較于“小而散”的傳統(tǒng)農(nóng)戶，創(chuàng)新符合新型農(nóng)村經(jīng)營主體需求的農(nóng)險產(chǎn)品，滿足“新常態(tài)”下新型主體面臨的切實需求，成為了當(dāng)下農(nóng)險發(fā)展的又一課題。

自2007年中央財政農(nóng)業(yè)保險保費(fèi)補(bǔ)貼試點啟動以來，短短幾年，保險產(chǎn)品不斷創(chuàng)新，保險覆蓋面和參保農(nóng)戶數(shù)顯著提高，保險服務(wù)水平和服務(wù)能力不斷增強(qiáng)……農(nóng)業(yè)保險正在走向“快車道”。

然而，隨著農(nóng)村的各項改革持續(xù)深化，我國農(nóng)村的生產(chǎn)生活方式亦由此開始發(fā)生巨大的變化，給農(nóng)業(yè)保險在發(fā)展動力、政策目標(biāo)等方面提出了一些新的要求。其中，最引人注意的就是新型農(nóng)村經(jīng)營主體的發(fā)展與壯大。

據(jù)統(tǒng)計，截至2015年6月底，全國家庭承包經(jīng)營耕地流轉(zhuǎn)面積4.3億畝，占家庭承包經(jīng)營耕地總面積的32.3%;轉(zhuǎn)包和出租占80.4%;轉(zhuǎn)出農(nóng)戶6542.1萬戶，占家庭承包農(nóng)戶總數(shù)的28.4%。在此基礎(chǔ)上形成的經(jīng)營面積在50畝以上的專業(yè)大戶超過341萬戶，家庭農(nóng)場超過87萬家，依法登記的農(nóng)民合作社超過140萬家，龍頭企業(yè)超過12萬家。

相較于“小而散”的傳統(tǒng)農(nóng)戶，創(chuàng)新符合新型農(nóng)村經(jīng)營主體需求的農(nóng)險產(chǎn)品，滿足“新常態(tài)”下新型主體面臨的切實需求，成為了當(dāng)下農(nóng)險發(fā)展的又一課題。

新主體成農(nóng)險新訴求

對于保險公司來說，新型農(nóng)村經(jīng)營主體的飛速發(fā)展無疑是個福音，尤其是對于那些相對較新的機(jī)構(gòu)而言，傳統(tǒng)大宗農(nóng)業(yè)保險市場基本已瓜分完畢，因此這個全新的領(lǐng)域成為他們主要的發(fā)力點。

同時，與傳統(tǒng)小農(nóng)戶相比，追求規(guī)?；I(yè)化、社會化的新型農(nóng)村經(jīng)營主體對農(nóng)險的態(tài)度也更為“給力”，由于要面臨更多風(fēng)險，一旦遭受損失將面臨更大打擊，因此新型主體對農(nóng)業(yè)保險的需求也更為迫切。

中華聯(lián)合財險某分公司相關(guān)負(fù)責(zé)人在接受《農(nóng)村金融時報》記者采訪時表示，長期以來，傳統(tǒng)散戶參保積極性低，加上點多面廣，保險公司收保費(fèi)難度很大，甚至付出的成本超過收到的保費(fèi)。近年來，新型主體增加，他們參保積極性高，也更好溝通，客觀上促進(jìn)了農(nóng)業(yè)保險的普及發(fā)展。

安徽省今年洪災(zāi)較嚴(yán)重，大片農(nóng)田被淹。幸運(yùn)的是，樅陽縣共贏水稻種植專業(yè)合作社理事長吳葉勝今年給1900畝水稻都買了保險，洪水過后，保險公司按照絕收賠付，再加上補(bǔ)種改種，挽回了一部分損失，穩(wěn)定了合作社的人心。

同樣受災(zāi)嚴(yán)重的湖南省，農(nóng)業(yè)保險也受到了新型主體的歡迎。洞庭湖之濱的安鄉(xiāng)縣楚源農(nóng)業(yè)科技公司負(fù)責(zé)人余霞告訴記者，今年5000畝一季稻納入保險范圍，部分受了災(zāi)，全都得到了賠付?！坝斜ｋU托底，我心里也有了底，敢增加投入?！?

其實，新型農(nóng)村經(jīng)營主體除了對農(nóng)業(yè)保險需求旺盛之外，還有相當(dāng)一部分對農(nóng)險產(chǎn)品不斷創(chuàng)新所提供的保障持肯定態(tài)度。

李兆華是黑龍江省嫩江縣鴻翔達(dá)種植專業(yè)合作社的負(fù)責(zé)人，他告訴記者，2015年種了9000多畝大豆，其中3000畝大豆進(jìn)了當(dāng)?shù)氐拇蠖鼓繕?biāo)價格保險試點范圍。后來大豆價格猛降，扣除保費(fèi)，保險凈賠付了4萬多元。李兆華認(rèn)為，有了這個保險，基本上就可以保障收益，不用提心吊膽擔(dān)心大豆價格下降了。

湖南華容縣今年探索推行水稻種植補(bǔ)充保險，賠付額最高達(dá)到每畝800元。種糧大戶譚正軍介紹說，以前每畝田保費(fèi)4.5元，最高賠付額360元，今年有了補(bǔ)充保險，每畝再多交6.6元，最高賠付800元。他高興地說：“我家里1000畝水稻，部分受災(zāi)，按以往標(biāo)準(zhǔn)可能就是賠幾萬塊錢，今年賠了26.46萬元，不僅抵掉了成本，還有一點利潤?！?

除了對種植業(yè)的農(nóng)產(chǎn)品予以保障，保險公司還將目光對準(zhǔn)了更多新型農(nóng)村經(jīng)營主體的經(jīng)營范圍。位于四川東興區(qū)大千路的中航安盟財產(chǎn)保險公司內(nèi)江支公司相關(guān)負(fù)責(zé)人唐數(shù)斌告訴記者，該公司從2014年開始率先在東興區(qū)推出特色水產(chǎn)養(yǎng)殖險種，將“四大家魚”之外的名優(yōu)品種納入保險范圍，目的就是為了降低特色水產(chǎn)養(yǎng)殖的風(fēng)險。除此之外，從2015年開始，該公司又針對返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)青年推出了返鄉(xiāng)青年農(nóng)民創(chuàng)業(yè)險，為那些雄心勃勃的年輕創(chuàng)客們提供風(fēng)險保障，讓他們可以甩開膀子在農(nóng)村廣闊天地中奮斗拼搏，創(chuàng)造財富。

增信融資成農(nóng)險保障新功能

農(nóng)業(yè)保險除了對新型農(nóng)村經(jīng)營主體提供基本風(fēng)險保障外，還能滿足如家庭農(nóng)場、農(nóng)村合作社等主體的信貸資金需求。

融資約束是當(dāng)前制約我國家庭農(nóng)場發(fā)展的一個現(xiàn)實問題。2014年和2015年中央一號文件相繼提出要加快農(nóng)村金融制度創(chuàng)新，加大對以家庭農(nóng)場為代表的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的信貸支持力度，加強(qiáng)涉農(nóng)信貸與保險的協(xié)作配合，創(chuàng)新符合農(nóng)村特點的抵(質(zhì))押擔(dān)保方式和融資工具。

2015年2月27日，農(nóng)業(yè)部聯(lián)合保監(jiān)會、銀監(jiān)會、財政部、人民銀行等11家金融機(jī)構(gòu)發(fā)布了《金融支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體共同行動計劃》，進(jìn)一步加大了對新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的金融支持，鼓勵保險機(jī)構(gòu)加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度，開發(fā)符合新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體需求的多層次、高保障的農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品。可見，實現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險與農(nóng)業(yè)信貸的融合發(fā)展，借助農(nóng)業(yè)保險的風(fēng)險保障功能為農(nóng)業(yè)信貸提供融資擔(dān)保，已成為當(dāng)前各級政府部門日益關(guān)注的重要議題。

“農(nóng)業(yè)保險的主要功能是為農(nóng)戶的農(nóng)業(yè)經(jīng)營風(fēng)險提供經(jīng)濟(jì)保障，在農(nóng)產(chǎn)品遭受自然災(zāi)害或其他事故的情況下，使得投保農(nóng)民獲得一個限定最大額的、無風(fēng)險的未來收益。因此，將農(nóng)業(yè)保險嵌入到新型農(nóng)村經(jīng)營主體的融資機(jī)制中，一方面可以降低新型主體的波動性;另一方面，雖然農(nóng)產(chǎn)品自身不能成為合格的信貸抵押品，但購買農(nóng)業(yè)保險后，農(nóng)產(chǎn)品便被賦予了一個以保險賠償金表示的預(yù)期最低收益，于是農(nóng)產(chǎn)品這種高風(fēng)險、不易流動的特殊資產(chǎn)便具備了間接的信貸抵押功能?！睆V東金融學(xué)院保險研究所副研究員張偉表示。

位于吉林省公主嶺市的3家農(nóng)業(yè)合作社就因玉米產(chǎn)量保險順利獲得了中糧信托的貸款支持。

“合作社想貸款，但我們也有顧慮，擔(dān)心最后他們還不起?！敝屑Z信托的工作人員告訴記者，面對合作社的資金需求他們也是躊躇良久。其實，為規(guī)避玉米生產(chǎn)環(huán)節(jié)中的各類風(fēng)險，保證信托資金安全，中糧信托在前期就已經(jīng)做了很多準(zhǔn)備：在產(chǎn)前，有物權(quán)公司協(xié)助規(guī)范農(nóng)業(yè)合作社的土地流轉(zhuǎn);隨后，中糧信托為農(nóng)業(yè)合作社提供流轉(zhuǎn)資金。在產(chǎn)中，有農(nóng)事服務(wù)公司為農(nóng)業(yè)合作社提供技術(shù)指導(dǎo)、農(nóng)資采購等服務(wù)，在產(chǎn)量穩(wěn)定的前提下提升品質(zhì)和收益。在產(chǎn)后，有中糧黃龍公司為合作社提供訂單支持，保障玉米收購。

即便準(zhǔn)備充分，可一旦面對自然災(zāi)害的侵襲，上述風(fēng)險防范措施變會顯得蒼白無力。因此，中糧信托積極尋求商業(yè)保險以謀求更加穩(wěn)妥的解決方案。“我們知道這里要開展玉米產(chǎn)量保險試點，就迅速與承保公司對接聯(lián)系，最終不僅促成了玉米產(chǎn)量保險的落地，還讓這3家農(nóng)業(yè)合作社都拿到了發(fā)展資金?！鄙鲜鲋屑Z信托工作人員向記者表示。

作為玉米產(chǎn)量保險的承保方，安華農(nóng)險營業(yè)部總經(jīng)理徐天進(jìn)向記者介紹：“玉米產(chǎn)量保險發(fā)揮了兩方面作用：一方面，減少了農(nóng)業(yè)合作社因自然災(zāi)害遭受重大損失;另一方面，保證了中糧信托的資金安全，相當(dāng)于為合作社貸款提供了讓人放心的背書，怎么看都是個‘三贏’的買賣?！?

由此可見，保險機(jī)制具備化解農(nóng)戶有效抵押物不足的問題?！巴ㄟ^保險機(jī)制將重要的種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、林業(yè)納入保險保障，實現(xiàn)保險與金融機(jī)構(gòu)的互動，可分散支農(nóng)信貸資金的風(fēng)險，促進(jìn)金融資源向農(nóng)村流入，有效解決農(nóng)村金融服務(wù)不足的問題。通過保單質(zhì)押貸款，還可以便捷地從保險公司獲得貸款資金，緩解臨時性資金需求。”張偉表示。

在他看來，保險機(jī)制除了可以降低信貸違約概率，增加農(nóng)村信貸資金的有效供給。保險機(jī)制還可提供信用增級服務(wù)，構(gòu)建多元化的信貸風(fēng)險分擔(dān)機(jī)制，優(yōu)化農(nóng)村金融環(huán)境。通過保險機(jī)制，在風(fēng)險可控的前提下，開發(fā)適合市場需求的貸款保證保險產(chǎn)品，能夠提供信用增級服務(wù)，合理分擔(dān)銀行等金融機(jī)構(gòu)的信貸風(fēng)險，促進(jìn)金融信貸對“三農(nóng)”的支持。

農(nóng)業(yè)保險仍面臨諸多挑戰(zhàn)

雖然農(nóng)業(yè)保險相當(dāng)程度上為新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體提供了風(fēng)險管理和増信融資的雙重保障，不過記者也了解到，相對于新型主體的蓬勃發(fā)展，我國農(nóng)業(yè)保險仍面臨融資難保費(fèi)高、險種少覆蓋面窄等問題，這也在一定程度上抑制了新型主體對農(nóng)險的熱情與興趣。

在這些問題中，最為顯著的就是在推行特色農(nóng)業(yè)保險中仍然存在著資金方面的難題。目前，農(nóng)業(yè)保險大部分采取的是“政府出大頭，個人(企業(yè))出小頭”的模式，有的農(nóng)業(yè)保險投保比例為個人(企業(yè))、政府“三七開”。

四川省市中區(qū)供銷社書記陳茂均介紹，目前，市中區(qū)已成立了兩家農(nóng)村資金互助專業(yè)合作社，下一步，市中區(qū)將和保險公司合作，把政府財政補(bǔ)貼和農(nóng)民專業(yè)合作社、農(nóng)村資金互助專業(yè)合作社三者結(jié)合起來，解決新型農(nóng)村經(jīng)營主體投保費(fèi)用高的問題。另一方面，市中區(qū)還成立了內(nèi)江市農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司市中區(qū)分公司，為那些有一定資產(chǎn)但手續(xù)不全的農(nóng)村新型經(jīng)營主體解決融資難的問題。

陳茂均說，目前特色農(nóng)業(yè)保險對農(nóng)村新型經(jīng)營主體的規(guī)模有一定的門檻限制，必須保持“適度規(guī)?！?，規(guī)模太小了保險公司不愿意做，規(guī)模太大了風(fēng)險又太大，一旦資金鏈出現(xiàn)問題帶來的損失難以承受。

陳茂均建議，農(nóng)業(yè)本來就是弱勢行業(yè)，特色農(nóng)業(yè)保險不妨吸收其他險種的好做法，采取一些新舉措，比如可以嘗試投保人今年投保后沒有在受損時申請理賠，保費(fèi)可轉(zhuǎn)入下一年度，今年遭受損失申請理賠了，明年保費(fèi)就得重新交，這樣可以減小返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)者的壓力，增強(qiáng)他們在農(nóng)村創(chuàng)業(yè)的信心。

此外，多名種養(yǎng)大戶反映，在應(yīng)對自然災(zāi)害風(fēng)險上，相比傳統(tǒng)散戶可以多元化經(jīng)營，新型主體難以轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險，必須完全依靠農(nóng)業(yè)保險。但目前賠付標(biāo)準(zhǔn)太低，甚至達(dá)不到物化成本，影響災(zāi)后再生產(chǎn)。

雖然目前也有地方探索商業(yè)補(bǔ)充保險，可以增加賠付額度，但僅限于種植，且大多還是處于試點階段，覆蓋面窄。多家保險公司負(fù)責(zé)人也坦言，補(bǔ)充保險的機(jī)制不完善，只是在局部進(jìn)行試點，無法做到廣覆蓋。

覆蓋范圍同樣很窄的，還有以價格指數(shù)保險為代表的應(yīng)對市場風(fēng)險險種。例如在生豬養(yǎng)殖大省湖南，全省122個縣市區(qū)中，只有7個探索試行了生豬價格指數(shù)保險。

雖然問題多，但相對于這些已有農(nóng)險產(chǎn)品覆蓋的領(lǐng)域而言，那些完全沒有特色農(nóng)業(yè)保險保障的領(lǐng)域更為令人擔(dān)憂，當(dāng)?shù)剞r(nóng)民對保險的呼喚更為迫切。

洞庭湖平原向來是粵港澳、長株潭、武漢城市群的蔬菜供應(yīng)基地。蔬菜面臨的自然災(zāi)害風(fēng)險多，市場價格也常常像坐“過山車”，但當(dāng)?shù)厥卟艘恢睕]有納入農(nóng)業(yè)保險范圍，菜農(nóng)的種植規(guī)模受到制約。

在廣東省，很多養(yǎng)殖戶也有這樣的反映。信宜市英地坡村村民謝玉紅家生豬存欄量為2000頭，包括220頭母豬以及肉豬等。今年洪災(zāi)，800多平方米的豬舍被沖壞，40頭母豬、200多頭肉豬、400多頭豬仔被泥石流沖走或砸死。他反映，總損失不低于70萬元，但只有能繁母豬進(jìn)入保險范圍，得到了4萬元賠付款，其他的損失只能自己承擔(dān)。

各方期盼“加強(qiáng)版”農(nóng)業(yè)保險

基于上述問題，首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)教授朱俊生認(rèn)為，傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)保險主要著眼于高度分散化的小農(nóng)經(jīng)營，已不能適應(yīng)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)與新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的發(fā)展。

“一方面，農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品體系單一、差異化不明顯，難以滿足現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展過程中多層次的風(fēng)險管理需求。針對新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體而設(shè)計的農(nóng)險產(chǎn)品一直少之又少;另一方面，農(nóng)險產(chǎn)品的保障水平低，難以滿足規(guī)模化經(jīng)營主體的保障需求。”朱俊生認(rèn)為，保險公司應(yīng)積極推出適合新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的創(chuàng)新產(chǎn)品。

“此類產(chǎn)品，相較于傳統(tǒng)型農(nóng)險產(chǎn)品，應(yīng)具備以下特點?！敝炜∩ㄗh，保險金額應(yīng)予以提高，保障水平也應(yīng)提升。創(chuàng)新產(chǎn)品保險金額的確定不僅要考慮物化成本還應(yīng)考慮一定比例的租地成本和人力成本;針對新型主體的個性化需求，保險公司還應(yīng)設(shè)計“定制版”險種。要不斷創(chuàng)新產(chǎn)品服務(wù)形式，開發(fā)產(chǎn)量保險、質(zhì)量保險、價格指數(shù)保險、天氣指數(shù)保險等新型農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品，進(jìn)行試點并加以推廣。

除了保險公司自身的努力，政府在農(nóng)險市場中的作用也一再被提起。

江西省委黨校農(nóng)村問題專家劉勇認(rèn)為，各級政府應(yīng)針對各類新型經(jīng)營主體的發(fā)展階段和實際需求，對其給予更多幫助，真正做到不失位、不越位，改善新型經(jīng)營主體的發(fā)展環(huán)境，增強(qiáng)扶持政策的針對性和有效性。

他表示，應(yīng)增強(qiáng)上下政策間的緊密性，形成通暢的政策體系。進(jìn)一步完善扶持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體發(fā)展的政策體系，逐步減少政策實施中的“中間環(huán)節(jié)”，減少地方配套或者明確地方配套標(biāo)準(zhǔn)，暢通中央和地方政府的對接，實現(xiàn)惠農(nóng)政策效益的最大化。

一位人保財險相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴記者，各級財政如果能進(jìn)一步加大投入，創(chuàng)新資金扶持方式，降低信貸門檻，簡化審批程序，暢通無抵押信用貸款渠道，加快建設(shè)農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保體系，那么貸款難這塊“硬骨頭”將會很輕松地被啃掉。

中國鄉(xiāng)村發(fā)現(xiàn)網(wǎng)轉(zhuǎn)自：農(nóng)村金融時報

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