它們也一定會(huì)有金融需求。但這些農(nóng)戶所需要的金融服務(wù)，應(yīng)該是商業(yè)性的、可持續(xù)的；金融機(jī)構(gòu)提供的服務(wù)，也是商業(yè)性的、可持續(xù)的。

第六，根據(jù)各地不同的情況和需要，成立部分政策性和公益性的金融機(jī)構(gòu)，為少部分確實(shí)需要幫助的困難農(nóng)戶和企業(yè)提供支持與服務(wù)。

總之，進(jìn)入新時(shí)代，需要以新時(shí)代的眼光來(lái)全面審視農(nóng)村金融的未來(lái)。首先要審視農(nóng)村金融的真實(shí)需求。所謂真實(shí)需求，不是指誰(shuí)缺錢、誰(shuí)需要錢，是指未來(lái)能產(chǎn)生效益的需求。所以，農(nóng)村金融的改革、創(chuàng)新，要面向鄉(xiāng)村振興、面向農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化、面向城市化。需要有一場(chǎng)新的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)改革提供相關(guān)政策和結(jié)構(gòu)支持，才能真正完成新的農(nóng)村金融改革。而成功的農(nóng)村金融改革與創(chuàng)新，必須是商業(yè)可持續(xù)的。

作者簡(jiǎn)介：劉曉春  高級(jí)經(jīng)濟(jì)師。曾任浙商銀行行長(zhǎng)、黨委副書記、副董事長(zhǎng)，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行浙江省分行金融研究所《浙江農(nóng)村金融研究》編輯部副主任、國(guó)際業(yè)務(wù)部信貸科科長(zhǎng)、國(guó)際業(yè)務(wù)部信貸部經(jīng)理、營(yíng)業(yè)部副總經(jīng)理、國(guó)際業(yè)務(wù)部總經(jīng)理，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行總行國(guó)際業(yè)務(wù)部副總經(jīng)理，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行浙江省分行黨委委員、副行長(zhǎng)，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行香港分行副總經(jīng)理、總經(jīng)理。

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