農(nóng)業(yè)是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)，規(guī)模經(jīng)營(yíng)是發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的必由之路，深入研究國(guó)內(nèi)外適度規(guī)模經(jīng)營(yíng)形式和金融支持模式，對(duì)于拓展金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)領(lǐng)域，有效服務(wù)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化和國(guó)家糧食安全具有重要意義。

農(nóng)業(yè)適度規(guī)模經(jīng)營(yíng)的內(nèi)涵

適度規(guī)模經(jīng)營(yíng)源于規(guī)模經(jīng)濟(jì)，指在既有條件下，適度擴(kuò)大生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)模，使土地、資本、勞動(dòng)力等生產(chǎn)要素配置趨向合理，以達(dá)成農(nóng)業(yè)最佳經(jīng)營(yíng)效益。實(shí)證表明，糧食單產(chǎn)與土地經(jīng)營(yíng)規(guī)模的關(guān)系呈倒U型，起初隨著規(guī)模增加而上升，但到一定規(guī)模后，隨著規(guī)模的增加而下降。

農(nóng)業(yè)適度規(guī)模經(jīng)營(yíng)是一個(gè)動(dòng)態(tài)概念，與各地資源稟賦條件、經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展水平、農(nóng)業(yè)社會(huì)化服務(wù)和機(jī)械化水平等密切相關(guān)，不是一個(gè)固定量化值，但總體上來(lái)說(shuō)呈放大的趨勢(shì)。美國(guó)1935年家庭農(nóng)場(chǎng)的平均規(guī)模大約是60公頃，2007年平均規(guī)模175公頃，到現(xiàn)在戶均規(guī)模大概是200公頃。歐洲國(guó)家的家庭農(nóng)場(chǎng)在二戰(zhàn)以后平均規(guī)模為20～30公頃，現(xiàn)在是40～50公頃。我國(guó)2012年共有家庭農(nóng)場(chǎng)87.7萬(wàn)個(gè)，經(jīng)營(yíng)耕地面積1.76億畝，平均每個(gè)家庭農(nóng)場(chǎng)的規(guī)模為200畝。

從國(guó)內(nèi)外實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)看，實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)營(yíng)的途徑主要有以下幾點(diǎn)：一是資源要素的聚集，如耕地向種田能手集中、生產(chǎn)向主產(chǎn)區(qū)集中、企業(yè)向園區(qū)集中。二是經(jīng)營(yíng)主體的聯(lián)合，如聯(lián)戶經(jīng)營(yíng)、合作經(jīng)營(yíng)、集體經(jīng)營(yíng)等。三是產(chǎn)業(yè)化，如產(chǎn)加銷一條龍、貿(mào)工農(nóng)一體化。四是專業(yè)化分工和社會(huì)化服務(wù)。五是加強(qiáng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和公共服務(wù)。

具體的適度規(guī)模衡量標(biāo)準(zhǔn)業(yè)界雖有爭(zhēng)議，但主要從兩個(gè)維度衡量：一是從效率的維度，二是從公平的維度?？傮w而言，農(nóng)業(yè)適度規(guī)模的邊界在于，既要使農(nóng)戶種糧年收入不低于或略高于其機(jī)會(huì)成本，又要不因?yàn)檗r(nóng)民種植規(guī)模過(guò)大而導(dǎo)致農(nóng)民總收入差距太大并對(duì)糧食單產(chǎn)產(chǎn)生負(fù)面影響。

適度規(guī)模經(jīng)營(yíng)的意義，概括而言是“三個(gè)有利于”：有利于降低農(nóng)業(yè)生產(chǎn)成本，增加農(nóng)民收入；有利于穩(wěn)步提高糧食總產(chǎn)量，維護(hù)國(guó)家糧食安全；有利于解放農(nóng)村勞動(dòng)力，推動(dòng)城鎮(zhèn)化發(fā)展。

國(guó)外農(nóng)業(yè)適度規(guī)模類型及金融支持情況

從國(guó)外情況看，家庭農(nóng)場(chǎng)是實(shí)現(xiàn)適度規(guī)模經(jīng)營(yíng)的主要形式，幾乎沒(méi)有一個(gè)國(guó)家是通過(guò)工商企業(yè)來(lái)實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)營(yíng)和農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的，包括世界上農(nóng)業(yè)最發(fā)達(dá)的美國(guó)亦不例外。實(shí)際上，美國(guó)、日本等國(guó)家對(duì)工商企業(yè)進(jìn)入農(nóng)業(yè)生產(chǎn)領(lǐng)域均有嚴(yán)格限制。按家庭農(nóng)場(chǎng)規(guī)模大小，可將發(fā)達(dá)國(guó)家農(nóng)業(yè)規(guī)模經(jīng)營(yíng)分為三種模式。

以美國(guó)為代表的大型家庭農(nóng)場(chǎng)模式

此模式適用于人少地多，勞動(dòng)力短缺，耕地以平原為主的國(guó)家，便于通過(guò)機(jī)械化作業(yè)大幅度提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)率，家庭農(nóng)場(chǎng)的規(guī)模比較大，如美國(guó)2011年每個(gè)農(nóng)場(chǎng)平均規(guī)模為175公頃。金融支持措施：美國(guó)自20世紀(jì)初逐步構(gòu)建起以合作金融為主導(dǎo)、政策性金融為補(bǔ)充、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為保障的多層次全方位農(nóng)村金融體系，有力地促進(jìn)了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)模化、專業(yè)化。

一是在政府引導(dǎo)支持下推動(dòng)建立合作銀行體系。1916年成立聯(lián)邦土地銀行，1923年成立中期信貸銀行，1933年成立合作社銀行，分別為農(nóng)場(chǎng)主提供長(zhǎng)期、中短期和各種專業(yè)合作社貸款。1933年，三家銀行在保持經(jīng)營(yíng)獨(dú)立性的基礎(chǔ)上整合為農(nóng)場(chǎng)信貸系統(tǒng)（FCS），通過(guò)相互擔(dān)保發(fā)行聯(lián)合債券籌集低成本資金，為農(nóng)場(chǎng)主提供各項(xiàng)融資支持。

二是在政府主導(dǎo)下建立政策性金融體系。主要包括商品信貸公司、農(nóng)村電氣化管理局、農(nóng)民家計(jì)局，分別成立于1933年、1935年和1946年。商品信貸公司主要為執(zhí)行政府的農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格支持政策，為農(nóng)場(chǎng)主提供農(nóng)產(chǎn)品抵押貸款、價(jià)差補(bǔ)貼、災(zāi)害補(bǔ)貼等資金支持；農(nóng)村電氣化管理局主要解決農(nóng)村電網(wǎng)和通訊設(shè)施建設(shè)的資金問(wèn)題；農(nóng)民家計(jì)局主要為新自耕農(nóng)創(chuàng)業(yè)提供購(gòu)地、改良農(nóng)田水利等方面的信貸支持。三家機(jī)構(gòu)均隸屬美國(guó)農(nóng)業(yè)部，資本金部分或全部來(lái)源于政府撥款，不以盈利為目的。

三是建立了完善的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系。包括聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)公司和擁有農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)牌照的各類私營(yíng)保險(xiǎn)公司。前者負(fù)責(zé)制定全國(guó)性險(xiǎn)種條款，制訂農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)計(jì)劃責(zé)任額并進(jìn)行分配、控制風(fēng)險(xiǎn)等，同時(shí)為各類農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司提供再保險(xiǎn)服務(wù)；后者直接為農(nóng)場(chǎng)主提供各類農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)。

以日本為代表的小型家庭農(nóng)場(chǎng)模式

此模式適用于人多地少、耕地資源短缺且以山地為主的地區(qū)，不適于大規(guī)模機(jī)械化作業(yè)，通過(guò)發(fā)展生物技術(shù)和小型農(nóng)機(jī)械進(jìn)行精耕細(xì)作，提高土地生產(chǎn)率。2011年日本人均耕地僅為0.036公頃，農(nóng)戶平均耕地面積為2.92公頃。

金融支持措施：二戰(zhàn)后，日本效仿歐美構(gòu)建起包括合作金融、政策性金融和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在內(nèi)的完整的農(nóng)村金融體系。

一是合作金融，這是支持規(guī)?；?jīng)營(yíng)的主要力量，在農(nóng)業(yè)農(nóng)村貸款中的市場(chǎng)份額占50%以上。日本農(nóng)村合作金融依托農(nóng)協(xié)（農(nóng)業(yè)合作社）自下而上建有三層機(jī)構(gòu)，各級(jí)間經(jīng)濟(jì)上獨(dú)立核算、自負(fù)盈虧，上下級(jí)間是指導(dǎo)而非隸屬的關(guān)系，最高層稱為農(nóng)業(yè)中央金庫(kù)。合作金融的存款利率通常比商業(yè)銀行高0.1個(gè)百分點(diǎn)，貸款利率卻比商業(yè)銀行低0.1個(gè)百分點(diǎn)，通常不需要擔(dān)保。

二是政策性金融體系。1953年由政府全資成立農(nóng)林漁業(yè)金融公庫(kù)，采取委托貸款方式，主要提供土地改良、技術(shù)培訓(xùn)、農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等長(zhǎng)期信貸資金，貸款平均期限25年，最長(zhǎng)可達(dá)55年，貸款利率低且通常固定不變。2008年10月在此基礎(chǔ)上成立日本政策金融公庫(kù)，業(yè)務(wù)包括農(nóng)業(yè)、食品加工業(yè)、林業(yè)和漁業(yè)四大類，農(nóng)林漁業(yè)金融公庫(kù)改為政策金融公庫(kù)下的農(nóng)林水產(chǎn)事業(yè)部。

三是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系。日本是世界上最早建立信用擔(dān)保體系的國(guó)家之一，1961年建立農(nóng)業(yè)信用保證制度，由政府主導(dǎo)建立的農(nóng)業(yè)信用基金協(xié)會(huì)負(fù)責(zé)運(yùn)營(yíng)管理，借款人只需繳納4%左右的保證費(fèi)就可得到融資擔(dān)保。1971年設(shè)立存款保險(xiǎn)公司，20世紀(jì)80年代后受泡沫經(jīng)濟(jì)沖擊，幾經(jīng)改革仍未走出困境，2002年4月被正式解除，代之建立的是相互援助制度，由農(nóng)協(xié)將存款的一定比例交給農(nóng)林中央金庫(kù)統(tǒng)一管理，當(dāng)有農(nóng)協(xié)經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)問(wèn)題時(shí)用以彌補(bǔ)資金不足。

以法國(guó)為代表的中等規(guī)模家庭農(nóng)場(chǎng)模式

此模式適用的人均耕地面積介于上述兩者之間，勞動(dòng)力和耕地資源優(yōu)勢(shì)均不突出，通過(guò)發(fā)展適度規(guī)模經(jīng)營(yíng)，依靠生物技術(shù)和機(jī)械化同時(shí)提高土地產(chǎn)出率和勞動(dòng)生產(chǎn)率。如法國(guó)2011年人均耕地面積0.28公頃，農(nóng)場(chǎng)平均規(guī)模55公頃。

金融支持措施：法國(guó)在充分發(fā)揮合作金融基礎(chǔ)上，由政府主導(dǎo)建立起發(fā)達(dá)的農(nóng)村金融體系，主要有法國(guó)農(nóng)業(yè)信貸銀行、互助信貸聯(lián)合銀行、法國(guó)土地信貸銀行等，基本都是政府所有或者受政府控制。

一是農(nóng)業(yè)信貸銀行，實(shí)質(zhì)是一家合作社銀行，它是法國(guó)農(nóng)村金融組織體系的核心，依靠政府貼息發(fā)放大量長(zhǎng)期低息貸款，重點(diǎn)支持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)開(kāi)支、投資生產(chǎn)設(shè)備和農(nóng)民住房貸款等，貸款利率一般只有商業(yè)貸款利率的50%。

二是法國(guó)土地信貸銀行，1952年依據(jù)《土地銀行法》成立，為農(nóng)民購(gòu)買農(nóng)業(yè)用地、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)設(shè)備和住房等提供中長(zhǎng)期抵押貸款。

三是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系。1900年7月頒布農(nóng)業(yè)互助保險(xiǎn)法，設(shè)立互助保險(xiǎn)社，在全國(guó)設(shè)立中央、地區(qū)和基層三級(jí)機(jī)構(gòu)，為農(nóng)業(yè)提供各類保險(xiǎn)。1964年建立農(nóng)業(yè)損害保證制度，進(jìn)一步拓寬互助保險(xiǎn)社的保險(xiǎn)范圍，并分散了其經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。政府為農(nóng)民提供50%～80%的保費(fèi)補(bǔ)貼，并對(duì)保險(xiǎn)公司提供費(fèi)用補(bǔ)貼以及稅收優(yōu)惠。

三種模式的共同特征：一是有發(fā)達(dá)的合作金融作基礎(chǔ)。二是建立專門的農(nóng)業(yè)政策性金融機(jī)構(gòu)，為農(nóng)業(yè)規(guī)模經(jīng)營(yíng)提供低息信貸支持。三是建立了完善的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系，為農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)和金融投入分散風(fēng)險(xiǎn)。四是政府給予大量財(cái)稅支持，或直接出資建立農(nóng)業(yè)政策性金融機(jī)構(gòu)，如美國(guó)建立農(nóng)民家計(jì)局，或?yàn)檗r(nóng)業(yè)金融提供大量貼息支持，再如法國(guó)給農(nóng)民長(zhǎng)期貸款貼息率超過(guò)50%，保費(fèi)補(bǔ)貼甚至高達(dá)80%。

國(guó)內(nèi)適度規(guī)模形式

政府推動(dòng)型。政府在規(guī)模經(jīng)營(yíng)中起主導(dǎo)作用，通過(guò)強(qiáng)大的財(cái)政支持，以獎(jiǎng)勵(lì)、補(bǔ)貼等方式推動(dòng)土地、農(nóng)機(jī)等生產(chǎn)要素的集中，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)營(yíng)。這種模式適用于種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)和農(nóng)業(yè)社會(huì)化服務(wù)等領(lǐng)域，在地域上適合經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)。典型案例如江蘇“沛縣模式”。該縣政府出資成立沛縣漢潤(rùn)農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)經(jīng)營(yíng)有限公司，統(tǒng)籌土地流轉(zhuǎn)和集中整治、農(nóng)田基本建設(shè)，為新型經(jīng)營(yíng)主體適度規(guī)模經(jīng)營(yíng)提供各類農(nóng)業(yè)生產(chǎn)社會(huì)化服務(wù)。

農(nóng)民專業(yè)合作社帶動(dòng)型。農(nóng)民自發(fā)或在個(gè)別生產(chǎn)能手帶動(dòng)下成立合作社，社員之間形成緊密的利益鏈條，合作社有完善的制度體系和利益分配機(jī)制，組織中既有傳統(tǒng)種養(yǎng)經(jīng)驗(yàn)豐富的社員，又有具備現(xiàn)代經(jīng)營(yíng)意識(shí)的社員，主要適用于種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)和高效農(nóng)業(yè)，適宜于有大戶或經(jīng)濟(jì)能人牽頭，相關(guān)產(chǎn)業(yè)已經(jīng)形成顯著規(guī)模和良好發(fā)展基礎(chǔ)的地區(qū)。

農(nóng)業(yè)社會(huì)化服務(wù)組織帶動(dòng)型。主要依托當(dāng)?shù)亟∪霓r(nóng)業(yè)社會(huì)化服務(wù)組織體系，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中某個(gè)或某些環(huán)節(jié)的規(guī)模經(jīng)營(yíng)，主要適用于種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)和農(nóng)業(yè)社會(huì)化服務(wù)業(yè)，地域上適合在農(nóng)業(yè)社會(huì)化服務(wù)體系較健全、政府引導(dǎo)監(jiān)管機(jī)制較完善的地區(qū)推廣。典型個(gè)案如河南商水縣的農(nóng)田托管模式。該縣天華種植專業(yè)合作社成立機(jī)械耕作隊(duì)、收割隊(duì)、科技隊(duì)、田管隊(duì)、抗旱防汛隊(duì)，用專業(yè)化技術(shù)人員為農(nóng)戶提供菜單式有償服務(wù)，目前托管土地12000畝，輻射帶動(dòng)周邊3個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)20多個(gè)行政村的3000多個(gè)農(nóng)戶。這一模式在實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)?；I(yè)化、標(biāo)準(zhǔn)化的同時(shí)，有效化解了農(nóng)民常年外出務(wù)工與家庭承包經(jīng)營(yíng)的矛盾，使農(nóng)民實(shí)現(xiàn)了“離鄉(xiāng)不丟地，不種有收益”。

龍頭企業(yè)帶動(dòng)型。主要依托當(dāng)?shù)貙?shí)力雄厚的龍頭企業(yè)，在政府的協(xié)調(diào)和引導(dǎo)下發(fā)揮市場(chǎng)機(jī)制作用，推進(jìn)適度規(guī)模經(jīng)營(yíng)，這種模式適用于種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)，適合在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展較好的地區(qū)推廣，典型個(gè)案如山東濱州的中裕模式。中裕食品有限公司是一家集優(yōu)質(zhì)小麥良種繁育、收購(gòu)初加工、食品深加工、快餐經(jīng)營(yíng)、廢棄物資源化綜合利用于一體的循環(huán)經(jīng)濟(jì)型企業(yè)，通過(guò)與農(nóng)民簽訂優(yōu)質(zhì)小麥訂單，采取“三免一加”（免費(fèi)供種、免費(fèi)播種、免費(fèi)收割、加價(jià)10%～20%收購(gòu)）和“五統(tǒng)一”（統(tǒng)一供種、統(tǒng)一施肥、統(tǒng)一用藥、統(tǒng)一技術(shù)指導(dǎo)、統(tǒng)一收割）的合作及管理模式，推廣優(yōu)質(zhì)小麥新品種（“師欒02—1”“山東20”等）和高產(chǎn)高效種植技術(shù)，帶動(dòng)糧食增產(chǎn)10%、農(nóng)民增收30%以上。2014年，企業(yè)簽訂優(yōu)質(zhì)麥種植合同面積達(dá)100萬(wàn)畝。

家庭農(nóng)場(chǎng)或種養(yǎng)大戶經(jīng)營(yíng)型。種養(yǎng)大戶租賃他人土地，主要依靠自己的技術(shù)、經(jīng)驗(yàn)和資金進(jìn)行規(guī)?；N養(yǎng)，適用于在那些農(nóng)戶分散經(jīng)營(yíng)比較效益低，通過(guò)規(guī)?；同F(xiàn)代農(nóng)業(yè)技術(shù)、設(shè)施的使用可以大大拓展經(jīng)營(yíng)效益空間的地區(qū)，如東北地區(qū)的家庭農(nóng)場(chǎng)。

總體上看，國(guó)內(nèi)農(nóng)業(yè)適度規(guī)模經(jīng)營(yíng)以農(nóng)民自主探索為主，政府引導(dǎo)為輔。適度規(guī)模經(jīng)營(yíng)的主體包括種養(yǎng)大戶、農(nóng)業(yè)專業(yè)合作社、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)等。據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2015年末，全國(guó)有各類專業(yè)合作社153.1萬(wàn)家、社員農(nóng)戶1億戶，有農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)12.87萬(wàn)個(gè)，當(dāng)年銷售收入9.19萬(wàn)億元、凈利潤(rùn)5500億元，帶動(dòng)農(nóng)戶7283萬(wàn)戶。截至2012年底，全國(guó)共有家庭農(nóng)場(chǎng)87.7萬(wàn)個(gè)，經(jīng)營(yíng)耕地面積1.76億畝，占全國(guó)承包耕地面積的13.4%，經(jīng)營(yíng)總收入1620億元，平均每個(gè)農(nóng)場(chǎng)18.47萬(wàn)元。

國(guó)內(nèi)金融支持農(nóng)業(yè)適度規(guī)模經(jīng)營(yíng)的模式

目前國(guó)內(nèi)支持農(nóng)業(yè)規(guī)模經(jīng)營(yíng)的銀行機(jī)構(gòu)主要有農(nóng)發(fā)行、農(nóng)行、郵儲(chǔ)銀行以及農(nóng)村商業(yè)銀行，支持對(duì)象主要為種糧大戶、家庭農(nóng)場(chǎng)、專業(yè)合作社、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體。

商業(yè)銀行支持模式

近年來(lái)，隨著國(guó)家加大農(nóng)業(yè)支持力度，大力推進(jìn)城鄉(xiāng)一體化，農(nóng)業(yè)農(nóng)村逐漸成為眾多商業(yè)金融機(jī)構(gòu)關(guān)注的領(lǐng)域。商業(yè)銀行積極嘗試介入農(nóng)地流轉(zhuǎn)和規(guī)模經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域，概括起來(lái)主要有以下四種類型：

一是產(chǎn)業(yè)鏈融資模式。銀行將資金貸給有實(shí)力的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)或農(nóng)業(yè)專業(yè)合作社，用于統(tǒng)一購(gòu)買種子、化肥等生產(chǎn)資料和大型農(nóng)機(jī)具，為社員（農(nóng)戶）提供種、管、收等一體化綜合服務(wù)，或由龍頭企業(yè)（合作社）提供擔(dān)保，銀行直接貸款給與其存在穩(wěn)定合作關(guān)系的農(nóng)戶和家庭農(nóng)場(chǎng)。

二是銀保合作模式。種養(yǎng)大戶（家庭農(nóng)場(chǎng)）先向保險(xiǎn)公司購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，然后以保單作為抵押向銀行申請(qǐng)貸款。如安徽省國(guó)元農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司針對(duì)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體推出“助農(nóng)寶”業(yè)務(wù)，保險(xiǎn)費(fèi)率2%左右，銀行貸款利率上浮不超過(guò)央行同期同檔次基準(zhǔn)利率30%，試點(diǎn)銀行和保險(xiǎn)公司按照2∶8比例分?jǐn)傦L(fēng)險(xiǎn)。貸款最高限額一般在100萬(wàn)元以內(nèi)，目前該模式累計(jì)融資額7000多萬(wàn)元。

三是自然人擔(dān)保、聯(lián)保貸款模式。由當(dāng)?shù)匦抛u(yù)良好的人（如公務(wù)員、村支書(shū)等）提供擔(dān)?；蛴蓭讉€(gè)農(nóng)戶聯(lián)合提供信用擔(dān)保，銀行向種養(yǎng)大戶（家庭農(nóng)場(chǎng)）發(fā)放50萬(wàn)元以下的貸款，解決缺乏有效抵押物的難題。

四是“兩權(quán)”抵押貸款模式。銀行創(chuàng)新?lián)７绞?，以農(nóng)戶的土地（林地）承包經(jīng)營(yíng)權(quán)或宅基地財(cái)產(chǎn)權(quán)作抵押發(fā)放貸款。如2010年重慶農(nóng)商行嘗試林權(quán)抵押模式，為博森林業(yè)公司綜合授信4億元，發(fā)放林權(quán)抵押貸款2億多元。

商業(yè)銀行支持規(guī)模經(jīng)營(yíng)存在的的問(wèn)題，主要是參與金融機(jī)構(gòu)少、貸款額度小、貸款產(chǎn)品單一。以河南省為例，2015年全省涉及土地流轉(zhuǎn)和規(guī)模經(jīng)營(yíng)的商業(yè)銀行只有農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行3家，貸款額度都較少，每家機(jī)構(gòu)都在2億元之內(nèi)。信貸品種主要為小額信用貸款、聯(lián)保貸款和擔(dān)保貸款三種。農(nóng)商行（農(nóng)信社）和村鎮(zhèn)銀行試點(diǎn)開(kāi)展了農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)，累計(jì)發(fā)放貸款不足1億元。

農(nóng)業(yè)政策性銀行支持模式

農(nóng)發(fā)行按照中央一號(hào)文件精神要求，2014年起開(kāi)展試點(diǎn)，研發(fā)推出土地流轉(zhuǎn)和規(guī)模經(jīng)營(yíng)信貸品種，加強(qiáng)銀政合作，探索出多種政策性金融支持模式。截至2016年6月末，貸款余額達(dá)71.1億元，支持客戶54家。

一是“政府土地流轉(zhuǎn)平臺(tái)公司+銀行”的政府購(gòu)買服務(wù)模式。如前述沛縣模式中，江蘇沛縣政府與漢潤(rùn)農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)經(jīng)營(yíng)有限公司簽定購(gòu)買服務(wù)協(xié)議，農(nóng)發(fā)行據(jù)此協(xié)議采取統(tǒng)貸統(tǒng)還模式向公司發(fā)放貸款，支持其開(kāi)展土地流轉(zhuǎn)、農(nóng)田基本建設(shè)等。目前，農(nóng)發(fā)行向該公司提供1.5億元中長(zhǎng)期貸款，用于1萬(wàn)余畝高標(biāo)準(zhǔn)農(nóng)田建設(shè)。

二是“土地銀行”模式。如農(nóng)發(fā)行幫助河南臨穎縣成立匯農(nóng)土地流轉(zhuǎn)發(fā)展有限公司，該公司在全縣15個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立“土地銀行”基層服務(wù)點(diǎn)，開(kāi)展土地“存貸”業(yè)務(wù)，同時(shí)開(kāi)展融資、田間作業(yè)、農(nóng)資代購(gòu)、農(nóng)產(chǎn)品購(gòu)銷等多種生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)服務(wù)。目前農(nóng)發(fā)行已向該公司發(fā)放貸款2.43億元用于土地流轉(zhuǎn)整治及現(xiàn)代農(nóng)業(yè)園區(qū)建設(shè)等。

三是“銀行+龍頭企業(yè)+基地+合作社+農(nóng)戶”模式。如前述中裕模式，中裕公司通過(guò)合作社與農(nóng)戶簽訂合作協(xié)議，將農(nóng)戶耕地集中連片，建立優(yōu)質(zhì)小麥繁育基地，并由合作社牽頭組織農(nóng)戶統(tǒng)一種植管理、統(tǒng)一收購(gòu)。農(nóng)發(fā)行通過(guò)支持中裕公司，有效地支持了當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)規(guī)?；?jīng)營(yíng)。

四是投貸結(jié)合模式。如農(nóng)發(fā)行對(duì)山東齊河縣30萬(wàn)畝高標(biāo)準(zhǔn)農(nóng)田項(xiàng)目投放農(nóng)發(fā)重點(diǎn)建設(shè)基金1.77億元，助力項(xiàng)目啟動(dòng)，同時(shí)審批農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)貸款9億元，支持項(xiàng)目后續(xù)建設(shè)。

國(guó)內(nèi)外情況對(duì)比及建議

農(nóng)業(yè)規(guī)?；?jīng)營(yíng)是農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的必由之路，對(duì)于農(nóng)業(yè)提質(zhì)增效、農(nóng)民增收有重要意義，國(guó)內(nèi)外都積極采取措施推動(dòng)農(nóng)業(yè)規(guī)模經(jīng)營(yíng)，引導(dǎo)和鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)加大支持。由于資源稟賦、金融體制等方面的差異，各國(guó)在規(guī)模經(jīng)營(yíng)方式和金融支持的具體形式上有所不同。歐美發(fā)達(dá)國(guó)家實(shí)行農(nóng)地私有制，加上法律制度、農(nóng)業(yè)金融體系健全，因而農(nóng)地流轉(zhuǎn)和規(guī)?；?jīng)營(yíng)推進(jìn)比較流暢，金融服務(wù)覆蓋面廣、支持力度也比較大。我國(guó)實(shí)行農(nóng)村土地集體所有、農(nóng)民家庭承包經(jīng)營(yíng)制度，農(nóng)地所有權(quán)主體不明，農(nóng)民流轉(zhuǎn)土地目前仍受諸多限制，且除“四荒”地、林地外，耕地、宅基地等在現(xiàn)行法律體系下還不能用于抵押擔(dān)保，這無(wú)疑成為農(nóng)業(yè)適度規(guī)模經(jīng)營(yíng)和發(fā)展農(nóng)地抵押融資的重要障礙?？傮w而言，金融支持比較零散，力度還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，尤其是缺乏長(zhǎng)期信貸支持將影響農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化進(jìn)程。盡管如此，各地還是探索出多種規(guī)模經(jīng)營(yíng)形式和金融支持模式，充分體現(xiàn)了中國(guó)特色。這既說(shuō)明中國(guó)人有豐富的創(chuàng)新智慧，同時(shí)也說(shuō)明集體所有、家庭承包經(jīng)營(yíng)制度有充分的彈性空間，農(nóng)地國(guó)有化或私有化沒(méi)有很大必要。為順利推進(jìn)農(nóng)業(yè)規(guī)?；?jīng)營(yíng)，加快國(guó)家農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化，政府和金融機(jī)構(gòu)均要有所作為。

對(duì)政府的建議

目前中國(guó)農(nóng)村金融抑制和市場(chǎng)失靈現(xiàn)象仍然明顯存在，政府有必要采取措施加以矯正。

一是完善相關(guān)制度法規(guī)。要加快修改《土地承包經(jīng)營(yíng)法》《土地管理法》《擔(dān)保法》等法律法規(guī)，出臺(tái)《農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)法》，從法律上明晰農(nóng)地產(chǎn)權(quán)關(guān)系，規(guī)范農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)行為，明確農(nóng)地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、宅基地財(cái)產(chǎn)權(quán)的抵押擔(dān)保權(quán)能，為農(nóng)地流轉(zhuǎn)和農(nóng)地金融發(fā)展提供完善的法律保障。

二是進(jìn)一步完善農(nóng)村金融體系。對(duì)比國(guó)外，中國(guó)農(nóng)村金融體系中缺乏真正的合作金融和規(guī)范的農(nóng)地金融，建議采取官民合營(yíng)原則，采取“土地銀行+土地信用合作社”的組織架構(gòu)，盡早建立專門的國(guó)家農(nóng)地銀行體系，這既有利于培育和發(fā)展合作金融，同時(shí)也解決了農(nóng)村缺有效抵押物，農(nóng)業(yè)長(zhǎng)期信貸供給嚴(yán)重不足問(wèn)題。

三是加快建立完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、擔(dān)保體系?？山梃b日本、美國(guó)的經(jīng)驗(yàn)，加快成立專門的農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，同時(shí)采取財(cái)政補(bǔ)貼等手段鼓勵(lì)商業(yè)性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)積極參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，豐富農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)品種，提高覆蓋領(lǐng)域，增加保險(xiǎn)賠付比例，切實(shí)為農(nóng)業(yè)發(fā)展提供有效的風(fēng)險(xiǎn)分散渠道。2016年，國(guó)家農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保聯(lián)盟公司已經(jīng)成立，要加快完善組織機(jī)構(gòu)，建立省、市、縣三級(jí)體系，為農(nóng)業(yè)信貸提供及時(shí)周到的擔(dān)保增信服務(wù)。

對(duì)金融機(jī)構(gòu)的建議

農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化和城鄉(xiāng)一體化對(duì)金融機(jī)構(gòu)是巨大的發(fā)展機(jī)遇。要結(jié)合中國(guó)國(guó)情和各地實(shí)際，勇于探索創(chuàng)新，贏得主動(dòng)，拓展發(fā)展空間。

一是積極參與農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)“兩權(quán)”抵押試點(diǎn)，把握好風(fēng)險(xiǎn)防控點(diǎn)，有效擴(kuò)大金融支持范圍。

二是結(jié)合《全國(guó)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展規(guī)劃（2016～2020年）》，加強(qiáng)與農(nóng)業(yè)部、林業(yè)局等相關(guān)部委的合作，積極參與支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)示范基地、國(guó)家儲(chǔ)備林基地、高標(biāo)準(zhǔn)農(nóng)田等國(guó)家重點(diǎn)農(nóng)業(yè)項(xiàng)目建設(shè)。

三是加強(qiáng)與地方政府合作，推動(dòng)各地盡快建立各類農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，為金融支持提供風(fēng)險(xiǎn)緩釋保障。

四是積極探索支持農(nóng)業(yè)專業(yè)合作社、家庭農(nóng)場(chǎng)等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體和農(nóng)業(yè)社會(huì)化服務(wù)組織。以家庭農(nóng)場(chǎng)為主體，通過(guò)發(fā)展各種合作社實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)規(guī)?；?、專業(yè)化、一體化是國(guó)外農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的共同之路。近年來(lái)，國(guó)內(nèi)農(nóng)業(yè)合作社、家庭農(nóng)場(chǎng)發(fā)展迅速，實(shí)力也不斷增強(qiáng)，必將成為帶動(dòng)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的重要力量，金融機(jī)構(gòu)要及早介入培育新客戶，以贏得工作的主動(dòng)權(quán)。

（作者單位：中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行戰(zhàn)略規(guī)劃部）

中國(guó)鄉(xiāng)村發(fā)現(xiàn)網(wǎng)轉(zhuǎn)自：銀行家2017年5期

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