導(dǎo)讀：習(xí)近平總書記在黨的十九大發(fā)出了實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的號召，2018年中央一號文件對此進(jìn)行了全面部署。鄉(xiāng)村振興是關(guān)系全局性、長遠(yuǎn)性、前瞻性的國家總布局，也是國家發(fā)展的核心和關(guān)鍵問題，是一篇大文章，需要方方面面的協(xié)調(diào)和努力。

在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下，發(fā)展農(nóng)村合作金融，激發(fā)鄉(xiāng)村振興內(nèi)生活力具有非常重要的意義。

發(fā)展農(nóng)村合作金融是實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興的必然要求，實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略為農(nóng)村合作金融發(fā)展提供了重要契機

合作金融最早誕生在歐洲，經(jīng)過一個多世紀(jì)的發(fā)展，目前合作金融在主要發(fā)達(dá)國家都形成了較為成熟的體系，同時在多個發(fā)展中國家也得到了快速發(fā)展。我國農(nóng)村合作金融最早起源于民國時期華洋義賑會和鄉(xiāng)建派等發(fā)展的農(nóng)村信用合作，建國以來我國農(nóng)村合作金融，除了傳統(tǒng)的農(nóng)村信用合作社和農(nóng)村合作基金會外，新型農(nóng)村合作金融起步相對較晚。

2004年中央一號文件提出設(shè)立多種所有制的社區(qū)金融機構(gòu)，2007提中央一號文件提出要形成商業(yè)金融、合作金融、政策性金融和小額貸款組織互為補充、功能齊備的農(nóng)村金融體系，直到2014年中央一號文件突出強調(diào)發(fā)展新型農(nóng)村合作金融組織，提出要在管理民主、運行規(guī)范、帶動力強的農(nóng)民合作社和供銷合作社基礎(chǔ)上，培育發(fā)展農(nóng)村合作金融，不斷豐富農(nóng)村地區(qū)金融機構(gòu)類型。為解決農(nóng)村地區(qū)金融供給不足、競爭不充分問題，銀監(jiān)會2003年出臺了《農(nóng)村合作銀行管理暫行規(guī)定》、2007年出臺了《農(nóng)村資金互助社管理暫行規(guī)定》。在國家相關(guān)政策的支持下，新型農(nóng)村合作金融開始發(fā)展，2007年銀監(jiān)會批準(zhǔn)成立第一家農(nóng)村資金互助社，到2012年末，全國累計發(fā)放49個資金互助牌照。

農(nóng)民在鄉(xiāng)村振興中對資金有著強勁的需求，但這些需求具有分散、小額、短期、無抵押、風(fēng)險高等特點，決定了正規(guī)的商業(yè)和政策性金融機構(gòu)沒有積極性向農(nóng)村下沉，供需失衡進(jìn)而決定了農(nóng)村“融資難、融資貴”。

但是，實施鄉(xiāng)村振興這一宏偉的國家戰(zhàn)略，沒有強有力的資金支持做后盾是難以實現(xiàn)的，必須在現(xiàn)有的背景下解決好“錢”從哪里來的問題，而通過發(fā)展農(nóng)村合作金融是解決這一問題的有效手段，也就是說，農(nóng)村合作金融是鄉(xiāng)村振興獲取金融資源的重要渠道。

之所以這樣判斷，是依據(jù)農(nóng)村合作金融的獨特優(yōu)勢。農(nóng)村合作金融是基于熟人社會開展的資金互助組織，有兩個顯著特點：一是合作制，這是合作金融的核心。合作制決定了組織目標(biāo)是追求成員自身福利最大化，而不是單純追求組織收益最大化，相比重資產(chǎn)的正規(guī)金融機構(gòu)能夠在農(nóng)村扎穩(wěn)腳跟。二是熟悉人社會，由于參與人相互熟悉和了解，能夠大幅降低風(fēng)控成本、監(jiān)督成本和貸后追蹤成本，熟人社會通常包括基于地域如行政村或自然村范圍內(nèi)，基于產(chǎn)業(yè)域如農(nóng)民專業(yè)合作社內(nèi)部。

例如，江西贛州市石城縣供銷社依托領(lǐng)辦的華豐畜禽專業(yè)合作社開展資金互助業(yè)務(wù)。信用合作部由81名社員出資500萬元作為啟動資金，目前已發(fā)展到158名社員，入股股金擴大到845.2萬元，貸款余額809.8萬元，先后為70多名社員累計提供貸款2187.2萬元。信用合作部始終堅持“六大原則”（自愿參與、民主管理、封閉運行、服務(wù)農(nóng)業(yè)、吸股不吸儲、分紅不分息），信用合作部面向合作社社員通過信用貸、擔(dān)保貸或抵押貸的方式發(fā)放貸款，有效解決了社員短、急、頻的資金需求。

再如，河南省信陽市郝堂村就是以村社為單位開展合作金融。村兩委和鄉(xiāng)建院團(tuán)隊的支持下，郝堂村成立了一個養(yǎng)老資金互助合作社。由7名本村村民每人出資2萬元，吸收15名老人成為合作社社員，每人入社股金為2000元，加上地方政府投入部分資金，本金共計34萬元。合作社形成的利潤40%給入股老人分紅，30%作為積累資金，15%作為管理費，15%作為風(fēng)險金。我們調(diào)研時發(fā)現(xiàn)，全村60歲以上老人基本都加入了合作社，每年的分紅好幾百元，基本能夠保障老年人生活費開支。在此基礎(chǔ)上創(chuàng)新鄉(xiāng)村治理機制，推進(jìn)鄉(xiāng)風(fēng)文明建設(shè)和農(nóng)村環(huán)境治理，都取得了很好的效果。

山東是全國開展新型農(nóng)村合作金融唯一試點省份，山東省供銷社領(lǐng)辦的6000多家專業(yè)合作社中，有660多家開展了信用合作業(yè)務(wù)，還有部分信用合作與供銷社土地托管服務(wù)中心共同建設(shè)，實現(xiàn)了業(yè)務(wù)與金融的融合發(fā)展。山東農(nóng)村合作金融模式，簡單概括就是以托管銀行為核心的承諾出資制，開展信用互助業(yè)務(wù)試點的農(nóng)民合作社要接受農(nóng)信社（農(nóng)商行）作為自己的托管銀行。托管銀行為合作社提供互助業(yè)務(wù)指導(dǎo)、風(fēng)險預(yù)警、財務(wù)輔導(dǎo)、資金存放、支付及結(jié)算功能。信用合作不設(shè)資金池，資金來源社員自愿承諾出借的資金和合作社貨幣股金等。

通過以上幾個案例，我們可以發(fā)現(xiàn)，通過發(fā)展農(nóng)村合作金融，能夠有效解決長期制約鄉(xiāng)村發(fā)展資金不足的問題，讓傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)農(nóng)村有了造血功能，從根本上為鄉(xiāng)村振興提供了內(nèi)生發(fā)展動力。

發(fā)達(dá)國家農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化都有農(nóng)村合作金融為支撐

從國際經(jīng)驗看，合作金融與政策性金融、商業(yè)金融共同構(gòu)成了一國的農(nóng)村金融體系。發(fā)達(dá)國家在推進(jìn)農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化進(jìn)程中，均建立了完善的農(nóng)村合作金融體系，有力支持了農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化。

德國是最早建立合作金融體系的國家，1860年德國創(chuàng)立了第一家合作銀行，目前，德國的合作金融已經(jīng)形成遍布城鄉(xiāng)的合作金融組織網(wǎng)絡(luò)和健全的合作金融管理體制，是歐洲最大的合作銀行體系，其總資產(chǎn)占德國銀行業(yè)總資產(chǎn)的20%以上，各項存款余額約占德國銀行業(yè)的四分之一，擁有區(qū)域性合作銀行3家，地方合作銀行1200家，營業(yè)網(wǎng)點18700個，員工18.8萬人。

美國在1916年頒布了《農(nóng)業(yè)信貸法案》，并由政府發(fā)起、組建了覆蓋全美的農(nóng)場信貸合作體系，為全美農(nóng)場主、涉農(nóng)工商業(yè)主和從業(yè)人員提供信貸支持，目前美國農(nóng)場信貸合作體系資產(chǎn)達(dá)2600多億美元，貸款總額愛2010多億美元。

上世紀(jì)60、70年代面臨鄉(xiāng)村空心化、老齡化、城鄉(xiāng)居民收入差距過大的問題，韓國政府發(fā)起了“新村運動”，日本政府也實施了“町村改造”，這兩個東亞國家依托綜合性的農(nóng)協(xié)組織，在基層農(nóng)協(xié)建立起合作金融，在農(nóng)協(xié)中央會建立農(nóng)協(xié)銀行，形成了合作金融+農(nóng)協(xié)銀行的金融體系。如韓國農(nóng)協(xié)金融系統(tǒng)資產(chǎn)總額達(dá)621萬億韓元，6069家金融網(wǎng)點，3934萬名客戶。

我總結(jié)，發(fā)達(dá)國家農(nóng)村合作金融有三個顯著特點：

一是金融與產(chǎn)業(yè)發(fā)展形成了良性互動

如農(nóng)協(xié)的事業(yè)包括經(jīng)濟(jì)、教育、金融、保險，經(jīng)濟(jì)和教育事業(yè)都是不盈利的，而農(nóng)協(xié)依靠金融和保險事業(yè)的盈利完全可以支撐起整個機構(gòu)的發(fā)展。

二是政府鼓勵扶持農(nóng)村合作金融的發(fā)展

如美國、德國有專門的法律扶持農(nóng)村合作金融，日本、韓國政府涉農(nóng)資金的發(fā)放主要通過農(nóng)協(xié)銀行，甚至多數(shù)地方政府委托農(nóng)協(xié)銀行收繳地方稅，同時在利率、稅收和保險制度等方面給予不同程度的傾斜。

三是合作金融內(nèi)部建立了完善的風(fēng)險防控機制

如在風(fēng)險防控方面，德國農(nóng)村合作金融主要通過赫爾梅斯（Hermes）保險體系防控風(fēng)險；日本主要通過存款保險制度、相互援助制度、災(zāi)害補償制度、農(nóng)業(yè)信用保證保險制度等一系列健全的信用保證保險體系來實現(xiàn)；美國則通過美國信用社存款保險基金。而在個人信用風(fēng)險防范方面，發(fā)達(dá)國家農(nóng)村合作金融主要依靠政府部門以及合作金融體系內(nèi)部個人信用分?jǐn)?shù)進(jìn)行評估，如美國靠征信局農(nóng)場主信用分?jǐn)?shù)，韓國農(nóng)協(xié)建立了個人財務(wù)評估30%+經(jīng)營評估70%的征信系統(tǒng)。雖然發(fā)達(dá)國家的合作金融突破了“熟人”范圍，但是卻依據(jù)信用體系形成了特有的金融風(fēng)險防控機制。

大力發(fā)展農(nóng)村合作經(jīng)融，助力實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略

農(nóng)村合作金融具有主流金融機構(gòu)無法替代的優(yōu)勢和生命力，受法律和相關(guān)制度的約束，我國農(nóng)村合作金融的發(fā)展還不充分。面對實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略這個千載難逢的歷史機遇，要大力推進(jìn)農(nóng)村合作金融發(fā)展。

我認(rèn)為，一是主管部門要積極推動出臺全國性農(nóng)村合作金融管理辦法，并給予相關(guān)的優(yōu)惠政策，鼓勵有條件的地區(qū)探索開展農(nóng)村合作金融。二是要在發(fā)展的過程中積極引導(dǎo)其規(guī)范化建設(shè)，幫助農(nóng)村合作金融組織完善內(nèi)部運行機制，農(nóng)村合作金融必須堅持“社員制、封閉性原則，不對外吸儲放貸、不支付固定回報”等原則，堅持在熟人社會范圍內(nèi)開展互助合作。三是推動農(nóng)村合作金融與商業(yè)金融協(xié)調(diào)發(fā)展，如合作金融可以借助商業(yè)金融實現(xiàn)閑置資金的增值以及解決互助資金不足的難題。四是積極推動農(nóng)村合作金融與產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展，防止“脫實向虛”。

    中國鄉(xiāng)村發(fā)現(xiàn)網(wǎng)轉(zhuǎn)自：北京商干院 微信公眾號（原創(chuàng)）

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