導(dǎo)語(yǔ)：1月17日，由微金融50人論壇主辦的“2015-2016年度微金融50人論壇年會(huì)”在北京召開(kāi)，會(huì)議主題為“開(kāi)啟未來(lái)的夢(mèng)想——微金融與共享經(jīng)濟(jì)”。下午，“傳統(tǒng)農(nóng)村金融與互聯(lián)網(wǎng)的交融與挑戰(zhàn)”高峰對(duì)話(huà)在人大舉行。

高峰對(duì)話(huà)全文如下：

張曉玫：謝謝何教授的分享，他告訴了我們農(nóng)村供應(yīng)鏈金融這個(gè)概念，因?yàn)楝F(xiàn)在已經(jīng)超時(shí)了，在進(jìn)入高峰對(duì)話(huà)之前，現(xiàn)場(chǎng)有問(wèn)題的朋友可以向我們分享的大咖們提問(wèn)。

提問(wèn)：組織化和農(nóng)業(yè)的產(chǎn)業(yè)化，有沒(méi)有一個(gè)發(fā)展趨勢(shì)在里面，還有一個(gè)方面就是新農(nóng)業(yè)對(duì)城市的回鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)，包括城市的人到農(nóng)村創(chuàng)業(yè)，這個(gè)趨勢(shì)的發(fā)展怎么看的，對(duì)農(nóng)村的影響怎么樣的？這方面想聽(tīng)聽(tīng)您的意見(jiàn)，謝謝。

馬九杰：農(nóng)業(yè)的產(chǎn)業(yè)化和農(nóng)民的產(chǎn)業(yè)化改變了金融的共有的形式，也改變了農(nóng)村產(chǎn)品的形式，原來(lái)針對(duì)是小的農(nóng)戶(hù)，或者是單個(gè)的生產(chǎn)主體提供服務(wù)，這樣農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)面臨很多的成本，風(fēng)險(xiǎn)可控，合作社作為一個(gè)中介可以作為金融機(jī)構(gòu)做一些信息的篩選，降低了金融機(jī)構(gòu)的成本，也幫著機(jī)構(gòu)管金融風(fēng)險(xiǎn)，金融機(jī)構(gòu)提供的服務(wù)不再是原來(lái)的小的，而是更多的針對(duì)組織的服務(wù)，所以額度也會(huì)更大。

產(chǎn)業(yè)化也是同樣的問(wèn)題。產(chǎn)業(yè)的融合會(huì)形成新產(chǎn)業(yè)，經(jīng)營(yíng)組織為他們提供服務(wù)。你剛才說(shuō)的新農(nóng)人回鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)，這個(gè)問(wèn)題很多機(jī)構(gòu)可能會(huì)提供類(lèi)似的貸款，生產(chǎn)性貸款，很多金融機(jī)構(gòu)都愿意提供，至于說(shuō)這個(gè)規(guī)模有多大，預(yù)測(cè)很難預(yù)測(cè)到底多大的規(guī)模，不過(guò)這是一個(gè)群體，實(shí)際上很多地方的政府，有專(zhuān)門(mén)的政策，針對(duì)創(chuàng)業(yè)的，針對(duì)下崗職工的有一些專(zhuān)門(mén)的支持政策，包括他們會(huì)建立一些青年創(chuàng)業(yè)者協(xié)會(huì)等等，或者是青年的商會(huì)，這些也是一個(gè)中介的形式，對(duì)于解決他們的貸款和其他方面的服務(wù)會(huì)有一些幫助。

提問(wèn)：我想問(wèn)一下何教授，講互聯(lián)網(wǎng)對(duì)農(nóng)村金融發(fā)展的機(jī)遇和挑戰(zhàn)，我也在思考這個(gè)問(wèn)題，像發(fā)達(dá)地區(qū)的農(nóng)村，西部地區(qū)農(nóng)村發(fā)展差距很大，互聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用和普及水平差距也很大，貴州少數(shù)民族的山區(qū)里面，除了出去打工的人之外，在貧困山區(qū)里面互聯(lián)網(wǎng)金融的普及率很低，包括手機(jī)上網(wǎng)還很不足，我想請(qǐng)何教授給我們出出點(diǎn)子。

何廣文：貴州我去過(guò)兩次，貴州的農(nóng)村金融系統(tǒng)，與全國(guó)其他系統(tǒng)相比較，農(nóng)村貸款做得很好，同時(shí)農(nóng)民的信用評(píng)級(jí)五萬(wàn)、十萬(wàn)，在有些地方我做過(guò)統(tǒng)計(jì)，在村里面，評(píng)級(jí)都達(dá)到70%多，同時(shí)貧困戶(hù)授信以后，貴州的扶貧通過(guò)農(nóng)村金融系統(tǒng)做得很好，這是很好的案子。貴州農(nóng)村系統(tǒng)，金融教育、金融普及，金融夜校做得很好，到荔波去看看，做得很好。另外他把手機(jī)銀行用戶(hù)為主的80后都搬到手機(jī)上來(lái)，發(fā)現(xiàn)一個(gè)客戶(hù)搬一個(gè)，現(xiàn)在手機(jī)銀行，在黔南州都做的很好，在互聯(lián)網(wǎng)金融的基礎(chǔ)之上發(fā)展手機(jī)銀行。

提問(wèn)：我想問(wèn)一下人大的馬教授，我看到您介紹關(guān)于O2O方面的，城里面有一個(gè)明顯的特征，改變了城里面的生活習(xí)慣，比如說(shuō)送餐的O2O，很多大學(xué)生都不在食堂吃飯了，我想問(wèn)問(wèn)馬老師，農(nóng)村的金融服務(wù)對(duì)農(nóng)村的社會(huì)生產(chǎn)環(huán)境有沒(méi)有很大的影響？影響了之后，會(huì)不會(huì)使我們之前的基礎(chǔ)設(shè)施作廢了，隨著農(nóng)村地區(qū)的改變?cè)斐尚碌母淖?，我們有沒(méi)有能夠預(yù)見(jiàn)的規(guī)劃或者是策略？

馬九杰：剛才提到O2O會(huì)改變一些方式，特別是線(xiàn)下原來(lái)到超市去，現(xiàn)在不到超市去，但是現(xiàn)在開(kāi)展電商的，有互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，包括我們很多大的平臺(tái)來(lái)做電商服務(wù)，也有一些是傳統(tǒng)的電商，他們引入了互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)，使得管控更有效率，或者效率對(duì)營(yíng)銷(xiāo)成本降低，從而提高了整個(gè)服務(wù)效率。或者說(shuō)原來(lái)的物理網(wǎng)點(diǎn)沒(méi)有那么密集了，但是依然會(huì)用到原來(lái)的代理商，或者經(jīng)銷(xiāo)商這些還是有的，無(wú)非是他們采購(gòu)的方式有轉(zhuǎn)變。

剛才你說(shuō)大學(xué)生的問(wèn)題，農(nóng)村用電商買(mǎi)東西，活動(dòng)都會(huì)受到影響，有些大學(xué)生都在宿舍里面，不出來(lái)，這是個(gè)人的生活習(xí)慣問(wèn)題，這也是和電商有關(guān)?；ヂ?lián)網(wǎng)的使用我們要恰當(dāng)?shù)睦茫惨獙W(xué)會(huì)鍛煉身體，學(xué)習(xí)活動(dòng)活動(dòng)，不能太懶。

提問(wèn)：未來(lái)我們?nèi)珖?guó)每一個(gè)村去優(yōu)選一個(gè)品牌，一個(gè)品牌去扶持當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)村品牌或者電子商務(wù)的發(fā)展，一村一品來(lái)自于日本，之后輻射到世界其他的國(guó)家，剛才跟我們的中國(guó)農(nóng)大的何教授交流的，他們對(duì)一村一品的研究很久，我問(wèn)何教授，你對(duì)我們的研究能不能分享一下成果？

第二我想提問(wèn)一下白澄宇先生，我們溝通過(guò)多次，多年以前就想做一個(gè)針對(duì)小額金融方面的基金，當(dāng)時(shí)基于什么樣的考慮，未來(lái)的框架模式，運(yùn)營(yíng)方式是什么樣的？

何廣文：一村一品，一縣一業(yè)都有這樣的提法，基本概念是什么呢？就是要專(zhuān)業(yè)化，規(guī)模化的基礎(chǔ)上要專(zhuān)業(yè)化，在這個(gè)基礎(chǔ)之上搞產(chǎn)業(yè)化，是產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的前端，農(nóng)業(yè)部有一個(gè)產(chǎn)業(yè)化方式，他們有一個(gè)小組，專(zhuān)門(mén)做一村一品，我們已經(jīng)做好幾年這方面的研究，做金融需求，這是在資源稟賦的基礎(chǔ)之上，根據(jù)當(dāng)?shù)氐臈l件發(fā)展規(guī)?；纳a(chǎn)和專(zhuān)業(yè)化的生產(chǎn)，這樣更好的進(jìn)入市場(chǎng)。

白澄宇：大家知道小貸聯(lián)盟是中國(guó)最早從事農(nóng)村小額信貸行業(yè)推動(dòng)的行業(yè)組織，歷史上曾經(jīng)有300多家農(nóng)村的扶貧小貸機(jī)構(gòu)，但是很多就倒閉了，2005年剩一百家，我們打包做一個(gè)行業(yè)協(xié)會(huì)，希望通過(guò)可持續(xù)發(fā)展，到今天大概的數(shù)字是200多家，包括扶貧基金會(huì)下面的，有1500多個(gè)縣在做農(nóng)村扶貧小貸，每個(gè)縣成立一個(gè)機(jī)構(gòu)，但是總部在北京，是統(tǒng)分結(jié)合的體制，是一個(gè)集團(tuán)，除此以外，還有大概4、50家分散在全國(guó)各地的，而且從事小額信貸將近20年草根的小額信貸組織，他們是在農(nóng)村地區(qū)提供服務(wù)，但是問(wèn)題是難以持續(xù)，沒(méi)有資金來(lái)源，沒(méi)有合法地位，沒(méi)有非常專(zhuān)業(yè)的人員。我們很早以前，就想推動(dòng)他們通過(guò)不斷升級(jí)、改制變成像孟加拉鄉(xiāng)村銀行一樣真正對(duì)農(nóng)民提供小額信用貸款的銀行，這幾年我們不斷地努力，最近有人給我們出主意，應(yīng)該搞一支基金，通過(guò)基金來(lái)把這些公益信貸機(jī)構(gòu)先改造成公司，未來(lái)時(shí)機(jī)成熟之后變成一家農(nóng)村的小額信貸銀行。

我順便再說(shuō)一句，為什么要做銀行，不說(shuō)直接彎道超車(chē)，或者直接跨越彎道，直接劃條直線(xiàn)搭座橋過(guò)去，為什么不這么做？基于我們多年在農(nóng)村做信貸的認(rèn)識(shí)，農(nóng)民不僅需要信貸服務(wù)，更重要的服務(wù)是什么呢？是儲(chǔ)蓄服務(wù)，我在很多場(chǎng)合都介紹過(guò)，包括微金融50人論壇會(huì)上都介紹過(guò)，美國(guó)一些專(zhuān)家在貧困國(guó)家做跟蹤，農(nóng)民的現(xiàn)金基礎(chǔ)上做了大數(shù)據(jù)分析，寫(xiě)了一本書(shū)《窮人的資產(chǎn)》，根據(jù)他的分析，他認(rèn)為貧困人口之所以貧困，除了收入低以外，很重要的特征就是家庭的資產(chǎn)和收入是不平滑的，經(jīng)常處在非常大的波動(dòng)狀態(tài)，有的時(shí)候家庭有盈余，有現(xiàn)金資產(chǎn)，有的時(shí)候就會(huì)赤字，借高利貸，背上沉重的債務(wù)負(fù)債，長(zhǎng)期的被高利貸盤(pán)剝。他們認(rèn)為如果給農(nóng)民提供儲(chǔ)蓄服務(wù)，把家庭收入資產(chǎn)做一個(gè)財(cái)富管理，可以避免農(nóng)民被高利貸盤(pán)剝。給農(nóng)民提供儲(chǔ)蓄服務(wù)也是農(nóng)村金融非常重要的內(nèi)容，在這點(diǎn)上，我個(gè)人和吳行長(zhǎng)有一些不同，他認(rèn)為中國(guó)不缺儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)，我認(rèn)為該是缺給農(nóng)民有效儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)。從銀行來(lái)講，我給農(nóng)民開(kāi)儲(chǔ)蓄賬戶(hù)問(wèn)題，不光是儲(chǔ)蓄服務(wù)的問(wèn)題，還有綜合服務(wù)的問(wèn)題，我可以通過(guò)現(xiàn)金流的分析做授信，在中國(guó)農(nóng)村做有效的服務(wù)還是用牌照，一個(gè)更重要的因素是銀行可以低成本的吸收資金，可以有一個(gè)長(zhǎng)期的穩(wěn)定的資金來(lái)源，這是我的一些想法。

李全：郵儲(chǔ)銀行張毅總你們?cè)趯?duì)農(nóng)村金融有什么措施？鄒倩你們一系列的新產(chǎn)品里面有沒(méi)有涉及到針對(duì)農(nóng)村的產(chǎn)品？在宜信推廣產(chǎn)品的過(guò)程當(dāng)中，和農(nóng)村金融相關(guān)的有多少？

張毅：感謝李全老師，我是來(lái)自中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行總行的張毅，我們郵儲(chǔ)行可能更接地氣，我們?cè)谵r(nóng)村金融和螞蟻金服、京東這些有合作，我們?cè)诜?wù)農(nóng)村金融延伸這一塊，我們既是競(jìng)爭(zhēng)又是合作，因?yàn)槲覀冊(cè)谏蟼€(gè)月完成了最大的，也是中國(guó)金融企業(yè)唯一的一個(gè)私募基金股權(quán)融資450億，通過(guò)了國(guó)家的獲批，其中螞蟻金服是我們的戰(zhàn)略投資人，所以說(shuō)我們?cè)诳偛繉用妫瑧?zhàn)略合作，在農(nóng)村金融、農(nóng)村的電商，我們?cè)趯?shí)體的服務(wù)上更接地氣，尤其是我們4萬(wàn)多個(gè)網(wǎng)點(diǎn)里面，70%的網(wǎng)點(diǎn)是在縣里和縣域以下，這個(gè)我們做到了服務(wù)三農(nóng)，服務(wù)小微的理念，所以說(shuō)也贏得了國(guó)際上投資人的支持，也探討了農(nóng)村金融服務(wù)的普惠金融，我們這一塊也是進(jìn)行一個(gè)服務(wù)。但是可能阿里是通過(guò)場(chǎng)景式的電商服務(wù)，我們是通過(guò)實(shí)體的，通過(guò)打通資金端，更好的去服務(wù)，尤其是在金融服務(wù)化農(nóng)村的網(wǎng)點(diǎn)不足。我今年走過(guò)了中國(guó)很多縣域地方，很多縣不僅享受的是網(wǎng)上金融，更主要的是實(shí)體服務(wù)，支農(nóng)惠農(nóng)和資金的支用，這個(gè)是比較薄弱的，這個(gè)在總部的戰(zhàn)略合作，在業(yè)務(wù)的深度合作，在縣域經(jīng)濟(jì)，我們是一個(gè)普惠的政策。

鄒倩：我們齊商銀行2014年在國(guó)內(nèi)比較早的上了銀行系的其樂(lè)融融平臺(tái)，我們進(jìn)行一些線(xiàn)上和線(xiàn)下為小微企業(yè)和三農(nóng)提供產(chǎn)品和創(chuàng)新服務(wù)，我們?cè)谌r(nóng)產(chǎn)品的創(chuàng)新方面，分兩個(gè)方面，第一是基于特定的群體、場(chǎng)景設(shè)定的創(chuàng)新產(chǎn)品，基于農(nóng)民購(gòu)買(mǎi)農(nóng)機(jī)的時(shí)候，涉及的農(nóng)機(jī)信用貸，他買(mǎi)農(nóng)機(jī)具但是資金不夠，原來(lái)國(guó)家有補(bǔ)貼，但是是滯后的，我們先給予農(nóng)民信貸資金購(gòu)買(mǎi)農(nóng)機(jī)，這個(gè)產(chǎn)品獲得了銀行業(yè)三農(nóng)最佳的產(chǎn)品。針對(duì)農(nóng)村婦女的創(chuàng)業(yè)，基于一些特定客群產(chǎn)品的創(chuàng)新。第二種是基于農(nóng)民自身的征信不是特別佳，找不到合適的抵押擔(dān)保物，做的擔(dān)保的產(chǎn)品設(shè)計(jì)和創(chuàng)新比如說(shuō)用林權(quán)進(jìn)行質(zhì)押，用大棚質(zhì)押，還有通過(guò)用數(shù)據(jù)進(jìn)行質(zhì)押。對(duì)做大宗商品農(nóng)資的，可以用棉花、糧食來(lái)質(zhì)押，來(lái)破解產(chǎn)品抵押擔(dān)保難的問(wèn)題，我們是線(xiàn)下線(xiàn)上人工的結(jié)合實(shí)現(xiàn)對(duì)三農(nóng)的服務(wù)，謝謝！

劉大偉：宜信真正金融農(nóng)村金融服務(wù)領(lǐng)域是2009年，最早我們是跟陜西開(kāi)始合作的，到目前為止，有20多家的公益性小額信貸合作，提供一些資金，幫助他們的客戶(hù)，這跟宜信早期進(jìn)入金融領(lǐng)域，包括對(duì)目前農(nóng)村客戶(hù)不了解不熟悉有很大關(guān)系。到2011年左右，我們發(fā)現(xiàn)這樣的機(jī)構(gòu)他們覆蓋的區(qū)域，服務(wù)的客戶(hù)比較少，在2011年宜信開(kāi)始自己建網(wǎng)點(diǎn)，在甘肅，在陜西，在云南，在內(nèi)蒙、山東，目前建立了100個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，累計(jì)的借款金額是200億，在去年我們這個(gè)產(chǎn)品策略有所調(diào)整，人均貸款是3萬(wàn)人民幣左右。

在2012年在農(nóng)村金融業(yè)務(wù)過(guò)程當(dāng)中更多的結(jié)合場(chǎng)景，在內(nèi)蒙、黑龍江推出了農(nóng)村小額租賃的業(yè)務(wù)，針對(duì)買(mǎi)農(nóng)機(jī)具、拖拉機(jī)大概十幾萬(wàn)甚至幾十萬(wàn)這樣的需求是以小額融資租賃的方式提供服務(wù)。這塊業(yè)務(wù)每年大概是幾個(gè)億的規(guī)模，整個(gè)的成長(zhǎng)性跟我們的市場(chǎng)開(kāi)拓能力有關(guān)系，這在特定區(qū)域成長(zhǎng)性是比較強(qiáng)的。2014年我們做了一個(gè)事情，跟很多農(nóng)村合作社合作，我們建立一個(gè)系統(tǒng)叫愛(ài)社員，通過(guò)推廣這樣的系統(tǒng)幫助農(nóng)村合作社更好的信息化，也希望把貿(mào)易的行為，金融行為放在這個(gè)平臺(tái)上來(lái)，這個(gè)平臺(tái)在過(guò)去一年也得到快速發(fā)展，其實(shí)農(nóng)村的信息化對(duì)于農(nóng)村金融建設(shè)是非常重要的，前期我們這些方面挑戰(zhàn)很多，壓力非常巨大。
      同時(shí)我們也在做除了信貸、融資、租賃之外的公司，也是跟農(nóng)村的能力建設(shè)，包括我們?cè)诟拭C的平?jīng)鍪?，因?yàn)楫?dāng)?shù)厥翘O(píng)果大縣，幫助他們眾籌平臺(tái)銷(xiāo)售蘋(píng)果，原來(lái)十個(gè)蘋(píng)果可能只能賣(mài)20多塊錢(qián)，做一些品牌的設(shè)計(jì)和包裝，可能8個(gè)蘋(píng)果賣(mài)到80塊錢(qián)，無(wú)論從資金方面，包括信息建設(shè)，包括銷(xiāo)售渠道的打開(kāi)都需要整合在一起，宜信也做了很多的探索，我們發(fā)現(xiàn)在農(nóng)村做互聯(lián)網(wǎng)金融，真的是喝咖啡一樣的，我們做信貸也是瓶頸很突出，農(nóng)村的信息基礎(chǔ)設(shè)施、信用基礎(chǔ)設(shè)施很不健全，P2P比傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)壓力更大，在農(nóng)村如何通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融更好的服務(wù)三農(nóng)，確實(shí)有很多問(wèn)題值得探討。

王思聰：我跟所有在座做P2P的，做傳統(tǒng)金融的，包括做農(nóng)村金融的都不一樣，為什么這么講呢？我覺(jué)得何老師講得很對(duì)，確實(shí)是一杯苦咖啡，到今天為止，無(wú)論是今天到全球，所有農(nóng)村的商業(yè)能很成功的確實(shí)不多，在進(jìn)入這個(gè)之前，我們也跟一些農(nóng)村專(zhuān)家溝通過(guò)，你要做農(nóng)村，沒(méi)十年、八年別想。當(dāng)時(shí)就跟所有在座的一樣，都認(rèn)為農(nóng)村是很廣闊的天地，天藍(lán)水美，綠色食品，但是進(jìn)去了以后你會(huì)發(fā)現(xiàn)，確確實(shí)實(shí)，真的沒(méi)有想象那么好。宏觀(guān)上看著很好，但是你真要做下去，而且做出成績(jī)來(lái)，說(shuō)句良心話(huà)不多，包括現(xiàn)在做融資的電商，食品的電商都沒(méi)有成功，當(dāng)然有一種成功了，就是農(nóng)戶(hù)電商還可以，比如說(shuō)種幾十畝蘋(píng)果、橘子做得很好。

翼龍貸當(dāng)時(shí)我們做的時(shí)候就在想，用什么模式持續(xù)十年把項(xiàng)目做下去，09年我記得我們?cè)谔旖蚪紖^(qū)放了第一筆貸款，還跟大家不一樣，我完全是基于平臺(tái)，錢(qián)都是來(lái)自于平臺(tái)上，翼龍貸也是最早的基于P2P的技術(shù)來(lái)做的，線(xiàn)下是通過(guò)家訪(fǎng)來(lái)獲得農(nóng)戶(hù)的信息，當(dāng)時(shí)我記得就是我們也沒(méi)有什么經(jīng)驗(yàn)，最后到2011年的時(shí)候，基本上我們嘗試著通過(guò)股東做了幾百萬(wàn)，做了幾百萬(wàn)以后發(fā)現(xiàn)根本就不靠譜，農(nóng)民到底怎么樣一個(gè)狀況，現(xiàn)在在座的專(zhuān)家都很清楚，農(nóng)民信用也很一般，農(nóng)民也不太講法律，但是你要利用其他的手段也不行，有時(shí)候連村子都進(jìn)不了，我們就開(kāi)始走村串戶(hù)的跟農(nóng)民拉關(guān)系。很艱難，做到2011年的時(shí)候我們發(fā)現(xiàn)這么做下去真的很累，而且?guī)装偃f(wàn)收不回來(lái)。2011年的時(shí)候，我們想不做肯定不行，加上國(guó)家又開(kāi)放民間信貸，我們正好就跟大偉一樣就進(jìn)溫州金改，有了金改以后，我們膽子就大一點(diǎn)了，就用加盟的方式去做，開(kāi)始加盟不是很順利。我們前期加盟不太靠譜，為什么走到今天了翼龍貸戰(zhàn)略上從來(lái)沒(méi)有改變過(guò)，2011年開(kāi)始做加盟，09年是先做直營(yíng)，到今天，我們最早的一個(gè)盟商就是第三代了，前面一兩代，一個(gè)是把我們騙了，第二代就是也不是很正規(guī)，我們就取消了，唯一的一個(gè)翼龍貸最早的加盟商是進(jìn)入溫州金改以后的，2012年年底的盟商開(kāi)始。

翼龍貸除西藏，所有的省都有翼龍貸，最新是1600個(gè)區(qū)縣我們?nèi)采w了，鎮(zhèn)我們就不統(tǒng)計(jì)了，村也不統(tǒng)計(jì)，就利用這個(gè)模式，一開(kāi)始是基于互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，09年一開(kāi)始到現(xiàn)在就是加盟，從來(lái)沒(méi)有改變過(guò)，我們不斷地迭代，到今天我們賬上的交易數(shù)字是223億，平均借款在北方是不超過(guò)6萬(wàn)，南方的農(nóng)村是不超過(guò)9萬(wàn)，一直從交易來(lái)看也是最近三年我們才上來(lái)這個(gè)量，現(xiàn)在每天的交易量大概在一個(gè)億左右，E租寶出事之前，我們一天的交易量達(dá)到1.7億，出了E租寶之后，這個(gè)行業(yè)收到了30-50%的影響，走到今天確確實(shí)實(shí)如果翼龍貸不用加盟的模式，我也死了幾次了。所以說(shuō)，翼龍貸我個(gè)人理解，到今天的數(shù)據(jù)看，我們還不錯(cuò)，因?yàn)橐恢蔽覀儞p貸率在下降，我覺(jué)得翼龍貸有望在今年或者明年，我們能實(shí)現(xiàn)平衡，或者是有盈余，這一點(diǎn)如果大家研究翼龍貸，你們會(huì)發(fā)現(xiàn)我們基于互聯(lián)網(wǎng)的本地化，下沉下沉再下沉，確確實(shí)實(shí)我們走出了一條路。

為什么說(shuō)我們2015年廣告擴(kuò)張的速度比較快，2016年也比較高，但是這個(gè)行業(yè)現(xiàn)在遇到了一個(gè)冬天，沒(méi)有辦法做一個(gè)調(diào)整，整個(gè)模式上來(lái)講我們還算是八九不離十了，因?yàn)?span>P2P，小額信貸，我從09年做第一筆的時(shí)候就做農(nóng)村，07年是做的信息網(wǎng)貸，09年改的P2P，11年做的家訪(fǎng)，從來(lái)沒(méi)有改變過(guò)，不像別人做直營(yíng)又做加盟，做加盟又做直營(yíng)，我從來(lái)沒(méi)有改變過(guò)，從07年做互聯(lián)網(wǎng)金融來(lái)講，到今年是9個(gè)年頭了，我認(rèn)為我們還是有所成就。下個(gè)月我們農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的白皮書(shū)也會(huì)出來(lái)，到時(shí)候大家如果要的話(huà)，都可以免費(fèi)給大家一些。

張曉玫：接下來(lái)有我們的中國(guó)小微金融機(jī)構(gòu)聯(lián)席會(huì)的王東總講一下我們的機(jī)構(gòu)是干什么的？

王東：我跟前面幾個(gè)老總不一樣，我們是做傳媒的，跟臺(tái)上的幾位嘉賓都有過(guò)交流。今年農(nóng)村金融，互聯(lián)網(wǎng)金融包括互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)都涵蓋其中。我們還有一本普惠金融雜志，我們是唯一的一本，這是我們大概簡(jiǎn)單的機(jī)構(gòu)情況。

我這段時(shí)間接觸的實(shí)務(wù)比較多，剛才包括鄒倩講的城商行，前兩天我們開(kāi)會(huì)的時(shí)候，我就想了一下為什么要做中國(guó)小微金融機(jī)構(gòu)聯(lián)席會(huì)，我們發(fā)現(xiàn)了一些跨界的機(jī)會(huì)，從金融機(jī)構(gòu)角度講這個(gè)問(wèn)題，我在深圳接觸到一家從技術(shù)的角度來(lái)解決一些成本追加的問(wèn)題，他會(huì)發(fā)現(xiàn)什么呢？比如說(shuō)現(xiàn)在有的人在一些村鎮(zhèn)，發(fā)現(xiàn)了中國(guó)銀行的儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)，以前都是有農(nóng)業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)是最多的，最高搞到喜馬拉雅山，說(shuō)明大的商業(yè)銀行也在往下沉。這里面大家都知道，下沉當(dāng)中成本非常高，怎么做，做網(wǎng)點(diǎn)成本比較高。所以就有一個(gè)基金做了。還有一個(gè)ATM，還有一個(gè)做VTM，在VTM上面變了一下，上面有一個(gè)視頻的，這個(gè)東西來(lái)講，比如說(shuō)國(guó)外的時(shí)候一個(gè)國(guó)外咖啡廳就是一個(gè)小銀行，跟村鎮(zhèn)銀行合作鋪設(shè)VTM機(jī)，我們鋪這個(gè)VTM機(jī)的時(shí)候也是一個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，不管是ATM還是VTM就是一個(gè)網(wǎng)點(diǎn)。他把VTM的場(chǎng)景設(shè)在什么地方呢？設(shè)在一些村鎮(zhèn)的超市，超市是什么概念呢？大家都看過(guò)鄉(xiāng)村愛(ài)情大嘴超市，這樣一個(gè)超市在農(nóng)村的體系里面，是一個(gè)信息還有一個(gè)信用集中的場(chǎng)所，如果超市不行放在老村長(zhǎng)家里面，所以他們快速的鋪這種機(jī)器，這樣解決了一個(gè)什么問(wèn)題呢？在這個(gè)過(guò)程當(dāng)中如果村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)有一些空間的問(wèn)題，他們?cè)趺慈ソo農(nóng)戶(hù)提供一些服務(wù)，資金來(lái)源比較高，包括金融的信用的解決問(wèn)題，所以他們現(xiàn)在大概在西南，包括在東南開(kāi)始做這個(gè)事情。

我發(fā)現(xiàn)這個(gè)過(guò)程當(dāng)中是技術(shù)帶來(lái)很多改變的趨勢(shì)，這里面有一個(gè)重要的環(huán)節(jié)，這個(gè)過(guò)程當(dāng)中很多銀行的形象建設(shè)，實(shí)際上在村鎮(zhèn)里面就鋪開(kāi)了，現(xiàn)在做得最強(qiáng)的是翼龍貸，在任何地方都看得到，但是其他銀行可能沒(méi)有這么強(qiáng)的意識(shí)。

第二個(gè)信息是什么，平安集團(tuán)要進(jìn)行一個(gè)從上到下的改進(jìn)，他們的話(huà)來(lái)講也想進(jìn)軍村鎮(zhèn)銀行市場(chǎng)，村鎮(zhèn)銀行有一個(gè)數(shù)據(jù)大家可能不注意，我們統(tǒng)計(jì)村鎮(zhèn)銀行，這個(gè)數(shù)據(jù)89%-90%左右，這個(gè)股權(quán)結(jié)構(gòu)可能都是民營(yíng)的，不是大銀行都是國(guó)有的，這個(gè)數(shù)據(jù)是很突出的，所以我認(rèn)為大的金融機(jī)構(gòu)往下下沉，下沉到到農(nóng)村金融的時(shí)候，可能會(huì)有一些并購(gòu)，這也是可能會(huì)給行業(yè)的趨勢(shì)帶來(lái)變化的跡象。

金融時(shí)報(bào)張洪賓：我有兩個(gè)問(wèn)題，第一個(gè)問(wèn)題我想問(wèn)一下何老師，何老師說(shuō)是苦咖啡，您今天能給我一個(gè)指向，包括我下禮拜要去找彭蕾，下周二去京東，包括見(jiàn)翼龍貸，我想問(wèn)您覺(jué)得互聯(lián)網(wǎng)金融這個(gè)苦咖啡，您覺(jué)得誰(shuí)能喝好，誰(shuí)能喝出香味來(lái)？這個(gè)問(wèn)題你可以不說(shuō)具體機(jī)構(gòu)，你可以描述一下什么樣的混合的復(fù)合體能把這杯咖啡喝好？

何廣文：這個(gè)問(wèn)題太有挑戰(zhàn)性了?；ヂ?lián)網(wǎng)金融首先要做好有幾個(gè)條件，最基本的就是這個(gè)網(wǎng)絡(luò)要廣，覆蓋面比較大，技術(shù)、其他的模型那些都是很簡(jiǎn)單的，技術(shù)不是問(wèn)題，錢(qián)也不是問(wèn)題，發(fā)展到現(xiàn)在就是這樣的，最基本的就是有一個(gè)比較廣覆蓋的網(wǎng)絡(luò)，同時(shí)還要有一幫人，一幫團(tuán)隊(duì)，真的基于社會(huì)責(zé)任意識(shí)，具有社會(huì)責(zé)任這樣的理念，這樣一幫人來(lái)做，在這種情況下你才能做好，如果沒(méi)有這個(gè)意識(shí)，僅僅想在農(nóng)村掙錢(qián)，你就別去，如果想掙點(diǎn)錢(qián)就跑就別去。

張洪賓：第二個(gè)問(wèn)題我想問(wèn)杜老師和馬老師，兩位老師剛才在主題演講上都提到一個(gè)問(wèn)題合作金融的重要性，我們說(shuō)農(nóng)村金融，我本人做了四年的農(nóng)村金融報(bào)道，如果說(shuō)從觀(guān)點(diǎn)性的文章寫(xiě)了150多篇，我去過(guò)不下100個(gè)縣，村就多了。合作金融這個(gè)問(wèn)題，從內(nèi)生性來(lái)看也有很多例子，為什么在中國(guó)農(nóng)村合作金融發(fā)展很困難，我們?nèi)ト毡究疾?，看日本看歐美，沒(méi)有金融互聯(lián)網(wǎng)，只有中國(guó)大談互聯(lián)網(wǎng)，如果沒(méi)有互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)村金融，中國(guó)的農(nóng)村金融就不發(fā)展嗎？我覺(jué)得不可能，但是我們還在談這個(gè)問(wèn)題，合作金融為什么這么難？剛才馬老師講了一個(gè)穩(wěn)健性，動(dòng)不動(dòng)就非法集資，吸儲(chǔ)，各種問(wèn)題都會(huì)出來(lái)，為什么？真正的癥結(jié)在哪里？

杜曉山：我覺(jué)得這里面從農(nóng)民自身，社區(qū)內(nèi)部的自身是一個(gè)問(wèn)題，還有一個(gè)就是國(guó)家的政策，從自身的角度，我認(rèn)為中國(guó)農(nóng)民到目前位置，這種散漫性、自私性，眼光的相對(duì)的比較短淺，看得見(jiàn)的利益我才會(huì)去做，這是比較的實(shí)用性，這方面你說(shuō)是他的長(zhǎng)處還是短處？我認(rèn)為是短處，就是說(shuō)我們民族的凝聚力，比如說(shuō)跟日本比，我們有很大程度的差別，當(dāng)然是人文、地理是相關(guān)的，這方面來(lái)講是內(nèi)部的弱點(diǎn)、短處。你提的這個(gè)事，實(shí)際上我們也在不斷地嘗試，我們希望內(nèi)生的這種金融凝聚力把它弄好，但是確實(shí)難度非常的大，不能說(shuō)一點(diǎn)沒(méi)有進(jìn)展，但是往往是好壞參半，基本上是這樣一種狀態(tài)。從外部來(lái)看，我個(gè)人的觀(guān)點(diǎn)，我們國(guó)家，我認(rèn)為從宏觀(guān)的政策上來(lái)說(shuō)，我們國(guó)家對(duì)農(nóng)業(yè)，對(duì)三農(nóng)的重視是有差異的，是不夠的，為什么呢？這是我們國(guó)家歷史發(fā)展過(guò)程要支持工業(yè)化，要從建國(guó)一開(kāi)始，到現(xiàn)在為止還在講，但是實(shí)際上就是說(shuō)建國(guó)60年，我們的重點(diǎn)沒(méi)有太多的放在農(nóng)民的教育，包括支持，方方面面我們做得還不夠。

如果說(shuō)中央和地方政府不是整天的去搞這種，要么就是特別早的文革前或者文革中所謂合作化程序太快，這個(gè)過(guò)頭了，到了改革開(kāi)放之后，就一味的強(qiáng)調(diào)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)，一味的強(qiáng)調(diào)發(fā)展致富，改變狀態(tài)，但是精神的力量又完全的忽視了凝聚力的問(wèn)題，包括對(duì)農(nóng)民基本的教育，還有政策上的扶持。日本為什么做得好？是有大量的政府的扶持，這是前提，韓國(guó)的新村建設(shè)是講優(yōu)，政策是擺在那里，你如果不積極，我不支持你，就支持好的，你合作，你凝聚，你發(fā)展搞得好的，我全力的支持，這樣就有一個(gè)正能量的引導(dǎo)，大家會(huì)看到一個(gè)目標(biāo)，看到一個(gè)我應(yīng)該怎么辦。    

第二，政府現(xiàn)在產(chǎn)業(yè)化也好，什么化也好，太多的強(qiáng)調(diào)資本的力量，我不太贊成這個(gè)，我認(rèn)為資本的力量很重要，勞動(dòng)的力量依然很重要，但是我們現(xiàn)在為了發(fā)展經(jīng)濟(jì)也沒(méi)辦法，資本帶動(dòng)農(nóng)民，所以合作化的路很艱難，因?yàn)閺?qiáng)調(diào)的是龍頭企業(yè)加農(nóng)民，確實(shí)起一點(diǎn)作用，但是又提到了非法集資，就是利益的大企業(yè)、大資本賺了大頭，農(nóng)民喝點(diǎn)湯，吃點(diǎn)骨頭太多了。所以到底合作化好還是什么好，沒(méi)有哪個(gè)更好，而是我們國(guó)家政策的導(dǎo)向和執(zhí)行力到底能不能做到。從金融的角度來(lái)說(shuō)，真正的講合作金融就這兩年，基本上都把農(nóng)信社改成商業(yè)銀行，只這兩天談新型合作金融，這是我們國(guó)家的政策導(dǎo)向問(wèn)題。

馬九杰：我從三個(gè)層面回答，理論上講到合作金融本身的治理結(jié)構(gòu)使得他在風(fēng)險(xiǎn)控制方面有獨(dú)特的機(jī)制，同業(yè)或者是同區(qū)域相互比較了解，對(duì)這個(gè)構(gòu)成了共同的紐帶。很多國(guó)家的合作金融史，金融牌照領(lǐng)取的時(shí)候，第一條就是共生紐帶是什么，所以有了共同的紐帶在風(fēng)險(xiǎn)控制方面。在世界上來(lái)講，合作金融沒(méi)有隨著整個(gè)金融發(fā)展，或者金融發(fā)達(dá)成就而減少，我是看過(guò)一個(gè)資料，合作金融的形式，機(jī)構(gòu)的類(lèi)型很多，比如說(shuō)金融合作社，在北美比較發(fā)達(dá)，或者是主要的金融合作形式，這種類(lèi)型的金融在很多國(guó)家都有推崇，這個(gè)數(shù)據(jù)是2013年，從1993年到現(xiàn)在20多年，每一年成員的數(shù)量就翻一倍，國(guó)家現(xiàn)在110多個(gè)國(guó)家。另外從危機(jī)當(dāng)中抗風(fēng)險(xiǎn)能力來(lái)講，抗風(fēng)險(xiǎn)的能力比較強(qiáng)，穩(wěn)定性比較強(qiáng)，以前合作金融轉(zhuǎn)向非合作金融的案例，危機(jī)之后有一些商業(yè)銀行不行了，重組的時(shí)候用合作銀行的組織架構(gòu)合作，于是出現(xiàn)了再合作化的趨勢(shì)，合作金融有它獨(dú)到的特點(diǎn)。

回到咱們國(guó)家來(lái)看，你提到的問(wèn)題很好，不光你在反思，我們也在反省，我們知道合作金融好，實(shí)際上來(lái)講這種組織形式也在增加，剛才杜老師解釋了很多的原因，說(shuō)了很多的現(xiàn)實(shí)現(xiàn)象，我們學(xué)者也好，政界也許好都在提合作金融，為什么我們看到合作金融發(fā)展好的不是特別好，有的只能叫類(lèi)合作金融，很多都是商業(yè)化，又是類(lèi)合作的，不是純正理想化的方式，我們也在反思。合作金融要發(fā)展有幾個(gè)條件，一個(gè)是大家相互依賴(lài)性更強(qiáng)，沒(méi)有合作生存不下去。何老師研究德國(guó)的情況，很多合作金融是起源于德國(guó)，你不借助合作、互助你很難生存下去，這是一個(gè)條件。另外一個(gè)就是你的主創(chuàng)人或者是推動(dòng)人，發(fā)起人必須具有一定的特點(diǎn)。剛才杜老師也提了像日本、臺(tái)灣地區(qū)合作金融是比較發(fā)達(dá)的，但是像臺(tái)灣，包括日本，合作金融除了杜老師介紹的有信用部或者農(nóng)協(xié)的合作之外，臺(tái)灣還有另外一個(gè)合作金融，他們是先輩，都是有宗教信仰的，宗教教育是要平等互助，至少他們的背景是這樣的。臺(tái)灣有很多原住民，在宗教基礎(chǔ)之上推行他們的儲(chǔ)惠社（音），臺(tái)灣還有融會(huì)（音），他們有宗教色彩的組織。像農(nóng)會(huì)、農(nóng)協(xié)是政府很強(qiáng)的支持，支持它的運(yùn)行，因?yàn)橛泻芏嘌a(bǔ)貼，農(nóng)會(huì)當(dāng)中最盈利的就是金融，其他不盈利的比如說(shuō)農(nóng)業(yè)推廣、營(yíng)銷(xiāo)、經(jīng)濟(jì)服務(wù)都不賺錢(qián)的，賺錢(qián)的就是靠金融賺錢(qián)，但是政府是給了他們的好處，包括對(duì)農(nóng)村地區(qū)，不是說(shuō)其他的商業(yè)金融不能進(jìn)去，至少競(jìng)爭(zhēng)的強(qiáng)度沒(méi)有那么強(qiáng)，實(shí)際上給他保護(hù)了一定的領(lǐng)地。

何廣文：我補(bǔ)充兩句，合作金融這種制度本身沒(méi)有問(wèn)題，這是很好的制度，第二，我們現(xiàn)在為什么不成功，主要在于第一經(jīng)營(yíng)者不成熟，消費(fèi)者不成熟，第三，我們的路子走錯(cuò)了，合作金融不是在任何地方都可以搞的，合作金融的需求是什么？需求基礎(chǔ)是那些在商業(yè)金融不發(fā)達(dá)，或者基本金融服務(wù)，基礎(chǔ)金融服務(wù)沒(méi)有得到滿(mǎn)足的地方是可以搞的，它是一種空白，仍然是一種補(bǔ)充。而我們現(xiàn)在怎么搞的呢？純粹當(dāng)一種金融行為搞，而合作金融是一種自我服務(wù)，是基于社區(qū)、人員、地緣、血緣本身有內(nèi)在的信任關(guān)系來(lái)做自我金融服務(wù)，我們現(xiàn)在是把它當(dāng)做純粹的金融來(lái)做，這種情況下做金融業(yè)那是銀行家的事，現(xiàn)在路子不對(duì)，所以錯(cuò)了，所以失敗了，有些地方出問(wèn)題就出在這兒，合作金融是自我服務(wù)。

張洪賓：您剛剛說(shuō)熟人經(jīng)濟(jì)，農(nóng)村是熟人社會(huì)，大家互相的熟悉了解，建立更多的信任，杜老師和馬老師說(shuō)的問(wèn)題歸到了信仰和文化，合作金融是我們價(jià)值生活趨向和形態(tài)，我有一點(diǎn)和你不同，我認(rèn)為合作金融本身和金融是存在融合的，不是對(duì)立的，但是現(xiàn)在產(chǎn)生了對(duì)立，現(xiàn)在我在農(nóng)村的事件考察當(dāng)中，合作金融做的比較好的地方是抵觸商業(yè)行為的，我是見(jiàn)過(guò)這種案例的。一旦利益趨向發(fā)生變化，情感態(tài)度價(jià)值觀(guān)發(fā)生變化就會(huì)發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，我覺(jué)得合作金融難搞的是價(jià)值取向或者我們的文化存在一定的問(wèn)題。

馬九杰：我補(bǔ)充一點(diǎn)，剛才也說(shuō)了，中國(guó)是不是沒(méi)有合作文化，有兩個(gè)例子可以說(shuō)我們有非常濃厚的合作金融文化，一個(gè)是人情來(lái)往，實(shí)際上人情來(lái)往是一種傳統(tǒng)的金融活動(dòng)，大家辦事要用錢(qián)，每家每戶(hù)都來(lái)隨點(diǎn)禮儀，把資就集起來(lái)了，別人有事你就幫忙，這是比較傳統(tǒng)的合作金融的形式。

另外一個(gè)我前面也提到標(biāo)會(huì)，標(biāo)會(huì)在江浙包括福建比較盛行，標(biāo)會(huì)也是一種類(lèi)合作金融，或者是初級(jí)形式的合作金融，因?yàn)樗麄兊幕ブ煞直容^高，現(xiàn)在也有一些標(biāo)會(huì)投資性比較強(qiáng)，讓政府去幫助協(xié)調(diào)資產(chǎn)，通過(guò)行政的手段來(lái)解決這個(gè)問(wèn)題，原始的小規(guī)模的標(biāo)會(huì)，對(duì)于小企業(yè)的融資是有幫助的。

張曉玫：我跟杜老師有一樣的想法，在日本每年會(huì)出一個(gè)中小企業(yè)白皮書(shū)，里面都會(huì)提到日本支持的中小企業(yè)是有獨(dú)立創(chuàng)新性的，農(nóng)戶(hù)是農(nóng)村中小企業(yè)最底層，最難點(diǎn)，現(xiàn)在的意大利和日本強(qiáng)力支持合作金融，他認(rèn)為一個(gè)國(guó)家貧富差距的減少一定依賴(lài)于合作金融，這一點(diǎn)上面讓金融排斥能夠遠(yuǎn)去，這是日本政府的觀(guān)點(diǎn)，所以他們成為了貧富差距最少的國(guó)家。我回國(guó)以后發(fā)現(xiàn)浙江和內(nèi)陸都偏向于把合作金融變成農(nóng)業(yè)商業(yè)銀行，在我看來(lái)也是不可理解的。今天對(duì)合作金融金融進(jìn)行了很多的探討，今天上午和下午，我的觀(guān)點(diǎn)非常一致，我們說(shuō)農(nóng)村的小微企業(yè)在小微企業(yè)中間真的是底層，信息最不對(duì)稱(chēng)，最難對(duì)稱(chēng)的，農(nóng)村金融是微金融最大的痛點(diǎn)，怎么解決農(nóng)村金融的問(wèn)題，這是明天也解決不了的問(wèn)題，或者后天也解決不了的問(wèn)題。大家都提出來(lái)農(nóng)戶(hù)的信息非常重要，農(nóng)戶(hù)的信息最難收集，因?yàn)闆](méi)有抵押品，怎么收集信息？很多人研究的互聯(lián)網(wǎng)金融，包括我們的宜信，包括翼龍貸他們進(jìn)農(nóng)村能打通最后一公里嗎？我一直有疑惑。定性信息、人品、人格信息怎么了解？宜信說(shuō)我線(xiàn)下有團(tuán)隊(duì)了解他。有一個(gè)問(wèn)題就發(fā)生了，我在上午的新書(shū)發(fā)布會(huì)也提到，這樣做會(huì)增加成本，而且這個(gè)東西不是沒(méi)有人做，我們小銀行也在做，我們郵儲(chǔ)也在做，別人不比你互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)做得差。從這個(gè)角度來(lái)講，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)為什么有龐大的線(xiàn)下調(diào)查團(tuán)隊(duì)，為什么有傳統(tǒng)金融的影子在里面，作為互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)老總你們?cè)趺凑J(rèn)為的？你們是怎么做的？

王思聰：我是認(rèn)為有很大的不同，不同點(diǎn)就是中國(guó)的傳統(tǒng)金融就是體制和結(jié)構(gòu)的問(wèn)題，我覺(jué)得這是最根本的，也就是說(shuō)風(fēng)險(xiǎn)前置和后置的問(wèn)題，比如說(shuō)翼龍貸。他要上門(mén)采取圖片、文字、視頻信息，再傳到后臺(tái)，我們?cè)偻ㄟ^(guò)一些大數(shù)據(jù)也好，IT的一些整理也好，我覺(jué)得這是一個(gè)很大的改變，就是法人結(jié)構(gòu)的問(wèn)題。剛才也說(shuō)了風(fēng)險(xiǎn)前置，比如說(shuō)傳統(tǒng)銀行，大家都是給銀行打工的，農(nóng)村農(nóng)民用大數(shù)據(jù)嗎？不可能，他要上審貸委員會(huì)嗎？不可能，就是看這個(gè)人行不行，大棚靠不靠譜就決定了。

另外，杜老師說(shuō)到了研究農(nóng)村的人都知道，農(nóng)村是特殊群體，這個(gè)群體某種情況上什么都不用，那就存在在錢(qián)給他了怎么辦，難在什么呢？大數(shù)據(jù)也好，互聯(lián)網(wǎng)也好，體制也好，解決不了我赤裸裸的給你幾萬(wàn)塊錢(qián)，怎么把錢(qián)收回來(lái)，還有一個(gè)就是從翼龍貸的情況來(lái)看，我們都跟村有合作，這個(gè)村委的干部或者這里面一個(gè)人就可以告訴我這個(gè)人行不行。即便是這樣，中國(guó)的農(nóng)業(yè)，受天災(zāi)，受政策，受所有影響，確確實(shí)實(shí)問(wèn)題很多，還不上錢(qián)了，這是很重要的問(wèn)題。

另外一個(gè)問(wèn)題是農(nóng)民借不借得上錢(qián)的問(wèn)題，據(jù)我所知，在有些地方也有很多這樣那樣的問(wèn)題，我覺(jué)得一兩個(gè)方面解決不了。

白澄宇：我請(qǐng)教一下王總，我們?cè)谵r(nóng)村做農(nóng)村金融的，包括郵儲(chǔ)、公益小貸，都在利用線(xiàn)人在進(jìn)行管理，但是是雙刃劍，雖然獲得了一些無(wú)法獲得的信息，打破了信息不對(duì)稱(chēng)的問(wèn)題，但是同時(shí)是當(dāng)?shù)氐氖烊?，又?huì)產(chǎn)生一種集體的博弈行為，我們小貸聯(lián)盟下面有很多的公益小貸機(jī)構(gòu)，歷史上產(chǎn)生了大面積的虧損和壞賬，主觀(guān)原因就是我們信任的線(xiàn)人和農(nóng)戶(hù)和客戶(hù)一起合謀騙貸，你是怎么解決這個(gè)問(wèn)題的？

王思聰：這個(gè)問(wèn)題我一直回避，但是今天追出來(lái)了，白老師我們兩個(gè)認(rèn)識(shí)很多年了，我也是在想怎么解決在農(nóng)村這個(gè)問(wèn)題，其實(shí)后來(lái)我發(fā)現(xiàn)了一個(gè)，除了盟商不好管以外，我認(rèn)為都好。比如山東、河北等地就出現(xiàn)過(guò)類(lèi)似問(wèn)題。這個(gè)是我為什么后來(lái)加盟了柳傳志，因?yàn)槲乙仓拦苓@些人，管不了，就心想找到柳總，聯(lián)想，因?yàn)樗恢弊龇咒N(xiāo)管理，聯(lián)想入注翼龍貸以后，我們這一年的變化非常大，我覺(jué)得做農(nóng)村要直營(yíng)道理在這兒。大偉07年做農(nóng)村P2P，到現(xiàn)在也沒(méi)有我做的多，直營(yíng)這個(gè)問(wèn)題我覺(jué)得也很難。在整個(gè)的渠道方面，管理方面要好得多，沒(méi)有聯(lián)想，光翼龍貸我覺(jué)得今天也坐不到這里。

劉大偉：張老師說(shuō)的這個(gè)問(wèn)題，互聯(lián)網(wǎng)金融為什么不可以做農(nóng)村，這個(gè)問(wèn)題要分解一下，互聯(lián)網(wǎng)金融是一個(gè)中國(guó)概念，國(guó)外更多是用科技提高金融服務(wù)，包括宜信的切入，第一個(gè)點(diǎn)是在于市場(chǎng)需求的空白沒(méi)有被滿(mǎn)足，完全跟技術(shù)沒(méi)有關(guān)系，前期我們做學(xué)生、農(nóng)民做小微企業(yè)完全是市場(chǎng)的空白，跟技術(shù)沒(méi)有關(guān)系，早期我們也是線(xiàn)下的方式開(kāi)展，到現(xiàn)在我們大數(shù)據(jù)，我們面向一般性的農(nóng)戶(hù)，其實(shí)談大數(shù)據(jù)還不太現(xiàn)實(shí)，也不真實(shí)。張老師說(shuō)的問(wèn)題我想回應(yīng)一下，宜信在做的過(guò)程當(dāng)中幾個(gè)發(fā)展階段，第一個(gè)階段是和小的公益性信貸機(jī)構(gòu)合作，他們更了解農(nóng)村，了解農(nóng)村金融。第二階段我們做農(nóng)村的時(shí)候，早期是采取五戶(hù)聯(lián)保的方式，假設(shè)農(nóng)戶(hù)結(jié)成組，有一個(gè)信用共擔(dān)的情況，但是發(fā)生問(wèn)題的時(shí)候沒(méi)有共擔(dān)的結(jié)果，我們現(xiàn)在做的也是單一的信用模式，基于個(gè)人的單一主體進(jìn)行信貸。2014年我們面臨合作社推一個(gè)信息系統(tǒng)，建立一個(gè)積累數(shù)據(jù)，是一個(gè)反復(fù)迭代的。

張曉玫：針對(duì)我們的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，我覺(jué)得郵儲(chǔ)和齊商銀行應(yīng)該有一些話(huà)要說(shuō)。

劉大偉：農(nóng)村金融和互聯(lián)網(wǎng)金融一個(gè)是從資產(chǎn)端，一個(gè)是資金端，互聯(lián)網(wǎng)金融是一個(gè)資金端，是有市場(chǎng)的。

張曉玫：農(nóng)戶(hù)有可能風(fēng)險(xiǎn)更高，傳統(tǒng)的兩位銀行的代表會(huì)不會(huì)支持風(fēng)險(xiǎn)客戶(hù)？

鄒倩：兩個(gè)層面，第一個(gè)層面王總講山東是損貸率最高，我們齊商銀行總部就在山東省淄博市，我們小企業(yè)信貸專(zhuān)營(yíng)機(jī)構(gòu)09年成立的，目前中心沒(méi)有不良貸款，我們?cè)?span>2015年4月份得到馬凱副總理親筆批示服務(wù)小微企業(yè)。

第二個(gè)層面，我要講，不同意互聯(lián)網(wǎng)金融替代傳統(tǒng)的金融服務(wù)農(nóng)村金融，未來(lái)是傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)融合，真正還是有傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)來(lái)做農(nóng)村金融的服務(wù)。現(xiàn)在農(nóng)村金融服務(wù)過(guò)程當(dāng)中，農(nóng)村金融的資金需求出現(xiàn)了四化的趨勢(shì)，剛才何老師講到了很多服務(wù)的客戶(hù)，有些客戶(hù)有很多大棚和雞鴨，不是原來(lái)的五萬(wàn)、十萬(wàn)的貸款概念。第二是資金需求的長(zhǎng)期化，很多的新型農(nóng)業(yè)的項(xiàng)目，新型農(nóng)業(yè)的生態(tài)園，包括一些中藥材的種植，新型的種植、養(yǎng)殖到了兩年三年的時(shí)間，在P2P和互聯(lián)網(wǎng)公司是投資者的資金，不能夠滿(mǎn)足資金長(zhǎng)期化的需求。第三是資金鏈條化，整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈條上需要資金，為鏈條上的每一個(gè)主體進(jìn)行資金支持。第四資金需求的多元化，目前農(nóng)村金融不僅需要小額貸款，需要一攬子的消費(fèi)金融，需要支持外匯業(yè)務(wù)的，現(xiàn)在的農(nóng)業(yè)企業(yè)需要上市，需要綜合服務(wù)，需要銀行給他們提供培訓(xùn)，需要銀行綜合的銷(xiāo)售平臺(tái)，幫助他整合所有的資源，為我們很多的農(nóng)業(yè)種植客戶(hù)聯(lián)合起來(lái)，找花費(fèi)企業(yè)談價(jià)格，這就是需要銀行的幫助，基于這四化的趨勢(shì)，農(nóng)村金融需要互聯(lián)網(wǎng)金融加供應(yīng)鏈金融解決這個(gè)難題，我們與農(nóng)業(yè)的核心企業(yè)對(duì)接，與一個(gè)農(nóng)業(yè)的企業(yè)對(duì)接，我獲取信息就可以通過(guò)數(shù)據(jù)和奶源提供貸款，這些人的征信原來(lái)很差，原來(lái)得不到貸款，我想從P2P能夠得到5千、一萬(wàn)，怎么解決？我從我的供應(yīng)鏈來(lái)解決。

張曉玫：那您跟中國(guó)工商銀行的當(dāng)?shù)刂邢啾仁峭|(zhì)競(jìng)爭(zhēng)還是差異化競(jìng)爭(zhēng)？

鄒倩：差異化競(jìng)爭(zhēng)。

白澄宇：我非常希望知道他們各自說(shuō)各自的不良，說(shuō)的客戶(hù)群體是不是一個(gè)群體，如果不是一個(gè)群體，沒(méi)有比較的價(jià)值。

張曉玫：所以今天在上午的新書(shū)發(fā)布會(huì)我提出來(lái)的微金融群體分層，分為上微、中微和下微，看來(lái)還是很重要的。

劉大偉：客群定位是不一樣的，現(xiàn)在全國(guó)來(lái)講，山東、廣東、江蘇、浙江、北京這幾個(gè)是對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融P2P風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)高的地區(qū)，為什么呢？一點(diǎn)是因?yàn)檫@些地區(qū)的經(jīng)濟(jì)相對(duì)發(fā)達(dá)，從業(yè)機(jī)構(gòu)相對(duì)多，對(duì)于我們這個(gè)行業(yè)，最主要兩個(gè)風(fēng)險(xiǎn)，一個(gè)是欺詐風(fēng)險(xiǎn)，一個(gè)是多重負(fù)債風(fēng)險(xiǎn)。P2P沒(méi)有進(jìn)入到征信系統(tǒng)當(dāng)中去，我們?nèi)鄙倭艘粋€(gè)保障，很大一點(diǎn)還是在于信用信息的共享，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)即將掛牌，包括建立中央的風(fēng)險(xiǎn)信息、數(shù)據(jù)庫(kù)，這個(gè)環(huán)境會(huì)得到改善，我們的成本、風(fēng)險(xiǎn)有所降低。

張曉玫：傳統(tǒng)金融中介只要客戶(hù)群體下沉，就意味著成本升高，我們看得出來(lái)兩位互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)做得是微金融，齊商銀行做的是中小金融，這有什么區(qū)別？傳統(tǒng)金融有他的優(yōu)勢(shì)，互聯(lián)網(wǎng)金融可以把成本降低。有一個(gè)問(wèn)題，大偉，你做的互聯(lián)網(wǎng)金融依賴(lài)的是定量信息，鄒總的齊商銀行可以實(shí)現(xiàn)差異化的定價(jià)。

劉大偉：我們風(fēng)控也在進(jìn)行轉(zhuǎn)型，我們是采用集中的信貸模式，早期針對(duì)農(nóng)村是針對(duì)信貸員的模式，這種模式也有問(wèn)題，無(wú)論從專(zhuān)業(yè)性還是區(qū)域的金融性的了解和判斷，包括行業(yè)人員穩(wěn)定性不足等。

張曉玫：很多時(shí)候我們發(fā)現(xiàn)確實(shí)如大偉所說(shuō)，信貸員模式可能會(huì)有問(wèn)題，會(huì)有跳槽、欺詐等出現(xiàn)，因此會(huì)選用信貸工廠(chǎng)模式，但信貸工廠(chǎng)模式仍然有不足，所以傳統(tǒng)銀行是有優(yōu)勢(shì)的。

劉大偉：我們現(xiàn)在是采用區(qū)域的信貸中心，我們現(xiàn)在也在向傳統(tǒng)金融學(xué)習(xí)。

張曉玫：我們郵儲(chǔ)銀行，小微金融的領(lǐng)頭羊，四川08年汶川地震的時(shí)候，發(fā)救災(zāi)款，就通過(guò)郵儲(chǔ)銀行，因?yàn)榫W(wǎng)點(diǎn)多，能夠及時(shí)準(zhǔn)確的將錢(qián)送達(dá)災(zāi)民手中，請(qǐng)張總介紹一下。

張毅：現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)加金融是一個(gè)熱點(diǎn)，思聰說(shuō)是一個(gè)有益的補(bǔ)充，國(guó)內(nèi)現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)比較熱，其實(shí)境外都是做技術(shù)和引進(jìn)，郵儲(chǔ)銀行現(xiàn)在做了轉(zhuǎn)型，在互聯(lián)網(wǎng)金融上面，接地氣，更主要是解決問(wèn)題，在縣域經(jīng)濟(jì)定位比較清晰，通過(guò)線(xiàn)上線(xiàn)下，線(xiàn)下只有30%，更多依托于網(wǎng)絡(luò)，通過(guò)我們經(jīng)營(yíng)的物理網(wǎng)點(diǎn)把客戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn)的，包括農(nóng)戶(hù)的進(jìn)行歸理，在城市金融上面我們進(jìn)行定位，中小微，微小微的定位，所以說(shuō)在中小、小微、傳統(tǒng)這塊，我們提倡的就是傳統(tǒng)金融加互聯(lián)網(wǎng)，所以說(shuō)P2P平臺(tái)是金融加，我們是金融加互聯(lián)網(wǎng)，我們通過(guò)這個(gè)延伸，把信息做歸理，提供中小、微小的扶持，因?yàn)槲覀冞€有一個(gè)小微的金融指數(shù)，從國(guó)家的層面也很關(guān)注，所以說(shuō)在基層縣域，扶持的散戶(hù)、農(nóng)戶(hù)，確實(shí)現(xiàn)在處在了一個(gè)小戶(hù)從額度往上提升，2014年的小戶(hù)，戶(hù)均筆均是3萬(wàn)，現(xiàn)在提高了。農(nóng)戶(hù)、散戶(hù)、養(yǎng)殖戶(hù)，或者是林業(yè)，林下經(jīng)濟(jì)的種植戶(hù)是一種聯(lián)合，戶(hù)數(shù)上調(diào)，城市區(qū)域，中小、小微的筆數(shù)是在下降，我們以前的戶(hù)均都是500萬(wàn)，現(xiàn)在戶(hù)均是230萬(wàn)，在縣域是提升的。大型的銀行存款率都是往短期下降，現(xiàn)在這種業(yè)態(tài)正在變化，我們機(jī)構(gòu)就是大而全，所以說(shuō)在基層縣域我們服務(wù)的點(diǎn)散面，但是能夠把風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行規(guī)避，去年到今年金融機(jī)構(gòu)做小微的，包括微眾和網(wǎng)商都跟我們合作，克服的是什么呢？就是他的風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避，有線(xiàn)上、線(xiàn)下的交易。中國(guó)小微金融，包括“十三五”規(guī)劃定的調(diào)子就是要做普惠金融的發(fā)展，把客戶(hù)，線(xiàn)上線(xiàn)下的風(fēng)險(xiǎn)做好規(guī)避，不是縣域經(jīng)濟(jì)、互聯(lián)網(wǎng)對(duì)農(nóng)戶(hù)的影響，更主要的是個(gè)人信息、風(fēng)險(xiǎn)平分的技術(shù)的落實(shí)和應(yīng)用。

馬九杰：剛才各位講的額度，現(xiàn)在有一個(gè)困惑，現(xiàn)在有一種情況就是你們?cè)谡{(diào)查過(guò)程當(dāng)中，或者客戶(hù)過(guò)程當(dāng)中，有沒(méi)有在其他貸款，比如說(shuō)在鄒總這兒有貸款，但是額度不夠，找其他的銀行做一個(gè)補(bǔ)充，你們的客戶(hù)當(dāng)中，你們審查客戶(hù)的時(shí)候介意他們?cè)趧e的銀行有貸款嗎？

劉大偉：我們需要客戶(hù)提供信用報(bào)告，在傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)有貸款我們可以知道，他從其他的非傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)貸款我們就不知道了。

白澄宇：聽(tīng)了馬老師的問(wèn)題我覺(jué)得很重要，咱們說(shuō)的農(nóng)村金融到底是錦上添花還是雪中送炭，農(nóng)村做消費(fèi)貸款基本上屬于錦上添花，就是改善型的服務(wù)，農(nóng)民的消費(fèi)借款基本上可以通過(guò)傳統(tǒng)民間借貸解決了，比較難解決的，最硬的骨頭就是農(nóng)戶(hù)生產(chǎn)性的貸款是難中之難。

張曉玫：我聽(tīng)了一下，感覺(jué)郵儲(chǔ)銀行現(xiàn)在也在用信用評(píng)分技術(shù)，因?yàn)槟闶侵袊?guó)覆蓋最廣的銀行了，如果你上網(wǎng)也可以說(shuō)是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，那么你的比較優(yōu)勢(shì)是哪里？

張毅：比較優(yōu)勢(shì)是內(nèi)部對(duì)農(nóng)戶(hù)是一個(gè)評(píng)分的模型，還是一個(gè)傳統(tǒng)線(xiàn)下的背景調(diào)查，因?yàn)槿绻f(shuō)場(chǎng)景是交易融資的結(jié)構(gòu)背景下，或者散戶(hù)、農(nóng)戶(hù)的情況，沒(méi)有一個(gè)交易信用記錄，還是通過(guò)線(xiàn)下融資的范圍，而且是對(duì)所處的區(qū)域一個(gè)授權(quán)和特色，我們主要是在縣域經(jīng)濟(jì)對(duì)農(nóng)戶(hù)個(gè)人是一個(gè)小額貸款的范圍，農(nóng)戶(hù)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸屬于一種特色區(qū)域金融。我們的單筆授權(quán)其實(shí)是50萬(wàn)以下，我們的筆均是6萬(wàn)，如果說(shuō)從微小、小微金融來(lái)說(shuō)，從縣域經(jīng)濟(jì)和城市金融來(lái)說(shuō)，我們是最大的。按不同產(chǎn)品授權(quán)，我們體系是比較的復(fù)雜，我們有不同的審批中心。如果說(shuō)現(xiàn)在很多都是壓戶(hù)均，我們是對(duì)各個(gè)區(qū)域授權(quán)，我們是3000萬(wàn)，在同行業(yè)內(nèi)是最高，所以我們?cè)谶@個(gè)里頭，這個(gè)不良是同行業(yè)的一半，所以這也是我們這次做金融行業(yè)最大的，吸引了十家境內(nèi)外的戰(zhàn)略投資人入股，這是對(duì)中國(guó)普惠金融的信心，我們比較低調(diào)，做好普惠金融，我們發(fā)現(xiàn)，確實(shí)是中西部地區(qū)的信用比較好，現(xiàn)在中東部以溫州地方信用體系做成了一個(gè)政府規(guī)范的溫州信貸模式，現(xiàn)在在中部地區(qū)，風(fēng)險(xiǎn)往西部漂移，我們給農(nóng)戶(hù)、牧民貸款，在大雪封山的時(shí)候，農(nóng)戶(hù)騎著馬提前一個(gè)星期跑到我們那兒還信用貸款，我們也很感動(dòng)。但是西部的信用資金成本很高，需要國(guó)家政策環(huán)境，通過(guò)金融政策來(lái)扶持，所以說(shuō)在中部地區(qū)是結(jié)構(gòu)性調(diào)整和縣域經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)布局，現(xiàn)在出現(xiàn)了困局。

張曉玫：您是全國(guó)性布局，您有總體的戰(zhàn)略規(guī)劃，那您的計(jì)劃能具體說(shuō)下嗎？

張毅：我們這個(gè)布局范圍寬廣，是系統(tǒng)內(nèi)調(diào)整，現(xiàn)在布局就是經(jīng)營(yíng)在下沉，業(yè)務(wù)也在下沉，因?yàn)槲覀兊?span>70%的網(wǎng)點(diǎn)都在縣域，業(yè)務(wù)也都在縣域，城市金融上我們不如工農(nóng)中建，但是在縣域我們、農(nóng)行和信用社占了很多，現(xiàn)在我們也是把業(yè)務(wù)通過(guò)在線(xiàn)提高獲客通道，通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避來(lái)提升農(nóng)戶(hù)的經(jīng)營(yíng)系數(shù)。

張曉玫：我發(fā)現(xiàn)一個(gè)很有意思的問(wèn)題，不管是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)走到線(xiàn)下，還是傳統(tǒng)金融走到線(xiàn)上，他們都是漸漸融合，誰(shuí)是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，誰(shuí)是傳統(tǒng)企業(yè)都不重要了，在座的各位你們有沒(méi)有什么問(wèn)題，可以盡情向嘉賓提問(wèn)。

提問(wèn)：我是有一個(gè)疑問(wèn)，我是學(xué)保險(xiǎn)的，我很多同學(xué)都在保險(xiǎn)公司工作，保險(xiǎn)公司和銀行有愉快的合作，通過(guò)銀行的網(wǎng)點(diǎn)賣(mài)保險(xiǎn)，現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)公司要在銀行的網(wǎng)點(diǎn)做他們的業(yè)務(wù)，前期會(huì)很愉快，后面會(huì)不會(huì)那么愉快，我有保險(xiǎn)業(yè)之前的教訓(xùn)，我想問(wèn)一下張總對(duì)這個(gè)問(wèn)題擔(dān)憂(yōu)不擔(dān)憂(yōu)？

張毅：不擔(dān)憂(yōu)，全國(guó)銀行的保險(xiǎn)產(chǎn)品通過(guò)郵儲(chǔ)銷(xiāo)售最多——40%，郵儲(chǔ)的網(wǎng)點(diǎn)，銷(xiāo)售速度太快。我們和保險(xiǎn)合作，銀保業(yè)務(wù)，保證保險(xiǎn)上升到一個(gè)產(chǎn)品業(yè)務(wù)，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)的重合，現(xiàn)在只要是合規(guī)的，會(huì)做好銀企直聯(lián)，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)在我們平臺(tái)上銷(xiāo)售，我每天接觸的都是P2P的平臺(tái)，但我們跟互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)是一個(gè)高度的合作，包括業(yè)務(wù)選型，對(duì)很多互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)都做了走訪(fǎng)，所以說(shuō)完全不要擔(dān)憂(yōu)。

提問(wèn)：對(duì)您剛才所說(shuō)的400多億以私募的方式入進(jìn)來(lái)的資本特別感興趣，我想知道這450多億是怎么換的？

張毅：我們3月9日引入進(jìn)來(lái)的戰(zhàn)略投資人，我們股權(quán)結(jié)構(gòu)跟中農(nóng)建交是不一樣的，我們是唯一的中央財(cái)政持股，所以說(shuō)我們的股改也是跟中央財(cái)政，我們是普惠金融的政策，私募股權(quán)投資，用于加上專(zhuān)項(xiàng)債，用于投放明年的三農(nóng)、普惠和社區(qū)金融機(jī)構(gòu)，這是定向。我們又發(fā)行了700億進(jìn)行了政府城市的投資項(xiàng)目，我們?cè)谕饷媸瞧放菩麄?。在業(yè)務(wù)層面是很低調(diào)的，大家一般聽(tīng)不到的。今年我們跟很多的民營(yíng)企業(yè)包括一些機(jī)構(gòu)做了銀企直聯(lián)，提高了運(yùn)行效率，尤其是對(duì)區(qū)域性的小微金融，還有地區(qū)的龍頭化產(chǎn)業(yè)聯(lián)合的，包括奶農(nóng)都是在進(jìn)行整合。

提問(wèn)：我問(wèn)一下郵儲(chǔ)的張總，扶貧計(jì)劃里面提到了一個(gè)金融扶貧、商業(yè)化金融、政策性金融，要建立金融的協(xié)同扶貧體系，我想問(wèn)一下張總，咱們郵儲(chǔ)銀行雖然不能說(shuō)扶貧，也有這個(gè)職能，咱們跟前面機(jī)構(gòu)有沒(méi)有合作？

張毅：我們從政策性扶貧金融到商業(yè)性金融都有，首先我們更多的是執(zhí)行的國(guó)家的一些金融政策，國(guó)家扶貧辦和央行是對(duì)金融人才扶貧，對(duì)中國(guó)西部的872個(gè)縣，其中我們占了550家，對(duì)縣與縣以下進(jìn)行人才普惠提升，通過(guò)O2O，人才小微核實(shí)，把人才資源作為人力資本，做人才培訓(xùn)。政策性扶貧上，國(guó)家是在山東、北京、福建、河南、廣東五個(gè)省做了銀政單的合作，中央財(cái)政5個(gè)億，我們?cè)谶@里執(zhí)行的是普惠性的銀政單的合作，率先在安徽，我們已經(jīng)投放了將近100億，在業(yè)內(nèi)也是很好執(zhí)行商業(yè)性的，通過(guò)政府、財(cái)政、銀行和農(nóng)戶(hù)、商戶(hù)，這是國(guó)家提出來(lái)的，解決了過(guò)去了擔(dān)保公司的問(wèn)題，這是中央財(cái)政、地方財(cái)政，把財(cái)政降低，小微農(nóng)戶(hù)三農(nóng)企業(yè)的融資成本問(wèn)題。商業(yè)性的我們把商戶(hù)、農(nóng)戶(hù)、微小、小微綜合性涵蓋，提升整個(gè)的融資整個(gè)比重，我們?nèi)r(nóng)去年是7489億，累計(jì)投放1.1萬(wàn)億，微小、小微投放6420億，我們放了2.4萬(wàn)億的小微，我們總共超過(guò)7萬(wàn)億資產(chǎn)，這樣我們把三農(nóng)、小微進(jìn)行了總體的涵蓋，在商業(yè)這一塊提升三農(nóng)、小微的金融服務(wù)，是這樣的。

張曉玫：謝謝張總。實(shí)際上我們微金融50人論壇一直致力于打造研究平臺(tái)，致力于探索微金融的奧秘。在這個(gè)過(guò)程當(dāng)中，我上午發(fā)布新書(shū)的時(shí)候說(shuō)微金融必須要加上互聯(lián)網(wǎng)金融的概念，希望以此能夠打通農(nóng)村金融的最后一公里，但互聯(lián)網(wǎng)金融忽略了一點(diǎn)，我國(guó)三分之二的人口在農(nóng)村。為什么農(nóng)村金融這個(gè)分論壇要設(shè)在二樓，因?yàn)槲覀冞@是頂層的問(wèn)題，我們必須在頂層考慮，這是微金融和互聯(lián)網(wǎng)金融最尖端的問(wèn)題，這個(gè)問(wèn)題解決不了，談什么互聯(lián)網(wǎng)金融。農(nóng)村連電都沒(méi)有通，談什么互聯(lián)網(wǎng)？所以從這個(gè)角度來(lái)講，我們有很多的困難要去克服，我們今天討論的農(nóng)村金融是金融里最難對(duì)稱(chēng)的一部分，我們可以看出來(lái)，不管是互聯(lián)網(wǎng)金融還是傳統(tǒng)金融都做出了努力，你中有我，我中有你，以后都叫微金融，都叫農(nóng)村金融，今天我們請(qǐng)來(lái)嘉賓做高峰對(duì)話(huà)的初衷是想告訴大家，誰(shuí)才能贏得農(nóng)村金融的未來(lái)？誰(shuí)才是王者歸來(lái)？但現(xiàn)在已經(jīng)不重要了，因?yàn)樵缫呀?jīng)在融合了，我們都在改變，在不斷地開(kāi)拓這片藍(lán)海。就像席勒教授說(shuō)的，金融一開(kāi)始就有人性，金融必須是多維的，你背離了這個(gè)原則越走越遠(yuǎn)，你做金融還有什么意思？

金融一定是多維的，是有情懷的人做的，我覺(jué)得就像席勒教授說(shuō)的，我們?yōu)槭裁从懻撧r(nóng)村金融，因?yàn)椴还艹鞘械墓ど唐髽I(yè)、個(gè)體戶(hù)，農(nóng)村中小企業(yè)，他們得到金融服務(wù)都必須是平等的，金融不能有排斥和歧視現(xiàn)象，這是我們共同的目的，也是我那本書(shū)的后記強(qiáng)調(diào)的那樣，金融一定要有人性，金融一定要有情懷，再次感謝嘉賓光臨今天的會(huì)議現(xiàn)場(chǎng)，謝謝大家的支持，謝謝大家！

中國(guó)鄉(xiāng)村發(fā)現(xiàn)網(wǎng)轉(zhuǎn)自：微金融50人論壇

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