對農(nóng)業(yè)實行金融支持保護，既是國際上的普遍做法，也是政府應當承擔的責任。在我國農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展進入轉變發(fā)展方式、加快推進現(xiàn)代化的關鍵時期，農(nóng)村金融應該發(fā)揮更加重要、更有擔當?shù)淖饔?。然而，我國農(nóng)村金融盡管在不斷改革創(chuàng)新，無論是與發(fā)達國家的水平相比，還是與現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的需要相比，農(nóng)村金融都存在比較明顯的提升空間。

頂層設計與政策實踐

進入新世紀，黨中央和國務院推動金融支農(nóng)的政策力度在不斷加大。黨中央十六、十七、十八次黨代會的報告均強調(diào)農(nóng)村金融問題。為落實黨的十八屆三中全會《決定》，圍繞提升農(nóng)村金融服務的能力和水平，明確了金融機構分類改革、農(nóng)村普惠金融、涉農(nóng)資金投放、創(chuàng)新服務產(chǎn)品、發(fā)展農(nóng)業(yè)保險、財稅重點支持等多項政策框架。中央一號文件也多次強調(diào)推動農(nóng)村金融體制改革。2015年，國家數(shù)次降準降息，重點支持農(nóng)村創(chuàng)業(yè)和農(nóng)業(yè)金融服務。2015年8月，國務院印發(fā)了《關于開展農(nóng)村承包土地的經(jīng)營權和農(nóng)民住房財產(chǎn)權抵押貸款試點的指導意見》，明確開展農(nóng)村土地的經(jīng)營權和農(nóng)民住房財產(chǎn)權的抵押貸款試點，堅持依法有序、自主自愿、穩(wěn)妥推進、風險可控的原則推進改革試點。

總體上來看，目前農(nóng)村金融市場主體的種類大大增加。商業(yè)銀行、農(nóng)信社、各類小型信貸機構、合作性金融組織、擔保機構、保險企業(yè)等都在以各自的方式為“三農(nóng)”提供金融服務，一個多元化、多層級的農(nóng)村金融服務體系已經(jīng)形成，支持農(nóng)村金融發(fā)展的政策框架也基本成熟。但是農(nóng)村金融服務的高風險、高成本、信息不對稱等固有特征仍沒有消除，各地在落實中央農(nóng)村金融政策時存在一些具體的問題仍待破解。

相關地方圍繞扶持“三農(nóng)”發(fā)展、服務縣域經(jīng)濟，重點創(chuàng)新金融組織、金融產(chǎn)品、金融服務，著力破解當前農(nóng)村存在的融資難、擔保難、金融服務薄弱、金融總量不足、信用環(huán)境不佳等問題。

金融支持農(nóng)業(yè)存在的核心問題

（一）金融機構自身發(fā)展面臨多重挑戰(zhàn)

1.農(nóng)村金融發(fā)展的配套建設滯后。我國金融體系在農(nóng)村的基礎設施有待加強，在抵押擔保處置、征信體系、金融法律、金融司法系統(tǒng)等方面表現(xiàn)明顯。2.農(nóng)村金融服務人力成本偏高。過高的人力成本是影響商業(yè)銀行涉農(nóng)貸款積極性的主要原因。3.涉農(nóng)中小銀行利率市場化壓力大、信用風險大。由于涉農(nóng)中小銀行的利潤絕大部分來自于存貸款利差，在利率市場化的壓力下，存款利率存在上升壓力，而貸款利率受制于大銀行，在這種背景下，中小銀行發(fā)展農(nóng)業(yè)金融實際上是先天不足。4.對農(nóng)村金融機構的考核機制不利于支持農(nóng)業(yè)。如何權衡商業(yè)可持續(xù)與支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的公益性目標一直是農(nóng)村金融機構面臨的一個重要問題。當前各種創(chuàng)新的農(nóng)村金融服務模式實際上還面臨著銀監(jiān)部門等多個部門一定程度上的制約。農(nóng)村金融機構需要更加寬松的金融服務環(huán)境。

（二）農(nóng)業(yè)金融服務存在諸多障礙

1.新型經(jīng)營主體的貸款需求不能得到有效滿足。目前，各地農(nóng)村金融機構提供的小額貸款一般在3~5萬以內(nèi)，作用相對有限。2.融資渠道窄、種類單一，不利于新型主體做大做強。3.現(xiàn)有貸款產(chǎn)品期限與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期不匹配。從涉農(nóng)小額貸款發(fā)放情況來看，絕大部分貸款期限在一年以內(nèi)，以提供流動性資金為主，這與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的投資周期不匹配。4.農(nóng)村缺少現(xiàn)代金融服務。從發(fā)達國家經(jīng)驗來看，對于農(nóng)戶的農(nóng)機設備等資產(chǎn)設備投入，農(nóng)村金融系統(tǒng)往往以融資租賃等方式予以支持，在我國，融資租賃行業(yè)尚處于發(fā)展的過程中，農(nóng)村的融資租賃更是缺乏。5.農(nóng)業(yè)保險的市場決定性作用仍待培育。當前農(nóng)業(yè)保險以政策性保險為主，在覆蓋面、保險水平和管理機制等多方面有待改善。農(nóng)作物沒有做到應保盡保，保障水平低，保險公司經(jīng)營不夠規(guī)范。

加強金融支持農(nóng)業(yè)的政策建議

1.扎實開展土地承包經(jīng)營權與宅基地確權工作。確權是農(nóng)村抵押擔保的基礎。通過確權可以為土地承包經(jīng)營權和農(nóng)房抵押擔保奠定產(chǎn)權基礎。在現(xiàn)有產(chǎn)權安排下，因為缺乏有效的抵押擔保物，農(nóng)民的金融需求被抑制，農(nóng)村資源資產(chǎn)無法激活并抑制經(jīng)濟增長潛力，可持續(xù)的市場化機制也難以建立。確權需要各級地方政府根據(jù)當?shù)貙嶋H情況，扎實有序推進，為土地流轉和規(guī)?；?jīng)營夯實基礎。

2.建立完善農(nóng)村產(chǎn)權交易平臺，探索農(nóng)房等抵押資產(chǎn)的市場化處置機制。在確權的基礎上，繼續(xù)探索土地承包經(jīng)營權與農(nóng)房的抵押擔保機制，特別是通過建立農(nóng)村產(chǎn)權交易平臺實現(xiàn)抵押物的市場化處置。只有建立完善的農(nóng)村產(chǎn)權交易平臺，土地經(jīng)營權、農(nóng)房等才能在農(nóng)村范圍內(nèi)實現(xiàn)自由流動。加強農(nóng)村征信體系建設，改善農(nóng)村信用環(huán)境。發(fā)揮征信系統(tǒng)服務小微企業(yè)和農(nóng)戶的作用，擴大信用信息基礎數(shù)據(jù)庫的覆蓋范圍，建立具有較高可用度和可信度的企業(yè)和農(nóng)戶的信用評級標準。完善農(nóng)村信用擔保體系。

3.做好農(nóng)村金融服務與農(nóng)村經(jīng)營主體的對接協(xié)調(diào)。在農(nóng)村深化改革和農(nóng)業(yè)加速現(xiàn)代化的過程中，從生產(chǎn)角度看，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化已成為重要導向，龍頭企業(yè)、家庭農(nóng)場、合作社、生產(chǎn)基地等新型經(jīng)營主體不斷發(fā)展壯大，發(fā)揮的作用越來越重要。鼓勵各種類型的農(nóng)村金融發(fā)展，根據(jù)行業(yè)特征、產(chǎn)業(yè)規(guī)模，鼓勵各金融機構針對性地推出符合新型經(jīng)營主體需求的金融服務和產(chǎn)品，降低農(nóng)村金融的交易成本。發(fā)展新型農(nóng)村合作金融組織，探索小型草根非正規(guī)金融組織與正規(guī)金融機構之間的合作模式。

4.深化金融改革，推進農(nóng)村現(xiàn)代化金融服務體系建設。從長遠看，我國農(nóng)村金融服務的機構在不斷增加，服務產(chǎn)品也在日益豐富。但是仍需要進一步推動金融結構拓展創(chuàng)新業(yè)務，引入更多民營資本進入農(nóng)村金融市場，促進農(nóng)村金融市場競爭。各地可以根據(jù)當?shù)亟鹑诤娃r(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展水平，適時開展農(nóng)村領域的融資租賃、土地信托、產(chǎn)業(yè)鏈金融和互聯(lián)網(wǎng)金融，進一步理順政策機制，完善正向激勵和風險控制，讓金融機構更好介入農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈并提供專業(yè)化服務。

5.促進農(nóng)村金融體系專業(yè)化分工，發(fā)展多種形式的農(nóng)村金融服務機構。農(nóng)業(yè)政策性銀行、國有商業(yè)銀行、地方股份制銀行、小額信貸公司、融資擔保機構、農(nóng)村合作金融組織，都要發(fā)揮相應的作用。農(nóng)村金融市場存在大量小型機構，需要配套服務和支持，包括技術咨詢、后臺分工等。實行專業(yè)化分工，可以有效降低小型金融組織經(jīng)營成本和風險。支持金融服務機構之間加強合作，開展跨行業(yè)合作，例如銀行與保險、擔保行業(yè)之間的合作、銀行與租賃等行業(yè)的戰(zhàn)略性聯(lián)合，分擔農(nóng)村金融市場風險，做大農(nóng)村金融蛋糕。

6.擴大農(nóng)業(yè)保險的覆蓋面，提升農(nóng)業(yè)保險的賠付能力。鼓勵各地因地制宜選擇農(nóng)業(yè)保險發(fā)展模式，根據(jù)當?shù)禺a(chǎn)業(yè)特色，開發(fā)特定經(jīng)濟作物、畜牧產(chǎn)品等多樣化農(nóng)業(yè)保險品種，滿足不同區(qū)域、不同作物和不同經(jīng)營主體對農(nóng)業(yè)保險的差異化需求，擴大農(nóng)業(yè)保險覆蓋面。同時，進一步完善農(nóng)業(yè)保險的責任認定、理賠細則，確保應保盡保。此外，在堅持農(nóng)業(yè)保險的政策性定位的基礎上，充分發(fā)揮市場機制的功能作用，在產(chǎn)品設計、風險分散等方面，發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險機構的市場主體地位和經(jīng)營自主權，實現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)發(fā)展。

課題承擔單位：國家發(fā)展和改革委員會產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟與技術經(jīng)濟研究所

中國鄉(xiāng)村發(fā)現(xiàn)網(wǎng)轉自： 農(nóng)民日報   2017年01月21日

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